房貸族注意！LPR利率下降，1月月供反而要多還？原因看這裏！

2021年，中國房貸利率正式步入新模式。

整整一年的時間，所有存量房貸都作出了固定利率、LPR浮動利率“二選一”的決定，未來LPR浮動利率就是常態，每月都會有新的變化，但一年才會切換一次。

2020年以來央行一共進行了兩輪LPR降價，1年期LPR累計降息30個基點；5年期LPR累計降息15個基點，而最終決定的2021年全年LPR利率報價為：

1年期 3.85%

5年期 4.65%

住房貸款幾乎都是中長期貸款，以5年期LPR利率為基準，如果去年選擇轉化LPR，以100萬30年按揭貸款計算，2021年累計可節省1080元，雖然不多，但是能誰會嫌棄省錢麻煩呢？

於是等到了房貸利率重定價日，不少房貸族踩着跨年倒計時，查詢自己在新LPR利率下的還款金額，結果發現，自己1月份的還款額要比去年多一些，有的房貸族甚至出現了存款不足導致還款失敗產生逾期的情況，這是怎麼回事呢？

圖片來源於網絡

小編告訴大家，這其實是由計息分段造成的。

眾所周知，按揭貸款的每月還款裏面包括:利息+本金，一般情況下，還款天數是按照30天計算，但是存在利率變化的時候，當年一月份的房貸會分成兩塊。

也就是説1月的還款會被分為兩部分：

一部分按去年12月舊的計息方式，另一部分一部分按新的計息方式。

舉個例子：

假如還款日是1月6日，那麼當期應還利息包括；

12月7日至31日共25天的利息(之前的利率)，加上1月1日至1月6日6天的利息(LPR加點後的利率)。

如果是等額本息，2020年LPR利率降了，也就意味新的計息方式下本金比例增多，利息比例減少，還款週期合計31天，比平時多計算了1天的本金。

分段的情況下，還款總額肯定會有差異，但是，2月就會恢復還款額就會正常了，而且比之前的還款金額要少，總的算下來，全年度的還款總額在利率下浮的情況下百分百是減少的！

具體情況，大家可以撥打貸款銀行的客服電話詢問，或者直接根據應用程序中進行對比，將剩餘一年的還款額總的加起來與去年進行對比，直截了當。

小編知道，買房的人或多或少對銀行都有些不喜歡，但是這不意味着他們能夠在14億人眾目睽睽下坑大家，尤其這種攤在桌面上、明明白白的計算公式，錯一點都能驗算得出來，所以大家的警惕心是好的，但是不要過於敏感。

最後祝大家早日還完房貸，成為一個自由人！