本文來源：時代財經 作者：張昕迎 張汀雯
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存款利率年內第二次下調！
9月1日，六大國有行、部分股份行發佈關於調整人民幣存款掛牌利率的公告，工商銀行、農業銀行、中國銀行、招商銀行等1年期、2年期、3年期、5年期存款掛牌利率均已降至1.55%、1.85%、 2.20%、2.25%，分別調降10個、20個、25個、25個基點。
來源：工商銀行官網截圖
8月31日，時代財經走訪廣州天河區郵儲銀行某支行網點，工作人員表示掛牌利率已“上新”。
這是今年以來的第二輪下調。
此前6月8日，工商銀行、農業銀行、建設銀行、中國銀行和交通銀行在內的五大國有銀行下調存款掛牌利率。其中，活期存款利率從此前的0.25%下調至0.2%，定期存款2年期、3年期、5年期分別利率下調至2.05%、2.45%和2.5%。緊接大行步伐，股份行紛紛跟進下調。
無疑，主流存款利率已進入“2.0”時代。降息影響下，理財市場正在發生變化，財如何理？
23款銀行理財跑贏存款利率
時代財經根據同花順數據，梳理了目前存續的委託期為3~5年的銀行理財產品，剔除私人銀行理財產品，過去三年的年化單位淨值增長率（根據復權淨值計算）≥2.20%（國有行整存整取三年期掛牌利率）的銀行理財產品僅有23只，均為非保本浮動收益型。
從運作模式來看，7只產品屬於開放式淨值型，其餘16只均為封閉式淨值型。其中委託期最短的1124天，最長5年。而從投資性質來看，僅一隻產品為混合型，其餘均為固定收益類產品。
上述產品中個人認購起點金額從1元~10萬元不等。其中，吉林銀行吉利財富成長系列2020年第53期的年化單位淨值增長率最高，達5.05%，但其個人認購起點金額僅1萬元。吉林銀行吉利財富成長系列另外兩隻產品（2020年第69期和2020年第115期）的年化單位淨值增長率也達4%~5%。
根據2023年度第二季度運行公告，截至今年二季度末，吉林銀行吉利財富成長系列2020年第53期的存續規模為6283.60萬元，其持倉中穿透前佔比最高的資產為資產管理產品，達61.76%；其次為債券，達34.67%；但穿透後債券佔總資產的比例高達91.27%。
中郵理財郵銀財富·鴻錦惠民儲備金1號、上海農商銀行“鑫利”系列鑫安利20224期的年化單位淨值增長率也在4%~5%之間，其餘產品則在3%~4%之間浮動。
而上海農商銀行“鑫利”系列鑫安利20224期的投資配置也以固收類資產為主，比例達到80%~100%，其餘少量配置權益類資產等。
“降息一般來説對固收資產利好，在降息之後，純債產品淨值一般會上漲，可以繼續持有”，9月1日，一位股份行客户經理告訴時代財經，“在經濟數據出現改善之前，固收市場大概率維持偏利好的局面。”
近一年超3900只基金年化收益率高於1.55%
基金方面，根據Choice的統計口徑，當前全部基金產品中，以近一年（2022年8月29日-2023年8月29日）年化收益率來看，超4000只產品實現正收益，其中年化收益率≥1.55%（一年期存款掛牌利率）的合計約3931只，年化收益率≥2.22%（三年期存款掛牌利率）的合計約3019只。
剔除4只成立於今年的產品，近一年來以金鷹添盈純債債券A（003384.OF）、同泰泰和三個月定開債A（013706.OF）、同泰恆盛債券A（017622.OF）及華寶海外新能源汽車股票發起式(QDII)A（017144.OF）年化收益率最高，分別達到135.86%、109.63%、91.41%及90.73%。
此外，ETF也有不少績優基。代表性的如財富管理ETF（159503.SZ）、納指100ETF（513390.SH）、遊戲動漫ETF（516770.SH）、豆粕ETF（159985.SZ）等，近一年年化收益率均超過40%。
近三年（2020年8月29日～2023年8月29日）來看，年化收益率≥2.2%的基金超過3600只。其中，純債型基金、QDII股票型基金兩大類產品包攬收益率前五。
具體來看，南華價值啓航純債債券A（007189.OF）、南華價值啓航純債債券C（007190.OF）兩款產品近三年年化收益率“一騎絕塵”，分別高達73.74%、73.31%。
上述兩隻基金都於2019年9月17日發行，發行規模分別為10.1億元、7503.78萬元。截至今年8月29日，這兩隻產品的單位淨值分別為1.78元、1.80元。
除去債基，有幾隻QDII股票型基金同樣表現亮眼。Choice數據顯示，石油LOF（162719.SZ）、廣發道瓊斯石油指數(QDII-LOF)人民幣C（004243.OF）、華寶油氣LOF（162411.SZ）三隻產品位列股基“前三甲”，近三年年化收益率分別達到68.58%、67.56%和58.25%。
普通股票型基金方面，成立於2018年的前海開源公用事業股票（005669.OF）“一枝獨秀”，該產品近三年年化收益率達46.70%。資料顯示，該產品成立於2018年，發行規模為2.49億元。截至2023年6月末，最新規模為157.50億元，現任基金經理為崔宸龍。
資產配置方面，截至2023年6月末，該基金有93.56%的股票投資，債券、現金佔比2.26%、3.33%。該基金前四大重倉股分別為華能國際電力股份（00902.HK）、華潤電力（00836.HK）、中國電力（02380.HK）、寧德時代（300750.SZ）。
靈活配置型基金同樣有幾隻領跑產品。其中，表現較為出色的有大成國企改革靈活配置混合（002258.OF）、金元順安元啓靈活配置混合（004685.OF）、寶盈優勢產業混合A（001487.OF）、長城行業輪動混合A（002296.OF）等幾款產品排名靠前，近三年年化收益率均超35%。
除銀行理財和基金外，保險產品也吸引了部分投資者的目光。
時代財經瞭解到，雖然保險市場目前已告別持續近10年的“3.5”時代，但在利率下行的背景下，原本無人問津的3.8%分紅險也“突然”成為了消費者的新寵。
近期，險企預定利率3.50%的保險產品已全面下架。時代財經從採訪中得知，預定利率3.50%的保險產品全面下架後，目前險企主要銷售的儲蓄險產品一般包含以下三大類：一是預定利率3.00%的增額終身壽險；二是預定利率為2.50%的分紅型保險；三是年金險搭配萬能賬户，其中萬能賬户預定利率為2.00%。
“如果想要短期儲蓄，在銀行存錢最好；想要長期儲蓄的話，保險或許是更好的選擇，特別是在現在的市場環境下，能夠提前鎖定較高的利率。”一位保險顧問告訴時代財經。