多地村鎮銀行線上取款難背後：發起行高管被通緝，有企業涉嫌非吸
整整一個月了，李女士存在銀行的58萬元還是取不出來。
李女士是江蘇蘇州人，兩年前通過互聯網軟件在河南的上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行共存入58萬元，這些錢包含她父母的養老金。銀行的理財產品讓她每月都有些收益，但從今年4月18日起，她存在這兩家銀行的錢再無收益入賬，後來連本金取款也無法操作了。
和李女士一樣擔心存款安全的，有六家村鎮銀行的線上儲户。4月18日和19日，豫皖兩地的六家村鎮銀行先後發佈通告稱，因“系統升級”，暫停網上銀行和手機銀行的服務。截至目前，線上業務尚未恢復。
這6家村鎮銀行包括河南省4家、安徽省2家，分別是：河南省許昌市的禹州新民生村鎮銀行、駐馬店市的上蔡惠民村鎮銀行、商丘市的柘城黃淮村鎮銀行、開封市的新東方村鎮銀行，以及安徽省蚌埠市的固鎮新淮河村鎮銀行，黃山市的黟縣新淮河村鎮銀行。
上述6家村鎮銀行中，有5家銀行的發起行和大股東均為許昌農村商業銀行（以下簡稱“許昌農商行”）。值得注意的是，今年3月，許昌市公安局曾發佈《懸賞通告》，懸賞10萬元通緝涉嫌“嚴重經濟犯罪”的在逃嫌疑人孫振甫。從2018年起，孫振甫擔任許昌農商行的副行長。
懸賞通緝兩個月後，孫振甫是否歸案？5月16日，許昌警方的辦案民警告訴澎湃新聞，相關案情還不便透露，不過，此前懸賞10萬元徵集線索的《懸賞通告》“已經作廢”。
孫振甫涉嫌的“嚴重經濟犯罪”是否與村鎮銀行相關？目前警方尚未公佈。而多家涉事村鎮銀行的客服熱線提示，有不法分子曾利用其線上渠道進行經濟犯罪。許昌市公安局110工作人員提醒線上儲户，應及時向警方登記相關信息；經初步調查，與許昌農商行關聯緊密的河南新財富集團投資控股有限公司（以下簡稱“河南新財富集團”），涉嫌非法吸收公眾存款。
銀保監會和央行持續關注此事，已責成河南金融監管部門配合相關部門進行穩妥處置。
5月18日，澎湃新聞記者從許昌禹州市公安局獲悉，禹州警方已經介入村鎮銀行的相關案件，目前正在全面偵辦中。
豫皖兩地6家村鎮銀行暫停線上業務
存在兩家村鎮銀行的58萬元取不出，蘇州的李女士很着急。她告訴澎湃新聞，2020年，她通過手機上的“錢包”軟件，在河南上蔡惠民村鎮銀行和柘城黃淮村鎮銀行共存入58萬元，購買了這兩家銀行的理財產品。今年4月18日，她打開手機錢包，發現一天前的收益沒有入賬。
李女士是個謹慎的人，馬上想到把58萬元本金存款取出來。她在手機上操作時，卻發現兩家村鎮銀行的電子賬户均顯示系統正在維護，無法提現。
李女士的遭遇並非個例，而是波及六家村鎮銀行的線上儲户。4月18日和19日，這六家村鎮銀行分別通過網站、微信公號、APP等途徑發佈“系統升級通告”，稱因系統進行升級維護，其網上銀行、手機銀行暫停服務。
涉事村鎮銀行關閉線上渠道後，一些儲户到營業點排隊取款。圖片來源於鳳凰網
上述6家村鎮銀行，包括河南省的4家：許昌市禹州新民生村鎮銀行、駐馬店市上蔡惠民村鎮銀行、商丘市柘城黃淮村鎮銀行、開封市新東方村鎮銀行；還包括安徽省的2家：蚌埠市固鎮新淮河村鎮銀行，黃山市黟縣新淮河村鎮銀行。
據接受澎湃新聞採訪的線上儲户介紹，通過互聯網平台在豫皖兩地村鎮銀行存款理財的，大多是省外人，主要來自廣東、江蘇、山東等經濟較發達地區。雖然相關村鎮銀行通告稱，線下網點可正常取款，但受疫情、交通等因素影響，大多線上儲户仍在等待消息，沒有去涉事銀行網點。
上蔡惠民村鎮銀行的通告。圖片來源於該行官網截圖
