距離信用卡新規發佈已有200余天，整改工作仍在持續進行。2月22日，北京商報記者注意到，近日，中國銀行、浦發銀行、恆豐銀行發佈公告，擬清理長期睡眠信用卡或限制信用卡持卡數量。自2022年7月信用卡新規公佈後，各家銀行加緊推進相關業務的整改工作，在規範髮卡營銷行為、嚴格授信管理、加強分期業務治理方面均有所行動。在分析人士看來，2023年立足於信用卡業務耕耘的新階段，精耕細作的用户體驗將逐步超越粗放的流量獲客思維，成為銀行打造信用卡市場競爭力的關鍵。
睡眠信用卡清理持續
信用卡整改工作仍在持續進行中，日前，中國銀行、浦發銀行、恆豐銀行發佈公告，擬對長期睡眠信用卡進行清理或對客户信用卡持卡數量進行限制。
根據恆豐銀行發佈的公告，3月31日起該行將陸續對髮卡滿18個月以上仍未激活或已激活卻連續滿18個月及以上未發生主動交易且當前透支餘額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡停止用卡服務並辦理銷卡手續。
清理長期睡眠信用卡的不只是恆豐銀行，中國銀行也表示，自3月20日起，將對連續18個月及以上無主動交易、且無任何未償款項和存款的長期睡眠信用卡，分階段進行信用卡降額、停用或銷卡等相關處理。
近年來，銀行信用卡業務經歷了快速發展，在便利日常消費和支付的同時，也存在諸如濫發卡、重複髮卡、授信管理不審慎、過度授信等問題。為此，2022年7月，《中國銀保監會 中國人民銀行關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》（即“信用卡新規”），要求對單一客户設置機構髮卡數量上限，並強化睡眠信用卡動態監測管理，嚴格控制佔比，長期睡眠卡數量佔機構總髮卡量比例不得超過20%，要求存量業務不符合規定的，應在6個月內按照通知要求完成業務流程及系統改造等工作。
北京商報記者注意到，除持續清理睡眠信用卡外，調整信用卡持有數量上限的情況也屢見不鮮。以浦發銀行為例，該行信用卡中心明確，自4月1日起，該中心將統一對客户名下超過20張數量上限的卡片進行管制，被管制後卡片將無法正常使用。20張卡片上限以內未被管制的卡片仍可正常使用。
距離信用卡新規發佈已有半年多時間，為何銀行仍在清理長期睡眠信用卡、限制信用卡持卡數量？易觀分析金融行業高級諮詢顧問蘇筱芮表示，銀行清理長期睡眠信用卡及限制信用卡持卡數量，既表明銀行信用卡的相關風險治理是一項長期性、持續性工作，也反映出信用卡各類風險依舊存在，需要在鞏固此前措施的基礎上進一步開展優化。
整改蹄疾步穩
事實上，自信用卡新規發佈以來，各家銀行就已緊鑼密鼓地推進相關業務的整改工作。除了清理睡眠信用卡、限制持卡數量之外，加強信用卡分期業務規範管理也成為優化調整的重點方向。
在優化息費展示方面，此前已有工商銀行、中國銀行、郵儲銀行、招商銀行等多家銀行宣佈將“分期手續費”更名為“分期利息”，“分期手續費率”更名為“分期利率”。以工商銀行為例，該行自1月1日起將信用卡分期付款業務的“分期手續費”調整為“分期利息”。
信用卡自動分期業務方面，此前，農業銀行、建設銀行、浙商銀行也均宣佈下線自動分期業務。例如，農業銀行此前發佈公告稱，自1月6日起下線信用卡自動分期功能，已簽約自動賬單分期功能、已辦理樂分卡（自動分期升級版）的信用卡賬單將不再自動轉為分期，已生成的自動分期還款計劃不受影響。
