“如果得了新冠，重疾險直接拒保，連加費承保的機會都沒有。”“這輪疫情很多小孩感染了，也意味着很多孩子終身都失去了購買重疾險和醫療險的權利。”……在疫情防控措施科學優化和調整的同時，又有保險代理人藉機對重疾險、醫療險等健康險進行花式營銷，並且釋放出了“內部信號”：新冠陽性等於無法買健康險。
代理人朋友圈的保險宣傳文案
那麼，新冠陽性就拒保、感染新冠無法投保重疾險和醫療險等，是真的嗎？趁着沒“陽”，抓緊配置重疾險、醫療險是否必要？
“一刀切”式拒保實則虛驚一場
“只要核酸陽性一次，客户終身拒保！”今年以來，保險代理人這樣的借勢營銷並不少見。俗話説無利不起早，上述保險代理人在發佈上述宣傳的同時，也在極力推薦陽性之前要配置重疾險、醫療險等健康險。
最近，大家都怕自己檢測出陽性，有保險代理人此時將陽性與保險拒保掛鈎，難免引起消費者的擔憂。有消費者看到上述宣傳語後對北京商報記者表示，看到消息已經晚矣，自己已經是陽性了，看來買不成重疾險、醫療險了。也有消費者表示，保險公司真的不保陽性患者，看來要提前配置了。
那麼，真如一些保險代理人所説，如果檢測出陽性，消費者就失去了重疾險、醫療險的投保的機會嗎？
對於檢測出陽性，是否會影響投保重疾險等健康險，北京商報記者聯繫多家保險公司客服了解到，投保申請時要進行如實告知，具體能否投保成功，要以核保工作人員審核為準，目前還沒有接到這方面的特別通知。
北京商報記者也聯繫到了多位一線代理人進行求證。有代理人表示，新冠肺炎患者有很多購買重疾險成功的案例。不過，具體要看病歷，也就是患者嚴重程度，如果是危重型可能不可以，無症狀、輕型以及普通型很多公司是可以投保重疾險的。
保險公司到底會不會對陽性患者“一刀切”式拒保健康險？
在首都經貿大學保險系副主任李文中看來，目前有專家預計可能有80%-90%的人都會經歷感染，如果保險公司都不予承保，保險公司便沒有了客户來源，也無法經營下去，所以保險公司“一刀切”式拒保陽性患者是不可能的。並且，現在病毒本身危害性已明顯降低，對於部分患者而言，引起的症狀就像經歷一次感冒，如果保險公司“一刀切”式拒保，意味着連得過感冒的都不能保，顯然有悖於保險產品的邏輯。所以“新冠陽性，重疾險、醫療險直接拒保”這一宣傳內容是明顯的銷售誤導。
“保險公司對新冠肺炎及其相關風險的認識越來越全面，風險管控水平越來越高，與此同時，保險公司競爭壓力越來越大，所以不可能出現‘一刀切’式拒保。”北京工商大學中國保險研究院副秘書長也對北京商報記者表示，實踐中，部分保險公司的一些人身保險產品會在健康告知中詢問是否有新冠確診等事宜，但陽性患者絕不會被“一刀切”式拒保。
“如果保險代理人簡單地説陽性買不了，存在噱頭的成分。但保險代理人如果説，陽性可能影響重疾險等健康險投保，從善意的角度出發讓大家儘早去配置好保險是沒問題的。”資深精算師徐昱琛表示。
健康告知、核保會越來越嚴？
值得注意的是，在近期網傳的一份製作日期標註為2022年11月21日的“合作保司確診新冠核保政策”中顯示，多家保險公司對感染過新冠的患者，有着更為嚴格的核保評估，比如從某公司的核保評估方式來看，新冠輕症、無症狀感染者，核保尺度為觀察兩週左右，視健康狀況延期承保。
投保過保險的消費者都知道，從健康險投保到承保的流程來看，投保人提交被保險人的身體健康狀況，會有核保工作人員來審核。保險核保是保險承保的前提，是保險公司對投保人的投保申請進行審查、核定和選擇風險的過程。以醫療險為例，該險種的本質就決定了其核保相對嚴格，從某保險公司的一款醫療險來看，雖然不會專門詢問是否有新冠肺炎這一疾病，但如果此前有住院情況，就會涉及相關健康告知。
然而，保險核保本身就是個性化的，不同公司、不同時期可能有不同的核保尺度，比如開門紅時期，有的公司可能放寬，還有不同公司的核保尺度本身就可能不一樣。那麼，在當前疫情防控形勢下，保險公司的健康告知以及核保流程會更加“嚴苛”嗎？
“保險公司雖沒有明説拒絕陽性患者投保，但人工核保的通過率非常低。”有保險代理人對記者表示，目前，各個產品的健康告知雖沒有直接詢問新冠肺炎，但可能會在體檢異常、連續服藥史、住院史、胸痛、CT異常裏觸及到問詢，就需要核保。
在上述代理人看來，保險公司對一個疾病的觀察週期很長，需要足夠的數據支撐才能做核保決策。在不明確的時候，一般都是抗拒為主。即便調整核保政策，也會有一定的滯後性。此外，也有代理人告訴北京商報記者，陽性之後的風險屬於是潛在的未知的，保險公司後面可能會因為這一情況調整健康告知，變得更嚴格。
不過，也有業內人士有着不同的看法，比如，當前來看，越來越多的保險產品已經不再詢問新冠肺炎事宜，這釋放了一定的信號。此外，徐昱琛告訴北京商報記者，在健康告知等方面，增加一些門檻或要求的可能性不大，並且如果要增加，在疫情影響更嚴重的時期早就會增加了。同時徐昱琛預測，如果觀察下來，陽性患者症狀都比較輕微，那麼，有可能還會刪除相關健康告知，至少目前對輕症、無症狀原有的投保限制，可能以後會逐漸去除。
總體來看，新冠肺炎疫情蔓延至今，毒株經過多次變異，基本都是朝着高傳染性、低毒性的方向演化的，雖然有的保險公司會根據症狀不予承保，比如重症患者。但整體來看，保險公司不存在“一刀切”式拒保的情況。
對於消費者而言，看到類似的誤導宣傳，對此要有理性的認識，應進一步瞭解保險的作用，避免被銷售誤導。徐昱琛表示，一是，消費者要按需購買保險，即根據自身需求選擇合適的產品。二是，不要衝動消費。選擇能夠提供長期專業服務的銷售人員，提早買保險沒有問題，但是不要被忽悠，遠離保險代理人設置的營銷套路。
北京商報記者 陳婷婷 胡永新