有網友問：
某安萬能險，每年交6000保費，7年虧了1萬，這保險還能交嗎？我看貌似也沒啥收益和保障，是不是交了10年，每年利息就可以抵保費了？
大部分看到上面這個問題的看官，第一反應大概是“保險公司沒武德”！其實罵了也沒用，因為這款保險如果換一個説明方法，你或許就會心動想投保了。
上面這款一年交6000元的萬能險，雖然提問的網友沒説當初為啥會“頭鐵”的買這款保險，但是我們也能推斷，大概是一句話讓他決定買單：“既可以理財，也可以保障重大疾病，理賠和保障兼具”！
説實話“理財和保障兼具”這句大殺器一樣宣傳語，在我才入行時聽到也心動不已。但是當自己深入瞭解後，才發現投保人理解中的“兩者兼具”和保險公司設計的是兩碼事兒！
之所以是兩碼事，其實就是用了每個人都有撿便宜的心理，自認為聰明，自認為能算過別人；然而現實告訴大家：一旦“撿便宜心態”充斥我們腦袋時候，整個人的智商和判斷力是斷崖式下跌的。
這完全是種特定場景可以刺激出來的“病”，不僅是保險，買任何東西都會出現，無數商家靠這個心理發了大財。大家若要做生意，可以多琢磨琢磨消費者的這個心理。
上圖就是這款第一年保費流向。至於交了7年倒虧1萬，會在後面説明原因。
一、初始成本
可以看到保險公司會先拿走一半，這一半在保險合同中叫“初始成本”，第一年比例最高，後面每年會大幅度逐年減少；且只有繳費才扣。
每年保費扣“初始成本”的比例是寫在合同中的，保險是拿去幹嘛我們過問也沒啥意義，就和你收到老闆的工資之後，老闆不會關心你拿去幹嘛。所以大家別去關心，主要是怕大家關心過度會難過。
二、屬於投保人部分的錢
第一年繳納保費後，屬於我們的錢只有保費的一半，確實扣得有點兒多。投保這種保險後，就會產生一個“萬能賬户”，屬於我們的一半錢就會進入這個賬户；在保險合同裏面，屬於我們的這筆錢有個專業名詞叫做“現金價值”。在任何保險，只要不是出險賠錢，那麼大部分時候退保金就等同於“現金價值”，特別提醒：這個“特別公司的特別險種”現金價值是會變動的。
屬於我們這一部分錢中，除了拿去投資為我們理財之外，每個月還要扣一部分作為消費型重疾險和壽險的保費，這就是“保障”。
1、投資部分
保險公司投資和我們投資有個共同點：都會手滑！只不過我們個人手滑的概率遠大於保險公司手滑的概率；畢竟保險公司動輒“億”為單位的投資都手滑，那就是眼瞎了。
① 保底利率
為了解決保險公司若投資手滑，我們的“現金價值”豈不是還要倒扣錢這個擔憂，萬能險設置有保底利率。不同公司、不同產品的萬能險保底利率不同。大家投保時問清楚代理人：“萬能賬户保底利率多少”，這專業術語一出口，不靠譜的代理人就會先慫三分。本案例這款萬能險保底是1.75%，和現在市場很多3%相比，就一個字“慘”！短期看保險公司運營能力，可以不在乎保底結算；但是10年、20年、30年後保險公司投資會成啥樣誰知道？有個高保底，至少筆者表示心安一些。
② 浮動的實際結算利率和吹牛的演示利率
買只股票每個季度還有個季報，投資的店鋪每天還有個營業額，所以我們這點兒“現金價值”保險公司拿去投資賺多賺少總得有個數吧？
其實不管現金價值多少，保險公司都每個月結算一次，並按國家規定在公司網站公佈。並且每個月結算現金價值是複利結算，舉例：上個月結算後現金價值為10000元；這個月就按10000來結算，假設是10040元；下個月就是10040元來結算，假設是10085元！
如果你覺得萬能賬户現金價值太少，很多萬能險還提供了一項“追加保費”功能，也就是額外單獨掏一筆錢，直接丟“萬能賬户”。還是用前面的舉例，若上個月結算後是10000元，這個月按10000元結算就是10040元，那麼就直接在追加50000元到“萬能賬户”，下個月結算就按60040來結算，使用追加保費功能會扣一點兒手續費。
每個月結算的利率“行話”叫做實際結算利率；而保險代理人在講解萬能險時候，給我們收益數據叫做“演示利率”，説官方點兒就是：僅供我們參考，不作為實際結算利率！
這種演示數據，一般分為高中低三個檔次，低檔就是保底利率，一般來説保險公司每個月的實際結算利率都是在中檔左右的居多，實際結算偶爾也會跑一跑高檔來糊弄糊弄我們。所以，保險業務員在萬能險XX年可以拿XX萬的時候，我們最好是問明白用的是高檔數據還是中檔數據。
很多人覺得萬能險好，那是他們投保時看到的演示數據是中檔數據和實際結算出入不大；而很多人覺得萬能險虧，大都是當初代理人用高檔數據演示導致的，這種心理落差如同下圖：
2、保障部分
我之所以從業這麼多年幾乎不銷售這種“兼顧理財和保障”的保險，原因就是這個保障部分不給力！前面説了，保險公司每個月會從現金價值裏面扣一筆保障成本。
而且目前保障的疾病內容太少
明明我們投保的這款保險是一款長期保險，但是萬能險扣的“重疾險”“壽險”的保障成本卻是按消費型保險來扣，啥意思？
上面這張簡易圖，和曲線交叉的橫線，就是長期型重疾險和一年期重疾險的保費差距！萬能險的重疾險就是按一年期重疾險來按月扣保費，年齡小保費低咱們還不覺得，但是年齡過了臨界線，保費就飆升，扣到肉痛。
年齡大的時候就會出現一個困難的選擇：
① 年齡大了身體越來越差，就怕有個大病，但是這按一年期重疾險扣保費，幾年保費比保額還高；保險公司幫我們賺了多年的錢不一定夠扣這個一年期重疾險保費。多年前那些被忽悠買3年管一輩子的，已經出現這個問題！
② 停了重疾險，讓萬能賬户的現金價值安心漲吧，買了幾十年保險，到頭來保障卻沒有了，咋個想的通？
所以，“理財和保障兼得”一旦年齡大了就成了“魚和熊掌不可兼得”，心塞不？
最後
很明顯萬能險和重疾險還是各自單獨買才香！
這種把萬能和一年期重疾困到一起，很多人不清不楚就買了，若年齡不是太大，可以通過專業計算、規劃之後，用置換方式來處理。
如果已經買了很久了，可以選擇停止繳費，調低“重疾”“壽險”的保額，這樣降低每個月的保障成本扣款，讓更多的的錢去做“錢生錢”；至於“重疾”“壽險”則選擇合適的重新投保。
至於“重疾”“壽險”每個月到底扣多少，其實保險合同中有專門的費率表，可以對比年齡、性別、每千元保費和保額就可以計算出來了。已經多次幫人計算出“萬能賬户”的現金價值餘額，和在保險公司查詢的金額差距也最多就幾百塊，少的時候只有幾十塊。
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