本文來源：時代財經 作者：蘭爍
（來源：圖蟲創意）
你有多久沒去過銀行網點了？
銀保監會數據的顯示，截至11月9日，近一年關閉的網點數達到3196家，其中不乏國有六大行的網點。
對於年輕人來説，大部分業務都可以在線上輕鬆完成，網點的去留無關緊要，但是對於眾多老年人而言，存取款離不開銀行，涉及到醫保、身份信息更新等一個小功能的變化都需要到銀行辦理，網點的重要性不言而喻。
11月9日，某國有銀行一名大堂經理向時代財經透露，目前網點的客户羣體以老年人為主，銀行增加了很多適老服務，基本上都會配備一對一的指導。
銀行網點為何被“淘汰”？
在銀行網點的走訪過程中，時代財經發現，隨着數字化轉型的推進，網點數量過多造成冗餘，運營成本不斷上升，因而銀行選擇關閉部分低效網點；但與此同時，新的網點正緊跟政策趨勢逐步覆蓋西北地區縣域。
老年人成網點主要客户羣
11月9日上午10點半左右，農業銀行廣州某支行大廳內，十幾位前來辦理業務的老年人正在排隊，幾名工作人員在一旁細心指導。而放眼望去，年輕人只有寥寥數名。
“我是過來取錢的，平常來得不多，兩三個月一次”，一位滿頭白髮的老人告訴時代財經，“我自己不會使用智能手機，要用錢了只能來銀行。”
時代財經觀察到，大廳內不少老年人都有着類似情況，存取款是他們走進網點的主要需求。
該行一名大堂經理告訴時代財經，“存取款相對比較簡單，還有一部分是醫保卡業務，流程比較繁瑣，老人過來以後我們基本上會進行一對一指導服務。”
（時代財經攝）
郵儲銀行廣州某支行大廳內，也有不少老人在智能櫃枱前排隊等候。
今年68歲的李奶奶告訴時代財經，“前不久存摺丟了，這次是過來補登。平時取錢也會過來，大概一兩個月一次。”李奶奶還補充説，手機是很方便，但自己記性不好，總會忘記步驟。
時代財經觀察到，也有老人能夠熟練使用智能手機進行支付。鮮少到銀行網點的張爺爺透露，“平時買個菜什麼的都可以用微信支付，今天是轉賬的時候出了點問題，才過來問問銀行，平時也來得少。”
根據第七次人口普查數據，我國60歲及以上人口有2.6億人，比重達到18.7%；65歲及以上人口1.9億人，比重達到13.5%。與上一個十年相比，60歲及以上、65歲及以上的人口比重分別提高了2.51%和2.72%。
人口老齡化將帶來方方面面的挑戰。如何提升適老服務，也成了銀行網點等公共空間亟需考慮的問題。
11月9日，工商銀行廣州某支行一名大堂經理告訴時代財經，“現在網點的主要客户就是老年人，我們銀行也做了很多相應的適老服務，比如配備了老花鏡，設置老人專座，調大屏幕字體等，基本上是一個一個步驟地服務到位”。
該經理還表示，“如果有行動不便的老年人需要辦理業務，我們也會根據實際情況上門，需要提前審核資料，或者到時候撥打人工電話都可以。”
同日，IPG中國首席經濟學家柏文喜在接受時代財經採訪時分析稱，老年人羣體對於銀行櫃枱的需求仍然存在，沒有網點對他們來説極不方便，銀行應該在維持一定實體網點規模的同時，加強針對老年人的線上場景化和智能化建設水平，以照顧到老年人的需求。
《平台銀行》一書的作者劉興賽則認為，處理網點的老年客户服務問題，不僅彰顯銀行對老年羣體的關懷，也涉及到銀行網點的轉型方向。
“目前，智能化、自助化成為銀行網點轉型的主要方向，但這恰恰與事實上網點的主要客户羣（老年人）相背離，是網點轉型戰略錯位的微觀表現”，劉興賽對時代財經分析道，“解決這個問題，關鍵是要將網點的服務分層，進一步明晰業務羣體和業務模式，避免出現以智能化來應對老年羣體的現象。”
關閉3000家背後：撤離低效網點，佈局西北縣域
時代財經梳理發現，近一年來，包括國有大行在內，關閉的網點數量多達3196家，僅僅11月1日至11月9日，已經關閉80餘家。
銀行網點為何大規模“消失”？
從大趨勢來説，銀行正處於全面向數字化轉型的過程，相對線下網點，線上銀行的優勢顯而易見；另一方面，以發達城市的視角來看，網點佈局過於密集，而相應的功能服務大同小異，導致銀行的運營成本不斷升高。
對於大批網點關閉的原因，11月9日，獨立經濟學家王赤坤向時代財經分析稱，“銀行網點屬於體驗式的消費服務，需要較高的建設成本。近年來年輕人很少去網點辦業務，銀行的收儲攬儲能力下降，而續約租金在翻倍，導致綜合成本高企。”
劉興賽則總結了“歷史原因”。他告訴時代財經，“過去很長一段時間，銀行走在大規模擴張網點的路上，但不少網點績效表現不佳，因而需要對粗放式的擴張進行調整；另一方面，銀行當前傳統物理渠道的獲客、活客功能在不斷萎縮，網點已經喪失了銀行主渠道的地位。”
相對於網點，線上銀行有着更為明顯的優勢。“線上銀行的獲客成本可能比網點低幾十甚至上千倍，而在互聯網屬性下，線上銀行的交易更為高效便捷，業務擴展邊界和業務規模也有了跨越式的提升”，王赤坤錶示，“未來銀行網點可能會像實體店鋪一樣被擠壓。”
運營層面，以平安銀行為例，該行在2021年半年報中指出，超過80%的網點對公業務已經實現遠程處理，節約了4000萬元/年的人力成本。
時代財經查閲國有大行的財報，對於運營成本的部分並未有直接表述，但多家銀行均表示，上半年努力推進低效、密集網點撤併或遷址，持續推動網點運營人員向營銷崗位轉型。
與此同時，國有大行近年緊跟國家扶貧政策，持續向西北地區縣域佈局網點。
銀保監會數據顯示，今年新增的銀行網點數量達到3063家。時代財經梳理發現，在這些新設的網點中，西北部地區的村鎮佔比較高，且以支行為主，而一二線城市極少。
建設銀行也在財報中表示，上半年實施遷址、撤併網點192個，去年新設網點63個，進駐8個空白縣域；
工商銀行上半年則在京津冀、長三角等重點區域優化調整183家網點，在縣域新增45家；
中國銀行上半年在國家扶貧工作重點縣設立網點320家，在“三區三州”深度貧困地區設立網點89家。