為加強賬户管理，保障持卡人資金安全，銀行“清卡行動”仍在持續進行中。1月3日，北京商報記者梳理發現，近期包括工商銀行、交通銀行、撫順銀行、營口銀行在內的多家銀行紛紛宣佈對“睡眠賬户”或“超量賬户”進行清理。對此，分析人士指出，金融機構清理相關賬户，是積極響應“斷卡行動”的具體表現，此舉一方面可以提升機構自身的運營效率，另一方面也有助於提升合規性，防範風險。
銀行持續清理“睡眠賬户”
2022年1月11日，工商銀行將對“長期不動”等個人銀行賬户逐步實施賬户功能調整。具體來看，截至今年1月10日，連續三年以上未發生主動交易，活期賬户餘額低於10元，未簽訂信用卡、個人貸款還款及其他代收代付協議的賬户，將被納入調整範圍。
“睡眠賬户”是指長期沒有發生收、支活動的賬户。工商銀行並非首次對“睡眠賬户”進行清理。對比去年7月工商銀行長期不動個人銀行賬户清理工作，北京商報記者注意到，此輪“睡眠賬户”清理範圍有所擴大，以往賬户餘額為零可能會被歸於“睡眠賬户”，而此次清理則規定賬户餘額低於10元也將有可能被納入“睡眠賬户”。
除了工商銀行外，1月3日，北京商報記者梳理發現，近期包括交通銀行、撫順銀行、營口銀行在內的多家銀行也紛紛宣佈對“睡眠賬户”或“超量賬户”進行清理。對於清理依據，各家銀行在公告中提到，主要是根據《中國人民銀行關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。按照《通知》要求，銀行應當對同一存款人開户數量較多的情況進行摸排清理，要求存款人作出説明，核實其開户的合理性。對於無法核實開户合理性的，銀行應當引導存款人撤銷或歸併賬户，或者採取降低賬户類別等措施。
不過，需要關注的是，各家銀行對“睡眠賬户”的定義並非完全一致。交通銀行與工商銀行相似， “睡眠賬户”為，凡連續三年以上未發生動賬交易，賬户餘額為10元及以下，且未簽訂信用卡、個人貸款還款及其他代收代付協議的個人銀行賬户。
而撫順銀行則將“睡眠賬户”年限縮短至兩年，規定連續兩年以上未發生收付活動，賬户餘額10元以下，未欠該行債務，無該行個人貸款還款、大額存單、理財和繳納税費簽約關係的個人銀行賬户將納入清理範圍。
在易觀高級分析師蘇筱芮看來，金融機構清理“睡眠賬户”，是積極響應“斷卡行動”的具體表現，此舉一方面可以提升機構自身的運營效率，另一方面也有助於提升合規性，防範風險。
嚴格排查“一人多户”
“睡眠賬户”較多，通常是因為持卡人開立了多張銀行卡，而常用的卻只有一張，導致其餘銀行卡出現閒置。根據央行披露的2021年三季度支付體系運行總體情況，截至2021年三季度末，我國人均持有銀行卡數量為6.5張。
北京商報記者注意到，此次，工商銀行除了擬清理“睡眠賬户”外，還對“一人多户”的“超量賬户”也將展開“清卡行動”，該行規定同一客户名下持有4個以上Ⅰ類個人結算賬户，且未在該行營業網點對使用多個賬户的情況進行合理性説明，也將納入排查範圍逐步實施賬户功能調整。
工商銀行的排查也符合監管要求，根據《通知》規定，自2016年12月1日起，銀行業金融機構為個人開立銀行結算賬户的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類户，已開立Ⅰ類户再新開户的，應當開立Ⅱ類户或Ⅲ類户。
中小銀行對“一人多户”的排查工作也在持續，此前，營口銀行發佈公告稱，該行自2021年7月1日開始對同一個人客户名下存在5户及以上的Ⅰ類結算賬户及符合三年以上未發生存現、取現、轉賬等主動交易，且在該行無任何簽約業務的零餘額個人活期存款賬户開展了持續的核實清理工作，相關工作已接近尾聲，核實清理工作截止時間由原2021年12月31日提前至2021年12月10日。
由於辦理銀行卡時間過長，一些持卡人甚至忘記了自己名下有幾張銀行卡，對於銀行卡賬户狀態也不太瞭解。北京商報記者注意到，當前部分手機銀行App可以查詢銀行卡數量。例如，工商銀行手機銀行App，在“我的賬户”中會顯示已註冊銀行卡和待添加銀行卡，能夠大致判斷在該行持卡數量。
而對於持卡人名下銀行卡詳細的賬户狀態，北京商報記者1月3日從工商銀行客服人員處獲悉，具體狀態需要持卡人帶着身份證件前往網點查詢。
“銀行持續開展‘清卡行動’的原因，主要是之前業務過度推廣導致出現數量龐大的‘睡眠賬户’和‘超量賬户’，造成大量的資源浪費、隱私泄露、洗錢風險。”金樂函數分析師廖鶴凱認為，“清卡行動”清理的都是餘額為零的或者餘額過低不足以支付賬户管理費的賬户，對持卡人權益沒有不良影響，但不論是否有餘額銀行都有必要通過電話或短信等方式告知持卡人，讓持卡人有知情權和選擇權。
需及時喚醒“沉睡”的銀行卡
為保障持卡人的權益免受影響，部分銀行都會給持卡人預留10-20天的時間，再進行賬户清理，在此期間內持卡人可以通過完成一筆動賬交易避免被納入清理賬户。例如，交通銀行規定於2021年12月10日前完成一筆動賬交易，即視為激活賬户，不會被限制賬户交易功能。
而對於被納入“睡眠賬户”“超量賬户”的處置，各家銀行採取的方式也有所不同。例如，工商銀行對清理範圍的銀行卡賬户功能將調整為只收不付，前述客服人員解釋，只收不付是指賬户可以入賬、收款但不能支付。而撫順銀行對於納入長期不動户的賬户，則將不能辦理任何收付業務。
若持卡人賬户已在清理範圍內，但仍希望繼續使用也有解決方案。多家銀行在公告中提到，需攜帶有效證件前往網點激活賬户；若不想要該賬户，則可辦理銷户。
那麼，持卡人銷户之後，過往交易記錄該如何查詢？前述工商銀行客服人員表示，註銷賬户交易明細可攜帶有效證件前往網點進行查詢，正常可以查詢到近兩年交易記錄，超出兩年期限的交易是否能查詢到，以櫃枱查詢結果為準。
“對個人用户來説，銀行清理睡眠賬户有助於防範個人風險，避免自身賬户被不法分子利用，為銀行賬户安全築起防線。”蘇筱芮建議，個人用户應樹立賬户盤點意識，定期梳理個人名下賬户及資產狀況，養成查賬記賬的良好習慣；其次在密碼設置、賬户登錄管理等方面加大保護措施，冗餘賬户及時註銷以避免被不法利用的風險。
廖鶴凱也表示，持卡人需要對自己的銀行卡有合理的管理，充分知曉自己的開户情況，銀行也需要對長期休眠賬户的異常交易產生警惕，及時與持卡人溝通賬户異常情況，對於無法聯繫上持卡人的，有必要對賬户做交易限制處理。
北京商報記者 宋亦桐 李海顏