在蘇筱芮看來，優化息費展示、下線自動分期業務等舉措，其一是出於合規目的，能夠在信用卡營銷宣傳中形成良性的行業競爭秩序，其二則是出於金融消費者權益保護的目的，能夠使持卡人更加清晰、透明地瞭解用卡規則，為金融消費者的選擇權提供了更多優良條件。
在審慎設置信用卡分期透支金額和期限方面，平安銀行、民生銀行、寧波銀行發佈公告稱，對信用卡分期金額上限進行調整，現金類分期額度上限降至不高於5萬元。以平安銀行為例，該行自1月3日起對現金分期可辦理金額上限進行調整。現金分期辦理金額上限調整：由“單筆最高申請金額不可超過現金分期可申請額度且不高於10萬元”，調整為“現金分期累計金額不超過客户現金分期額度且不高於5萬元”。
“信用卡整改從去年下半年持續到了今年”，博通分析金融行業資深分析師王蓬博表示，從整改情況來看，信用卡分期業務和信用卡資金流向方面整改動作頻繁，至於下調信用卡現金分期額度則是為了引導消費者理性消費，避免過度負債。
深耕客户場景經營
從地毯式“掃樓”跑馬圈地追逐開卡量到挖掘客户需求深耕場景服務，回顧信用卡新規實行半年多以來的成效，2月22日，南京銀行信用卡相關負責人在接受北京商報記者採訪時表示，隨着信用卡新規的落地，在長期睡眠卡佔比不超過20%的紅線下，該中心從前端髮卡、促活挽留及批量銷卡三方面同步入手，重點依託全生命週期管理動態監測調控長期睡眠卡佔比，並通過數字化智能化技術精準營銷，實現線上多應用場景生態交互，促動睡眠卡活躍。
寧波銀行信用卡中心相關負責人此前也提到，信用卡新規正式發佈後，該行從強化信用卡業務經營管理、嚴格規範髮卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業務規範管理、嚴格合作機構管理、加強消費者合法權益保護七個方面，對信用卡業務開展情況再次進行了全面梳理、對照和優化改進。
信用卡業務流程及系統改造工作期限已到，不過存量業務整改的過渡期尚未結束，在信用卡存量時代，該如何提高自身的競爭力？招商銀行信用卡中心相關負責人坦言，隨着信用卡行業步入存量時代，風險與增長的平衡被打破，日趨白熱化的競爭和逐步趨嚴的行業監管都對從業機構的精細化管理和合規經營提出了更高的要求。因此，信用卡行業需要從源頭保障客羣質量，提升風險管控能力、精細化管理水平，並不斷強化審慎合規經營，做好消費者權益保護，為高質量發展打牢基礎。
南京銀行信用卡中心相關負責人指出，2023年，該行信用卡業務將立足不同客羣不同階段的需求，差異化經營核心亮點權益，打造不同支付場景的客户首選卡，實現全卡種產品綜合化經營。同時，將持續完善獲客渠道建設，引入更多有場景有流量的平台，開放思維，推動線上線下一體化場景生態閉環建設。寧波銀行信用卡中心相關負責人此前表示，下一階段，該行將圍繞信用卡業務“小額化、分散化、場景化”的消費金融本源，積極以實際行動推動業務的穩健和可持續發展。
談及後續信用卡業務發展的趨勢和建議，蘇筱芮表示，2023年，立足於信用卡業務耕耘的新階段，精耕細作的用户體驗將逐步超越粗放的流量獲客思維，成為商業銀行打造市場競爭力的關鍵，後續建議信用卡機構從操作體驗、性能安全、用户黏性等維度全面檢視用户體驗水平，開展端到端的流程梳理和優化，挖掘體驗中的痛點問題並及時跟進優化，不斷推動信用卡業務產品及服務迭代更新，用口碑和服務穩步落實對用户的留存。
王蓬博則認為，信用卡行業已經進入存量時代，未來銀行信用卡分期一定要更加註重消費者權益的提升，避免侵犯消費者合法權益行為的出現，擴大信用卡真實使用場景，提升服務品質。
北京商報記者 李海顏