金融再進化的關鍵：跳出互聯網，挖掘新技術

當互聯網金融式的金融進化方式難以為繼，人們開始尋找新的突破口。這個時候，金融科技和數字科技開始成為玩家們傾力加持的主要方向。雖然對於這些新的發展方向的加持，可以在一定程度上減少互聯網金融監管帶來的壓力，但是，如果僅僅只是概念上的改變，卻忽略了真正實質上的改變，所謂的金融再進化或許依然僅僅只是一個概念而已。

何為真正實質上的改變？在我看來，這種改變就是要改變傳統金融的運行方式和邏輯，改變傳統行業的組成成分，改變後端的金融產品和服務。如果這些無法付諸實現，以金融科技和數字科技為主打的金融再進化其實又陷入到了互聯網金融的怪圈當中，它只是改變了傳統金融的銷售渠道，並沒有真正改變金融行業本身。

在資本和流量紅利業已見頂的大背景下，單純地主打概念顯然已經不合時宜，我們更加應該關注的是如何通過對金融行業進行實實在在的改變來找到盈利點，進而再去獲得資本和流量，從而實現行業與資本、用户共同發展的目標。否則，所謂的金融再進化僅僅只是金融科技和數字科技玩家的“一個人的狂歡”而已，無法實現“眾樂樂”的發展狀態。

一、金融再進化的背景業已發生深刻變化

當互聯網模式的魔力開始減退，整個金融進化的方式其實已經發生了深刻的變化。在這個大背景下，如果我們再去按照互聯網式的模式去進行金融再進化的相關操作，非但無法讓金融再進化取得突破，反而還將會把金融行業的再進化帶入到發展的死衚衕裏。那麼，金融再進化的背景業已發生了哪些變化呢？

1. 紅利期已經不再

以互聯網金融為代表的金融進化之所以會在很短的時間內便獲得快速的發展，其中一個很重要的原因在於紅利期的存在。所謂的紅利期，主要包括資本紅利和流量紅利。投資機構對於互聯網物種投資的持續不斷，以互聯網式的平台模式對於流量較為快速和低廉的獲取，這些都是促使互聯網金融可以在很短時間內獲得快速發展的紅利所在。

經歷了PC時代和移動互聯網時代的發展之後，這些紅利基本上已經見頂，我們再去按照傳統的互聯網模式和資本模式去進行發展，必然會遭遇困境和難題。無論是從頭部的玩家，還是底層的玩家，其實都在尋找新的發展紅利。在這個背景下，金融的再進化同樣如此。

首先，互聯網金融的發展模式開始遭遇到越來越多的質疑，由互聯網金融衍生出來的亂象開始不斷出現，互聯網金融不再是一個滿足用户投資痛點和難題的解決方案，而是變成了一個全新的陷阱。爆雷、跑路等互聯網金融亂象開始不斷出現。其次，資本的投資方向開始發生偏移。現在，很多的投資機構開始將投資重點轉移到了以新技術、新模式和新思路為代表的新方向上，互聯網金融這種模式不再具有吸引力，最終讓驅動互聯網金融發展的資本紅利同樣開始見頂。

2. 金融行業需求已深刻改變

在互聯網時代，金融行業的真正需求是什麼？流量或許是其中一個主要方面。我們看到幾乎所有的互聯網金融的入局者都在試圖用互聯網金融的方式來獲得足夠多的流量，然後在將金融產品和服務銷售給這些流量，實現對這些流量和用户的收割。經歷了互聯網金融的野蠻生長之後，金融行業的需求其實已經發生了深刻的改變，他們不再需要用户，而是需要改造自身，最終完成的是對存量用户的持續服務和轉化。

在這個時候，如果我們再去把金融進化的主要方向聚焦在流量的獲取上，勢必會遭遇越來越多的困境和難題。只有用新的方式來滿足金融行業的需求，才能為金融再進化的玩家找到新的發展突破口。激活現有的存量用户，找到新的變現點，是關鍵所在。在這個過程當中，我們需要對金融行業進行深度賦能才行，否則金融再進化的玩家勢必會遭遇發展困境。