4月19日，作為互聯網智慧銀行科技服務商，君正智達（深圳）科技發展有限公司向相關部門遞交書面報告，題為《關於禹州新民生銀行、柘城黃淮村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、固鎮新淮河村鎮銀行四家村行關閉一切線上渠道資金支付業務導致互聯網平台出現大面積投訴及發生嚴重擠兑情況的問題反映》。
禹州新民生村鎮銀行的通知。圖片來源於該行官網截圖
這份加蓋了公司印章的書面報告顯示，君正智達公司為上述四家村鎮銀行提供數字化轉型服務，併為銀行互聯網存款業務對接外部互聯網平台。2000年，該公司應四家村鎮銀行的要求，幫助其銀行系統對接了度小滿、京東金融、濱海國金所等互聯網平台，四家村鎮銀行在度小滿等合作互聯網平台銷售各行的存款產品，後因相關規定停止該業務。
君正智達公司在報告中稱，4月18日四家村鎮銀行強制關停線上渠道資金支付業務，導致互聯網存款客户無法提現取款，已出現線上線下擠兑情況及大量負面輿情。
“上述四家村行在各大互聯網平台的存續互聯網存款規模上百億，涉及客户近百萬人。”君正智達公司稱，作為銀行及互聯網平台的合作伙伴，其已多次向四家村鎮銀行及其發起行許昌農商行反映情況、提示風險，均未給出解決方案，故向相關部門反映，希望“不良輿情及擠兑風險”得到及時化解。
受訪的多名涉事銀行儲户稱，他們在一兩年前，通過度小滿、京東金融等互聯網金融平台，購買了相關村鎮銀行的存款產品，獲得的利息收益比一般銀行要高。2021年監管部門出台相關規定後，這些線上儲户大多根據村鎮銀行提示，通過銀行的微信小程序或APP，以網上銀行、手機銀行的渠道操作。
上述監管規定，是指2021年1月銀保監會和央行下發的《關於規範商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，該文件要求，商業銀行不得通過非自營網絡平台開展定期存款和定活兩便存款業務。
5月18日，距離豫皖兩地六家村鎮銀行“暫停”線上業務已整整一個月，這些銀行的網上銀行、手機銀行系統仍未恢復使用。
澎湃新聞記者近日聯繫了多家銀行。安徽黟縣新淮河村鎮銀行營業部工作人員稱，“現在系統還在維護”；安徽固鎮新淮河村鎮銀行的客服則稱：“因為我行近期線上業務發生了異常，為了保護大家的合法權益，所以暫停關閉線上業務，現在有關部門正在核查。”
河南禹州新民生村鎮銀行的熱線客服提示：“近期有不法分子利用我行線上渠道進行經濟犯罪活動，為保護廣大客户的合法權益，我們暫停了線上渠道業務，現已報案，有關部門正在調查。”記者按其提示按鍵詢問“進展情況”，則傳出一段語音：“公安機關正在全力偵辦中……請您耐心等候通知。”
村鎮銀行背後的農商行：副行長被通緝，股權頻繁出質
此次關停線上資金業務的6家村鎮銀行，除了開封新東方村鎮銀行外，其他5家的發起行和大股東，均為許昌農商行。
許昌農商行2021年舉行的工作會議。圖片來源於該行運營管理部微信公號。
工商信息等公開資料顯示，許昌農商行前身是許昌魏都農商行，成立於2009年11月。許昌魏都農商行是在原許昌市魏都區農村信用合作聯社的基礎上，經過股份制改造成立。2017年10月，該行更名為許昌農商行。
在對外投資上，許昌農商行是5家村鎮銀行的大股東。在上蔡惠民村鎮銀行和柘城黃淮村鎮銀行，許昌農商行的持股比例均為51%；在禹州新民生銀行，它持股20.5%；在安徽的固鎮新淮河村鎮銀行和黟縣新淮河村鎮銀行，許昌農商行均持股40%。
村鎮銀行是縣域地區的法人銀行機構。根據銀保監會公佈的信息，我國自2006年啓動村鎮銀行試點，截至2020年9月末，全國共組建村鎮銀行1641家，已覆蓋全國31個省份的1306個縣（市、旗）。
根據《村鎮銀行管理暫行規定》，設立村鎮銀行的發起人或出資人中，應至少有1家銀行業金融機構，且最大股東也必須是銀行業金融機構。
