公司已經給員工買五險一金了，那是不是意味着就不需要再買其他保險了呢？今天咱們就來聊聊社保和商業保險之間的取捨。
很多人對這個都疑問，公司不是給每個員工都買了社保了嗎？我上次去拔智齒刷的就是社保卡，那是不是有社保了，就不需要再買別的保險了？給你講個實際案例吧，聽完之後你就明白商業保險的重要性了。
胡先生，一家公司的普通職員，2016年3月份，41歲的胡先生在醫院被診斷為肺癌，治療費用可不小。胡先生想起自己早些年有投保過醫療險、重疾險等保險，所以，第一時間就向保險公司提出了理賠申請。保險公司通過案件審核後，給胡先生賠了17萬多。社保賠了多少錢？胡先生生病住院費，加上醫療費一共花了將近5萬塊，社保只報銷了2萬多一點。
什麼？商業保險賠了17萬，社保卻只能報銷2萬多？是的，社保是一種較低水平的基礎保障，作用其實非常有限。你去醫院拔智齒可能感覺不到，但如果生了大病，很多特效藥，社保可是都不能報銷的。
既然社保的作用這麼有限，那我們直接買商業保險不就行了，人手一份的社保還有必要買嗎？看來呀，你還是不太明白什麼是社保？我先給你解釋一下吧。社保是我們大部分人最先了解，也是最先擁有的保險，它包括了五險一金，養老保險、醫療保險、工傷保險、生育保險、失業保險和公積金。
先拋開公積金不談，通過五險的名稱，我們也能判斷出，國家本來就是希望通過保險解決養老、醫療、工傷、生育和失業五大問題。社保作為國家通過強制立法，為我們提供的保障，目的就是覆蓋面儘可能廣，是保證我們在年老失業、工傷、疾病等原因，導致失去勞動能力的情況下，給予基本生活保障的制度。
簡單來説，社保的特點就是強制性、廣覆蓋、保障水平低。可以看到在我們的保障體系中，社保絕對是基礎中的基礎，尤其是社保中的醫保，雖然不夠完善，但是能夠解決我們基本的醫療需求，是必須要有的。而且，現在很多城市辦理户口，買車買房都和社保有關，所以千萬別想當然的覺得社保沒有用而停繳社保。就算你是自由職業者，也應該先考慮通過自主繳納，或者代理繳納的方式購買社保。
在這個基礎上，我們再來通過商業保險來解決保障更全面的問題。意思是説，商業保險更適合用來作為社保的一個補充，但不能完全取代社保。而且社保的醫療部分是終身無條件續保的，只要退休時，累計繳費年限達標，退休後就可以不繳社保費而繼續享受基本醫療待遇。
社保不僅與年齡無關，而且政府還會對最低生活保障的人、喪失勞動能力的殘疾人、低收入家庭、60週歲以上的老年人和未成年人等所需個人繳納部分給予適當補貼。
社保的基本設計原理就是要覆蓋儘可能多的人，既然要覆蓋這麼多的人，那麼保障程度必然不高，否則誰也承擔不了這個鉅額的成本。社保的保障不足主要體現在醫保上。
簡單來説，社保有四不管。
一、免賠額不管。免賠額相當於醫保報銷的起付線，比如説城鎮職工門診免賠額為1800元，那麼門診花費低於1800元的，社保不給報銷。
二、封頂金額以上不管。假如城鎮職工門診封頂報銷額為2萬，那麼超出2萬的部分，社保也不管不賠。
三、自費部分不管。自費部分一般都是自費藥、進口藥、檢查耗材、救護車等服務設施。
四、自付部分不管。比如説社保報銷85%，那麼這個剩下的15%就是自付部分。
這麼一講，感覺清晰多了。不過社保到底能報銷什麼呢？如果生病吃藥，想要用醫保報銷的話，你吃的藥必須是社保藥品目錄中的，而且這個目錄裏面呀，還分了甲類藥品和乙類藥品，甲類可以百分百的報銷，乙類只能報銷90%，沒在這個目錄裏的藥品對不起，不報。
你知道社保允許報銷的藥品在已知藥品目錄中佔比是多少嗎？有人會説，沒個80%也有70%吧？不對，只有1.4%。很多治療重疾的進口藥、靶向藥，社保都是不能報銷的。
才1.4%？你確定小數點沒説錯嗎？是。社保能報銷的藥物更多的是國產藥物，而大部分昂貴的進口藥、靶向藥，都是不能報銷的。因此，很多人會發現，自己生病住了個院花了大概2萬元，但是，社保只能報銷40%~50%的費用，萬一不幸患上某種重大疾病，社保能夠起到的作用就相當有限了。
商業保險是指按商業原則經營，以盈利為目的的保全形式，由專門的保險企業經營。這裏所謂的商業原則，就是保險公司的經濟補償，以投保人交付保險費為前提，保障被保險人享受最大程度的經濟保障。
我們都知道，人生面臨着死亡意外疾病三大風險，如果一個家庭的經濟支柱倒下，失去主要收入來源，對整個家庭而言就是滅頂之災。這樣的損失也是生命中不可承受之重。
而如果有商業保險，我們還能為家人提供一筆錢度過難關，在前面的案例中胡先生患了重疾，住院費加上治療費花了5萬，但保險公司賠了17萬，多出來的錢可是都進了胡先生的一包。
這樣一説就明白了，商業保險是對社保強有力的補充。照這樣看來，保險真的是越多越好呀，我現在真想把市面上所有的保險都買一遍，這樣我就什麼都不用擔心了。你看又走極端了吧？一開始有人認為根本不需要買保險，現在呢，又恨不得把市面上所有的保險產品都買一遍。
我要強調一下，單純從金錢的角度來説，只要你買了足夠多的保額，不僅能有效轉移風險，甚至還有可能掙錢，但買保險是要付出成本的，在風險真正發生之前，大量的保費支出成本，是否會影響風險發生之前的生活品質，你又如何權衡清楚呢，所以，保險這件事兒，還得好好規劃，要綜合考慮自身和家庭的需求，家庭的實際財務狀況等因素。
那如果買了保險，可是自己一直都過得順順利利的，這個買保險的錢不就浪費了嗎？我要先糾正一下，這句話裏有一個錯誤的假設，就是假設自己不會遇到風險，但是這個假設就是有問題的，如果你能夠預知未來知道自己不會遇到風險的話，你自然可以不用買任何保險，可惜這件事情沒有任何人能夠做到，我們買保險，是希望通過保險的槓桿對沖疾病、意外死亡這種小概率事件的風險。
你要想的不應該是有沒有可能用到這個保險？我們肯定都不希望自己會用到這個保險，你要想的是一旦出了什麼事的話，你能不能承擔的起這個損失？
關於保險，我們今天要講的內容就是這麼多，最後來總結一下。社保和商業保險都很重要，其中社保是國家強制提供的保險，包括醫療、養老、工傷、失業、生育五種保險，但是社保提供的保障非常有限，在社保的基礎上，我們還需要規劃好商業保險，才能在遇到風險時從容應對。