資料圖 陳偉/攝
近日，交通銀行在官網發佈“關於個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調整的公告”引發爭議，有不少網友認為，該政策設置的條款並不友好，變相加重了還款負擔。
8月2日，該公告已從交通銀行官網刪除，北京商報記者隨後諮詢該行客服人員，客服方面仍表示，11月1日起依舊按上述公告政策執行。
提前還房貸將收1%補償金
據交通銀行8月1日發佈的《關於個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調整的公告》。
調整後的收費標準為，個人按揭類貸款（包括個人住房貸款、個人商業用房貸款、個人廠房貸款）及個人線上抵押貸（消費），提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優惠減免權限。據瞭解，上述調整後的收費標準將於2022年11月1日起施行。
調整之前，針對部分提前還款補償金，交通銀行每年可免收補償金進行部分提前還款一次，從第二次開始，收取部分提前還款補償金，補償金額為當次提前還款本金金額的1%。針對全部提前還款補償金（只適用於普通貸款，不適用於循環貸款），收取當次提前還款本金金額的1%，這兩種情況分別為：貸款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年內全部提前還款；貸款期限5年以上，3年內全部提前還款。
此番公告發布後迅速引發熱議，有不少網友認為交通銀行此次設置的條款並不友好，變相加重了還款負擔。8月2日，北京商報記者注意到，交通銀行已將該公告刪除。
雖然公告已刪除，但交通銀行客服人員仍表示，2022年11月1日起該行按上述公告政策執行。
另外，也有媒體聯繫北京、上海兩地的交通銀行網點，但均表示目前不執行收取1%的違約金，也並沒有接到通知要收取。網點員工表示，對於如何收取補償金，主要根據合同條款，各地分支機構與客户協商，決定收取還是不收取，以及收取的話，收取多少金額。目前他們也不清楚具體哪些地區執行收取1%的政策。
各銀行違約金收費情況不一
是否提前還房貸是不少貸款購房者都考慮過的問題，而提前還房貸是否需要交違約金（也稱為“補償金”），主要看購房者在面籤時簽訂的“房屋貸款合同”，如按照合同約定提前還款應計收違約金，借款人應在提前還款時一併向貸款人支付，在收取金額方面，每家銀行甚至不同地區，都有不同的規定。
北京商報記者從北京地區多位銀行客户經理處瞭解到，當前，北京地區多家銀行不收取提前還房貸違約金，有的銀行當日預約成功次日便可辦理還款手續，有的銀行則需要審核1-2個月左右的時間。多家銀行相關人士表示，正常提前還款，不需要收取任何費用。
不過，也有銀行會收取一定違約金，一家國有大行網點相關人士表示，“提前還房貸客户需要提前1個月申請，銀行審批時間大概為1-2個月，之前的政策是貸款期限滿3年不收取違約金，現在改為滿1年不收取違約金，若貸款期限未滿1年則收取剩餘還款金額1個月的利息作為違約金”。
在社交平台，亦有不少其他地區的購房者表示提前還款需要收取違約金。“工商銀行貸款期限未滿3年，貸款金額40萬元，提前還款收取違約金5000元。”一位山東地區借款人表示。“我的借款銀行是農業銀行，如果在借款期限未滿5年內提前還款，要收取半年利息。”江蘇地區一位借款人説道。
談及提前還房貸需要收取違約金一事，中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼指出，銀行向客户發放貸款，並以合同形式明確約定貸款期限、利率等要素。全部或部分提前還款，違背了貸款合同中關於貸款期限的約定，是一種“違約”行為，這是部分銀行對提前還款行為收取違約金的邏輯基礎。目前法律未明確規定提前還款需要支付違約金，具體需要看貸款合同約定。
其他銀行會否跟進？
此次交通銀行調整房貸提前還款補償金收費標準，是否會引發其他銀行跟進？
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進指出，此類做法也需要銀行謹慎操作。尤其是一些購房者若是還房貸的利率支出比較高，這個時候會牴觸還房貸，勢必會有一些提前還房貸的做法。銀行也需要提前預警此類事件，做好預案和應對措施，比如説做好解釋工作或者説做好提前還房貸的排隊工作。除此之外，此類做法也要求金融部門密切關注，防範成為銀行系統新的金融風險和糾紛問題，要充分理解客户的金融需求，主動改善服務，以不增加購房者負擔的角度去協調此類問題，減少各類貸款方面的糾紛和投訴。
“根據交通銀行公告，此次收取所謂提前還款補償金的條件較為苛刻，可能出於兩個方面原因。”董希淼指出，一是今年以來個人貸款有效需求不足，增長緩慢，試圖以收取補償金手段遏制客户提前還款行為；近年來由於加大向實體經濟讓利，費用減免較多，中間業務收入下滑明顯，通過收取補償金增加中間業務收入。
董希淼表示，今年以來，受經濟下行和疫情反覆等多重衝擊，部分居民收入有所下降，投資和消費需求不振，對未來預期不明。在這種情況下，金融管理部門多次要求銀行加大對實體經濟支持服務，採取切實措施積極為企業和個人紓困解難，降低實體經濟綜合融資成本。因此，在交通銀行發佈此公告後，預計其他銀行不會同步跟進。
在採訪過程中，也有銀行相關人士表示，目前未收到相關政策調整的通知。
“提前還款”還是“更多投資”？
作為身負房貸的購房者，當前提前還款到底值不值？多位受訪的理財人士認為，這需根據個人實際情況判定，不建議盲目跟風提前還貸。
中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼表示，判斷是否提前償還房貸最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利率。如果可以覆蓋，則可考慮將資金更多用於投資；反之則可以考慮部分償還貸款。
“房貸是普通人為數不多能使用的成本相對低、時間足夠長的融資工具，因此並不建議購房者盲目償還貸款。”某股份制銀行一位理財師指出，從資產的配置角度來説，當前如果進行長期投資，收益率基本上可以“跑贏”房貸利率。
另有資深理財專家表示，提前還款是增加了未來的“確定性”，而更多投資則是在“不確定性”中博取更高的收益，因此究竟選擇“提前還款”還是“更多投資”是因人而異的事情，這取決於自身的風險承受能力、家庭成員情況、風險偏好等一系列問題。
“如果風險承受較強，用更多的資金來做長期投資博取高收益可能是更好的選擇。”上述理財賺專家表示，但對於“上有老、下有小”的家庭來説，風險偏好較低的購房者來説，在力所能及的範圍內可以選擇提前還款，或更為適合。
不過，董希淼還認為，有錢就提前還貸並非是完全正確的，即使投資收益低於房貸利率，仍舊應當保留一部分現金。
金融科技觀察者畢研廣亦認為，判斷是否提前還款需要看手頭資金是否充足、是否未來3至5年之內有穩定收入，同時還款後不會因為流動資金短缺而妨礙正常生活。如果三個條件都不滿足，不建議大家提前還房貸。
編輯丨張蘭 綜合北京商報（記者 宋亦桐）、新京報貝殼財經
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