在此政策背景下，2011年至2016年，許昌農商行（原魏都農商行）作為發起行，成為禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行等5家村鎮銀行的最大股東。
2022年4月18日，許昌農商行控制的5家村鎮銀行，均關停了網上銀行、手機銀行等線上資金業務。就在一週前，許昌農商行財務部門發生人事變化，銀保監部門核准周瑩瑩擔任該行計劃財務部總經理。而在一個月前，警方一則《懸賞通告》令許多人“大跌眼鏡”——許昌農商行副行長孫振甫竟成為一名逃犯。
3月5日許昌市公安局發佈的《懸賞通告》顯示，“經許昌市公安機關依法偵查，孫振甫涉嫌嚴重經濟犯罪，現在逃。”通告稱，對提供重大線索並協助警方抓獲犯罪嫌疑人的，公安機關獎勵人民幣10萬元。
孫振甫是許昌禹州人，曾先後擔任禹州市開發區城市信用社主任、襄城縣農村信用合作聯社理事長。中國銀保監會河南監管局的官網信息顯示，2018年6月，經許昌銀監分局核准，孫振甫擔任許昌農商行的副行長。此外，孫振甫曾連任多屆省、市人大代表。
據許昌市人大常委會網站公佈，2021年12月25日，許昌市七屆人大常委會舉行第四十七次會議，表決通過了《關於許可對許昌市第七屆人民代表大會代表孫振甫採取強制措施的決定》。兩個月後，許昌市公安局發佈了通緝孫振甫的《懸賞通告》。
孫振甫涉嫌的“嚴重經濟犯罪”，是否與許昌農商行旗下的村鎮銀行有關？他目前是否歸案？5月16日，澎湃新聞記者根據《懸賞通告》聯繫上許昌警方的崔警官。該民警表示，此前懸賞10萬元徵集線索的懸賞通告“已經作廢”，相關案情還不便透露。
目前，許昌農商行的法定代表人，是2021年3月接替張金保的邢進軍。據工商信息披露，許昌農商行的註冊資本為10億元，現有股東73名，股權較為分散。目前第一大股東為許昌德億田農資公司，持股比例約1.25%。值得注意的是，73名股東中的25名，已被列為失信被執行人。
近年來，許昌農商行頻頻出現股權出質的情況，目前可查到的股權出質有90項。據《中國經營報》2021年11月報道，許昌農商行有76892萬股的股權已被出質。質押股權的一些實際股東並不在工商註冊的股東名單中，而是通過他人代持成為“隱形”股東。
比如駐馬店市中興商貿公司、長葛市華軒實業公司這兩家企業，均不在許昌農商行的股東名單中，但都向開封宋都農商銀行出質了其持有的許昌農商行股權，抵押股權分別累計達到4500萬股、4200萬股。
商業銀行股權代持顯然並非合規行為。《商業銀行股權管理暫行辦法》第十二條規定：商業銀行股東不得委託他人或接受他人委託持有商業銀行股權。
“隱形”股東的股權出質，讓許昌農商行的部分股權面臨訴訟風險。2022年4月28日，開封市祥符區法院在人民法院訴訟資產網連續發佈8條拍賣公告，拍賣標的就是許昌農商行的股金。
許昌農商行部分股金拍賣信息。圖片來源於阿里拍賣網。
上述8條拍賣信息目前已出現在互聯網拍賣平台，拍賣的許昌農商行股金共計4200萬股，評估價合計 1.3億餘元，起拍價合計約1.19億元。拍賣時間為5月29日至30日。
新財富集團浮出水面，涉嫌非法吸收公眾存款
股金質押拍賣、股權代持、股東“隱形”，許昌農商行在經營過程中出現的一些問題進入了監管部門的視線。
事實上，在2018年1月，中國銀監委員會就頒佈了《商業銀行股權管理暫行辦法》，以此規範商業銀行股權管理和公司治理。也正是在這一年，許昌農商行被監管部門處罰了兩次。
當年8月7日，許昌銀監分局對許昌農商行作出警告，並罰款20萬元，處罰的事由是該行“各項治理主體責任和義務落實不到位，公司治理制衡機制不健全”。20天后，許昌銀監分局再次對許昌農商行作出行政處罰，罰款30萬元，處罰事由為“通過同業業務隱匿資金實際投向，違規辦理同業業務”。
