這兩天不少人在後台反映，説是最近老是接到車險業務員的電話。
業務員説，車險馬上就要漲價了。
這其實就是蹭了9月19號車險綜合改革的風頭。
不少車主還不知道，這次改革後，車險馬上要降價了。
可不少銷售偏偏還想趁着降價前，來趕緊來收割最後一波。
公子感慨，還是同樣的套路。
車險改革，政策都是公開的，所有人都看得到。
真就以為沒人去看，可以信口亂編了？
中國銀保監會關於印發實施車險綜合改革指導意見的通知_保險_中國政府網
這是中國政府網《關於實施車險綜合改革的指導意見》通知原文，
那些打騷擾電話的，你敢不敢對着政府發佈的《指導意見》原文，摸着聖經，敲着木魚，念着《道德經》再説一遍：
9月19號之後，車險到底是降價還是漲價？！！
為了防止大家被忽悠了，
今天，我就來帶大家好好梳理一下這次車險綜改，
理解透，不吃虧。
説起買車險，大家可能都有類似的體驗：
車險，是為數不多能討價還價的保險。
比如今天，老王問X安的業務員，業務員説1000，返100。
明天，老王就可以去問X平洋的業務員，説同樣的責任，X安那邊返100，X平洋業務員就可能皺皺眉頭同意1000，返200。
保險還能討價還價？
這真是滑天下之大稽，赤裸裸打銀保監會的臉。
所以，一直以來，銀保監會就想整治車險。
車險其實從2015年來，就一直在改，不過之前都叫“車險費改”，唯獨這次叫車險改革。
前幾輪費改目的基本一致：保護消費者權益，讓保險公司讓利消費者。
結果也是顯著的，行業競爭加劇，客户收益更多。
但這次官方發文也説了，雖然過往改革取得了積極成效，但是一些長期矛盾還沒有解決。
比如高定價、高手續費，經營粗放，競爭失序，很多中介過單走費、坐收漁利。
過去車險定價，有官方的規定，各家公司為了搶佔市場，一般都按最低下限報價，所以各家的產品價格差別不大。
改革後，完全放開定價，小公司想打破壟斷，大公司想守住市場，價格戰在所難免。
車主朋友作為消費者，只需要知道：今後很長一段時間，車險都要降價了。
而賣車險的人，短期來看，日子會變得很難過，
所以他們才會在最近頻繁騷擾大家。
這次車險的變化，可以用三點來形容：
保障基本只增不減；
價格基本只降不升；
服務基本只優不差。
有車一族都知道，車險兩個組成部分：交強險+商業車險。
交強險必交，商業車險選交。
先説必交的交強險。
1. 交強險保額提高
開車的人，最怕交通事故。車子損傷要修，還要賠錢給別人。
以前交強險死亡傷殘最多賠12.2萬，放現在看，這個保額有點不夠了。
這次改革把保額提到了20萬，小場面算是夠用了。
但更嚴重的情況還是不夠。
就以上海市為例，交通事故賠償標準（死亡）賠償金起碼100萬。
剩下80多萬，就得靠商業車險了。
我們再來看看改動的重頭，商業車險有什麼變化。
2.商業車險三大重點
（1）車損險結構調整
現在的商業車險，是4項主線+7種附加險：
過去幾個主險都要花錢，還不能不買；附加險也要單獨算，不買又不放心。
比如我們公司的肆童子因為想省錢，附加險少買了個無法找到第三方特約險，
結果在停車場被個不會停車的新手蹭了一整條漆，人家跑路了，他補車漆花了8000多，感覺付的每一分錢都是自己腦子進的水。
這回改革非常親民的一點，就是把7條附加險併入了車損險，調整之後的產品形態長這樣：
是不是一下清爽多了？
今後投保，只要買上3大主險，等於把原來雜七雜八的11款險種全買了。
（2）附加險責任擴充
除了把之前的7種附加險合併，這次還新增了5款附加險。
而原來附加險中沒被併入車損險的老朋友，比如貨物責任險、法定節假日限額翻倍等等，也全部保留。
