繼5月信保新規正式下發彌補了此前的“漏洞”後，融資性信保業務將迎來配套細則。7月6日，北京商報記者從業內獲悉，銀保監會正醖釀該業務保前保後操作指引，即《融資性信保業務保前管理操作指引》（以下簡稱《保前指引》）和《融資性信保業務保後管理操作指引》（以下簡稱《保後指引》），不僅強調了保險機構應對消費者的知情權和自主選擇權進行保障，不得捆綁搭售，還擬建立風險預警機制、逾期催收和追償制度。
搭售行為將成過去
貸款買車被要求買指定保險或無緣無故“被保險”的行為一直備受詬病，而上述捆綁或搭售行為將在融資性信保業務開展中成為過去。《保前指引》規定，保險公司應當確保消費者的自主選擇權，消費者在融資過程中有權決定是否購買融資性保證保險產品。同時，保險公司不得采取默認勾選、代消費者投保等方式剝奪消費者自主選擇權。保險公司在銷售融資性保證保險產品時，不得違背投保人的意願捆綁、搭售其他保險產品。
國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱儁生表示，捆綁銷售融資性保證保險違背了投保人的意願，不符合商業保險的最基本原則。很多保險公司由於市場競爭壓力明知道此類業務風險較大仍要去做，是出於其背後規模導向的發展理念。
“保險公司大都未明確告知投保責任事項，從而造成聲譽風險和投訴舉報風險。”某財險公司信保業務負責人解釋道，信保業務可以幫助險企“衝保費、擴規模”，而部分險企為了短時間內增量，在准入關口把關不嚴，導致業務質量陷入兑付風波。
“紅橙黃”三級預警
除了在保前全流程“設卡”，擬規範營銷獲客、核保管理、承保管理等業務操作行為外，銀保監會在保後也不含糊，擬建立全覆蓋的風險監控體系，包括個體風險監控、業務整體質量監控、風險預警及風險處置等關鍵環節。
其中，《保後指引》提出，保險公司可根據實際經營情況和風險要素特徵，明確設定存量客户的分類風險管理標準和閾值設定標準，按照客羣資質、渠道、賬齡等分別進行風險預警。並依程度由重至輕，以紅色、橙色、黃色等指示色進行標示，如紅色預警信號通常指影響惡劣、預計損失嚴重或對保後資金安全構成嚴重危害；橙色預警信號通常指影響範圍較大、預計出現損失或直接威脅保後資金安全；黃色預警信號通常指影響程度一般，可能會威脅保後資金安全。
紅色預警信號出現時，保險公司應暫停新增授信，並採取主動措施促使存量業務提前出清，對展業政策進行檢視和調整，並明確報告機制和相應措施；對於橙色風險信號，應降低授信額度，逐步壓縮存量業務，並隨時關注業務質量改善情況，限期內風險狀況無改善，應持續調減授信額度；對於黃色信號，實施維持性政策，密切關注業務質量，防範風險惡化。
中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠表示，雖然信用風險處於暴露期，但從長期看，信保業務仍是保險業可以期待的增長領域。信用風險是承保業務要關注的基本風險之一。監管部門對信保業務不僅接連進行風險提示和限制過度的風險積累，還對險企進行細緻的技術傳導，以期實現既發揮出保險業為生產、經營和消費的主體增信功能，又避免過度和不合理的風險承擔。
催收“九禁止”
若履約義務人（信用保險的信用風險主體、保證保險的投保人）發生違約，則保險公司將進入保後催收流程。對此，《保後指引》亦作出了一定的規範。根據《保後指引》，保險公司可根據實際情況採用自催收、委外催收等方式對客户進行還款提醒及逾期催收，且可將非現場催收和現場催收相結合。
在催收工作中，保險公司須以依法合規為前提。對此，《保後指引》對9種行為提出禁令，包括：通過暴力、脅迫、恐嚇等方式催收；對履約義務人/擔保人進行言語攻擊；虛報減免金額或承諾明知不可能操作的事項來誘導履約義務人/擔保人繳款；冒充公、檢、法等國家機關工作人員進行催收；在催收過程中收取現金及財物；逾期催收的款項進入個人賬户；未經履約義務人/擔保人許可，公開其個人信息；非法侵入、搜查履約義務人/擔保人住宅，或以其他方式破壞他人居住安寧等。
對於追償中的委外機構，《保後指引》亦提出一定的門檻，包括擁有合法資質、擁有一定規模的電話還款提醒團隊、成立兩週年以上並具有一年以上銀行信貸產品逾期還款提醒經驗。而有犯罪記錄的、被政府單位列為黑名單的公司則不予准入。
“年初至今，由於疫情導致的經濟下行，很多企業面臨比較大的現金流斷裂缺口，信用風險大大高出以往，上半年整個行業信用保險的賠付率上升也很快。在此背景之下，為了讓保險公司更審慎地經營業務、更關注風險，監管機構相應出台了一系列管理指引。” 對融資性信保方面監管政策的不斷收緊，朱儁生給出了這樣的解釋。
北京商報記者 陳婷婷 實習生 周菡怡