許昌農商行旗下的多家村鎮銀行開展互聯網存款業務後，據多名線上儲户反映，村鎮銀行推出的存款理財產品，其利息大多高於其他銀行，年化收益率一般超過4.6%。而過高的吸收存款成本，可能給銀行追求利潤帶來風險。比如此次關停線上業務的四家河南的村鎮銀行，均因在放貸過程中違規而受到過行政處罰。
禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行等六家村鎮銀行關停線上資金渠道後，發起行許昌農商行及其與背後資本的關聯，引發業界關注。
與許昌農商行關係緊密的“合作伙伴”中，一家叫河南新財富集團的企業浮出水面。
河南新財富集團的工商註冊信息。圖片來源於天眼查。
工商信息顯示，河南新財富集團成立於2011年，註冊地址為鄭州市鄭東新區，註冊資本11600萬元，經營範圍是“對實業投資、企業投資與管理”。該公司股東有兩人，分別是持股80%的餘澤峯、持股20%的林恆森。
據財新報道，河南新財富集團與許昌農商行發起設立的多家村鎮銀行都有關聯，或作為“隱形”股東間接持股；有河南銀行業人士透露，開封新東方村鎮銀行原來的實控人也是河南新財富集團，後來新財富集團退出，由河南新鄭農商行控股30%；河南新財富集團背後的實際控制人，或為商人呂奕。
河南新財富集團曾捲入鄭州銀行原副行長喬均安受賄一案。公開報道顯示，2018年10月，喬均安因受賄罪被鄭州中院判處有期徒刑十四年。一審判決書披露，2007年至2016年，喬均安利用職務便利，為河南新財富集團董事長呂某控制的公司在鄭州銀行貸款提供幫助，後來向呂某索要累計2394萬餘元，事發後退還。
在對外投資方面，河南新財富集團是三家企業的大股東，持股均為51%。這三家企業是：河南新瑞基投資發展公司、河南新匯通實業發展公司、河南新銀創投資發展公司。
河南新財富集團及其控股的三家企業，均已註銷。圖片來源於天眼查。
有些蹊蹺的是，上述三家由河南新財富集團控股的公司，均在2020年7月被註銷。2022年2月，河南新財富集團也被註銷。
就在河南新財富集團被註銷兩個月後，禹州新民生村鎮銀行等六家村鎮銀行關閉了線上取款、轉賬等資金渠道。
這些村鎮銀行的線上儲户急了。4月24日，已經報過警的儲户王芳（化名）打電話給許昌市公安局110詢問進展。在通話錄音中，110工作人員表示，經警方初步調查，與相關村鎮銀行有合作的河南新財富集團涉嫌非法吸收公眾存款，目前警方正在展開進一步的調查取證。
110工作人員還讓王芳向警方郵寄身份證複印件、銀行賬號、存款和轉賬憑證、是否購買理財產品等材料，並可將相關進展轉告其他儲户，“讓大家配合公安機關調查取證。”
一些儲户擔憂，存入相關村鎮銀行的錢，是不是流入了某些關聯企業的腰包？
針對開封新東方村鎮銀行線上取款難的問題，4月22日，央行開封市中心支行和開封銀保監分局曾發佈公告稱，開封新東方村鎮銀行足額繳納了存款準備金，且參加了存款保險，存款人的合法存款受法律保護。
根據《存款保險條例》，為防範和化解金融風險，我國的商業銀行應按規定投保存款保險。存款人的存款本金和利息合併後，可獲得保險基金償付的最高限額為50萬元，超出限額部分可依法從投保機構清算財產中受償。
目前，河南等地多家村鎮銀行關閉線上服務渠道一事，已引起金融監管部門重視。據5月18日證券時報報道，銀保監會與人民銀行已責成河南銀保監局和人民銀行鄭州中心支行履行監管職責，配合當地黨委政府和相關部門穩妥處置。據瞭解，相關村鎮銀行股東——河南新財富集團通過內外勾結、利用第三方平台以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機關已立案調查。
5月18日，澎湃新聞從河南禹州市公安局瞭解到，目前，涉及村鎮銀行的相關案件仍在全面偵辦中。