新增的內容如下：
怕麻煩的朋友可能腦殼又疼了：好不容易亂七八糟一堆變成只剩3個，怎麼又來一堆？
別急啊，這幾樣附加險還是很有用的。
比如發動機進水損壞除外特約險。
以前的涉水險，是不賠二次點火造成的損失的。
有了這條附加險，車子就能得到更多保障了。
不過還沒用上，這只是理論上的效果。不做過多評價，具體等有了實際案例再分析。
頭痛有沒有稍微緩解一點？
（3）大幅提高第三者責任險保額
開頭就説了，在上海發生嚴重事故，死亡賠償100萬都打不住。
所以對於第三者責任險，大家一貫重視。
改革前，最多買500萬，是比不小的數字了；
這次改革直接超級加倍，保額最多能買到1000萬。
總的來説，在服務上有了不少的提高。
那麼服務好了，價格會不會也跟着水漲船高？
這回改革下來，交強險和商業車險都會降價。
並且不是暗降，是明着降。
1. 交強險大幅降價
交強險，全國價格都是一樣的。要説哪裏有差異，那就是為了鼓勵大家安全開車，3年不發生有責交通事故的司機，保費可以降低30%。
這回改完，對文明司機的偏愛就更明顯了：3年沒出有責交通事故，保費降低50%。
以最普遍的6座以下私家車為例，交強險統一950元，降低50%那就是475元。
而且文件裏還提到了：小事故鼓勵自己處理，而且今後可能不會因為這個而漲價了。
也就是説保費降下來之後，以後都不太會再漲。
所以説，大家平時開車還是小心點、慢點，不光安全，現在還能省錢。
2.商業車險官方打折，並放開市場自主定價
（1）費率降低：最實在的降價
商業車險的定價原則和別的保險一樣，也是精算師用一系列係數計算的。
這回調的就是這些係數。
附加費用率：從35%降成25%。這對很多車險中介會是一個沉重的打擊，因為他們的佣金很大一部分就來自這個部分，費率降低，收入自然也少了；
自主定價係數：原本是自主核保係數×自主渠道係數，改革後二合一統一0.65-1.35。
無賠款優待係數（NCD）：綜改前是0.6-2.0，也就是3年無理賠打六折；綜改後是0.5-2.0，就是4年無理賠打五折。
幹説體會不到折扣力度，用江蘇省舉個例子。
假設基準純風險保費是6000元，而且車主4年沒有理賠、沒有交通違法，那他這回能得到多少優惠？
理論上綜改前最低保費：
[6000÷(1-35%)]×0.6×0.9×0.85×0.75=3177元；
綜改後理論上最低保費：
[6000÷(1-25%)]×0.5×0.9×0.65=2340元。
忽略複雜的算法，我們來看結論：
價格降了26.3%，相當於打了74折。
比好多商場節假日打折力度都大，而且商場打折有時候沒有表面那麼划算；
但這個降價是沒有任何水分的，一分一筆擺在枱面上算的。
（2）放開定價：市場自然競爭，價格戰遲早要打
在金融領域，保險是特殊的存在。
保險業的一舉一動，都是政策、監管大於市場調控。
車險涉及民生大計，所以過去一直有嚴格的監管限制。
這次綜改，終於給價格鬆綁了。
前面提到的自主定價係數，就是影響價格的一個重要指標。
這回把改到0.65-1.35，意味着未來車險保費最多能打65折。
這還沒完，保險公司今後會擁有更大的定價自由，價格由市場説了算。
那為了競爭，小公司想打破壟斷，彎道超車，開發創新產品，可能會降價；
大公司為了守住市場，利用自身數據支撐，也可能會降價。
長期來看，車險價格會保持在一個穩定水平，但短期內，價格波動，總體降價，是必然趨勢。
服務方面，這次改革也做了優化。
車險肯定是每個車主都有的，但很多朋友遇到狀況，不一定會想起自己還有這份免費的增值服務。甚至有些服務，從頭到位都不知道。
