近日，新冠隔離險產品下架上了熱搜，被不少人吐槽。
原因在於，一是再想買此前保險公司推銷的隔離險，發現不那麼容易找到產品了。“諮詢了兩款，都已下架。”同時，此前買了隔離險產品的，發現理賠也可能不容易。“買隔離險要謹慎，有些保險條款苛刻。”
券商中國記者在採訪中瞭解到，的確有一些保險公司下架了隔離險產品，但也有公司是對產品做了“升級”，因此仍有隔離險產品在銷售。
隔離險是近一段時間以來比較熱的產品，其提供的保障在於，若被強制隔離會有相應津貼，大多是每天200元；如果確診新冠感染，有的可獲得相應保險金賠償。不過，保險公司對該產品的理賠條件有一定約束，與消費者對其理解或期待並不一定完全一致，比如關於隔離的定義，保險公司認定和消費者認知存在差異，這種差異使得消費者理賠時發現不那麼容易。此前上海銀保監局專門作出了提醒。
隔離險查詢不到了
券商中國記者3月29日在此前某銷售新冠隔離險的銀行APP上搜索該產品時，顯示已查詢不到產品，產品在該行APP下架了。
（某銀行APP上此前的新冠隔離險產品已查詢不到）
這款查詢不到的產品，此前曾有居民買到。一位上海市民向券商中國記者展示了她此前買到的隔離險產品保單，名為“高隔離津貼出行保險”。相關投保記錄顯示，產品的保費為16.79元，保障期間為30天，這位上海市民於3月中旬購買，保障截至4月中旬。
從保障責任來看，這款隔離險產品主要保障是兩類，一是交通意外，包括航空、火車、輪船、長途公共汽車等，保險金額均為5萬元；另一類是體現新冠保障的的，有三個責任：特定傳染病保險金5000元；特定傳染病危重症保險金10000元；附加特定傳染病隔離津貼保險金7000元。
這是保險公司近期不少隔離險下架中的一個例子。
有隔離險升級後仍在售
不過，並非所有隔離險都下架了，也有一些保險公司對此前的隔離險，根據最新情況做了升級，相關隔離險產品仍在售。
例如，券商中國記者瞭解到，眾惠財產相互保險社的眾惠全民疫保通（經典版）（互聯網版）即是此類情況。
銷售頁面顯示，該產品價格58元起，保險期間為三個月。其保障方面，新冠肺炎導致身故一次性給付20萬元，新冠肺炎集體隔離有津貼，每天200元，還有高額海陸空交通工具意外保障，是“交通意外險+新冠肺炎身故+隔離津貼”的組合。
（眾惠全民疫保通（經典版）（互聯網版）產品保障責任）
據悉，該產品為升級產品，本週最新上線銷售。這款產品雖是升級款，但其上線以來，銷售量也不錯。
相較此前版本，其升級變化在於：一是增加了健康類服務，比如，購買該保險後，在其指定服務商平台，購買新冠居家檢測服務試劑盒可以享受6折優惠，每份保險最多支持5份“新冠居家檢測服務（單次裝）”購買優惠，服務有效期與保險期間一致。二是調整了等待期，將新冠身故和強制隔離津貼責任的等待期延長為5天，此前設定為2天。
從產品升級的主要內容看，保險公司作為承保方，及時跟進疫情防控形勢變化，協同服務商，增加了新冠試劑盒的折扣價增值服務，同時，也通過延長等待期，一定程度上降低業務整體的出險率和賠付風險。
這款隔離險在投保頁面明確了“不可投保人羣”和“不可賠付條件”。比如，曾經被確診或已被確診為感染新冠病毒或被確認為疑似病例的，屬於不可保人羣。而居家健康監測（非強制性）不屬於居家隔離責任，不可賠付。
上海銀保監局提醒：購買前明確“不保什麼”“保什麼”
值得一提的是，隨着隔離情況的出現，不少人也購買了隔離險，不過，並未瞭解其保障責任。上海銀保監局近期就作出關於投保“隔離險”的消費提示。
相關案例顯示：王小姐於去年11月購買了一款保險產品，其中包含“新冠肺炎強制隔離每日津貼保險金200元/日”權益（俗稱“隔離險”）。當她因為去年12月次密接被強制集中隔離而尋求理賠時，卻被保險公司告知，次密接不在賠付範圍，保險責任僅包括密接和中高風險地區隔離。
同期孫小姐也購買了這款保險產品，她表示自己之前被疾控要求居家隔離，門上貼了封條並加裝監視器，然而保險公司認為這屬於居家健康監測，不屬於保險條款約定的強制隔離，也不算密切接觸者，因此無法理賠。
對此，上海銀保監局提示消費者，“隔離險”購買前先了解“二保”，即“不保什麼”和“保什麼”，購買後留好相關隔離證明。
一、不保什麼，明確責任範圍
在談疫色變的特殊時期，越來越多與疫情有關的保險產品走進大眾視野，有的只要“一杯奶茶”的價格，可獲得每天幾百元的隔離津貼。消費者有很強衝動來購買“隔離險”，但很容易忽略“不保什麼”的責任免除條款。
“責任免除”又稱為“除外責任”，是指保險合同中免除保險人責任的條款，即保險公司依法或依據合同約定不承擔保險金賠償或給付責任的風險範圍或種類。
例如，部分“隔離險”的責任免除條款中約定，被保險人雖被集中隔離但未自費支付隔離費用的，保險公司不承擔理賠責任。另外投保前已疑似感染或已收到通知要求隔離的、保險合同生效前被保險人所在地區被列為國家公佈的中高風險地區等情況均可能屬於責任免除情況。因此責任免除非常重要，消費者務必仔細閲讀這部分“不保什麼”的條款，清楚理解後再投保。
二、保什麼，明確“隔離”定義
在投保“隔離險”時，消費者所理解的“隔離”並不一定是保險條款中所界定的“隔離”。例如，消費者普遍認為“居家隔離”屬於“隔離”，但許多“隔離險”條款中約定責任是“集中隔離”；還有部分 “集中隔離”是特指疑似患者實行集中隔離監測，且每個患者須處於一個單獨的隔離空間；此外部分“隔離險”只適用於被保險人被認定為密接或處於中高風險地區，同時被當地政府或防疫部門通知要求集中隔離的情況。健康監測、居家隔離等均不在上述“隔離險”保障範圍內。
建議消費者在選購“隔離險”產品時，仔細閲讀保險條款，明確保障責任和範圍，認真判斷是否符合個人實際需求，謹慎投保。
三、相關證明材料需留好
在向保險公司申請理賠時需提供隔離證明、集中隔離醫學觀察解除單等材料，建議消費者及時留存好相關文件。尤其要注意部分“隔離險”須由當地防疫部門出具證明，不接受社區衞生中心出具的證明材料，建議消費者申請理賠前先向所承保的保險公司諮詢，瞭解理賠時的材料清單和相關要求。
來源：券商中國