藉着這次綜合改革的契機，也讓廣大車主熟悉一下這些服務。
常規的像道路救援，免費拖車、吊車，2次以內完全免費；
油箱水箱空了，免費送油送水；
還有免費送防凍液，充氣換胎。
這些雖然問題不大，但平時都要專門跑一趟、花錢搞的小問題，都是免費的，都在增值服務範疇裏，省心不少。
還有免費代駕、免費車輛檢測、免費送檢。
免費送檢的服務次數監管沒有規定，可能某款新產品就會以“不限次數免費送檢”做賣點。
而且這些服務都不影響往年出險次數，也就是説不影響享受保費降低的優惠。
那麼新車險有沒有缺點呢？
其實也有。
之前買車險有商有量的，買什麼不買什麼都好説，甚至能討價還價。
但現在不一樣了，
需要的車險直接綁在一起賣了，而且以後不會允許你還還價。
尤其是對老車的車主來説。
老車開久了，哪怕刮蹭一點也沒那麼心疼，加上老司機對技術自信，所以很多車主不會買車損險。
一般買了交強險，再配個第三者責任險，和不計免賠險就行了。
但現在為了買不計免賠險，就得買上一整個車損險。
因為現在不計免賠險被打包進了車損險。
不過由於費率全面下降，所以即便打包，買新車險可能還是更便宜。
至於沒有空間返傭的事情，大家不要覺得怎樣怎樣，
規範，是好事情。
新老條款銜接的問題：
交強險按出險時間算，不管什麼時候投保，只要是9.19以後出險的，都按新規條款處理，也就是説可以享受更高的額度。
商業保險則按保單簽發時間辦。9月19日之前籤的保單，都按就規處理。
這也是開頭我説最近不少車險銷售急着簽單、催老客户續保的原因。
因為過了18號，後面車險可就要降價了。
在這個前提下，車主朋友怎麼做比較划算？
幾個小建議：
1.儘量買新版車險
畢竟新的車損險買起來更方便，一買就把以前一堆都買全了；
理賠的時候也可以少點糾紛。
而且新車險，能享受最大力度折扣，價格大概率會更便宜。
2.買了舊車險，要不要往新車險過渡？怎麼過渡？
交強險不用大家操心，很懂事地自己轉成新版了。
而商業車險如果想過渡，則需要退保重買。
新車險的優越之處，大家是有目共睹的，大家也不用太操心這個事。
如果購買了長期續保的車險，9.19過後可以找靠譜的保險公司詢價。
還是要結合自己車況、駕駛經歷，如果合適，不妨來年到期的時候改買新車險。
3.不要讓自己有空的保障期
不管決定要不要過渡到新車險，最重要的一點，不要讓自己有保障的空窗期。
斷保的風險，可要遠遠大於換車險的好處。
不妨等新產品大規模上市了，多看多問，好好比較之後再決定。
以上。
保險信息不對稱非常嚴重，十買九坑，購買前仔細閲讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢。
保險長篇總結：
超長文解讀保險知識，全篇乾貨，一文揭露保險真相！
全網高性價比產品測評+全網最全選購攻略：
全網最全重疾險攻略+全網152重疾險測評
全網最全兒童重疾險攻略+全網72款重疾險測評
全網最全醫療險選購攻略+全網119款醫療險測評
全網最全意外險選購攻略+全網188款意外險測評
全網最全壽險選購攻略+全網71壽險測評
常見疾病購買指南：
男性常見疾病如何購買保險，全網最實用攻略來了
女性常見疾病如何購買保險，全網最實用攻略來了
保險避坑指南：
為什麼説在中國買保險十買九坑，保險行業套路史上最全大盤點
看過上萬個家庭的保單，我發現了保險公司坑人的套路
戳穿保險公司最大的謊言：貴得保險更好？
保險退保指南：
史上最全退保攻略！手把手教你如何退保，立省五萬塊