改造傳統金融行業的內部元素、梳理傳統金融行業的內部流程、再造金融行業的產品，是當下金融行業的新需求。在金融行業的需求業已發生深度改變的大背景下，金融再進化的方向同樣需要發生改變。通過改變內部元素，梳理內部流程，再造金融產品找到新的發展機會。

3. 互聯網技術落幕，新技術崛起

金融行業的每一次進化都與技術的變革有着莫大的關係，因此，當技術發生變革的時候，金融再進化的方式同樣需要發生變革，才能適應發展的需求。現實情況是，互聯網技術在改造傳統行業上面臨困境，具體來説，就是互聯網技術無法深度融入到行業發展過程當中，並且給行業帶來深度改變。與此同時，新技術開始崛起，一個新的技術時代正在打開。

大數據、雲計算、人工智能和區塊鏈為代表的新技術成為為我們打開一個新的發展世代。具體來講，就是新技術可以摒棄互聯網技術的淺嘗輒止，通過深入到行業發展的細枝末節來給行業帶來真正意義上的改變。當技術已經發生深刻改變的時候，金融再進化的方式同樣需要轉型，才能真正與新技術結合在一起。

無論是從頭部的公司，還是從國家層面，其實都在將發展的重點轉移到新技術身上。這個時候，金融再進化的方向同樣需要進行這樣一種轉移。讓新技術取代互聯網技術成為驅動金融再進化的新動能，並且給金融行業帶來更加持續且長久的發展。基於這種邏輯，我們才能找到金融再進化的方向和方法，並且真正開啓一個金融發展的全新時代。

當金融再進化的背景業已發生深刻變化，我們再去延續以往的發展模式必然會面臨困境。找到新的金融再進化的方式和方法，真正以金融科技和數字科技為主要切入點，真正給金融行業帶來深度且全面的改變，才是未來金融再進化可以持續發展的關鍵所在。因此，我們再看待金融科技和數字科技的問題上，並不能夠僅僅只是單純地以概念為主要標準，而是要以金融行業是否已經發生深度改變為標準，從而真正把金融行業的發展帶入到一個全新的發展階段。

二、金融再進化如何跳出互聯網式的怪圈？

互聯網對於人們生產和生活的影響是相當深刻的，即使是在互聯網紅利業已落幕的大背景下，依然有很多的玩家不自覺地進入到互聯網式的發展怪圈裏就是一個最為直接的證明。

對於金融行業來講，同樣面臨這樣的發展困境。我們看到很多的金融科技和數字科技的玩家，其實依然無法徹底擺脱互聯網模式的枷鎖，正是這種現象最為直接的體現。因此，當金融再進化開始，找到真正跳出互聯網式怪圈的方式和方法，對於開啓新的發展至關重要。

1. 以改造為衡量標準，而不是以流量為衡量標準

時至今日，依然有很多的玩家把用户的多少看成是衡量自身發展成敗的關鍵，即使是一些頭部的巨頭都不例外，在金融行業同樣如此。

我們看到無論是金融科技玩家，還是數字科技玩家其實都在陷入到了一個新的流量怪圈當中，不同的是，這個時候，他們追求的流量並不是傳統意義上的C端流量，而是產業上游的B端流量。

雖然B端流量的多寡直接決定着他們的想象空間，但是，如果把關注的焦點集中在了流量上，忽略了對B端用户進行深度而又全面的改造，所謂的發展必然會面臨困境。

在這個過程中，我們看到很多的玩家對傳統金融機構進行賦能的時候，用相同的賦能方式，忽略了不同的金融機構的特殊性，最終這些所謂的新的賦能方式非但無法驅動金融行業的效能提升，反而還把他們的效能得到了降低，並且影響到了廣大用户的體驗，最終非但沒有完成激活存量用户的目的，反而還造成了存量用户的流失。

因此，當我們在進入到金融再進化的新階段的時候，不應該僅僅只是一味地以流浪來衡量成敗，而是需要把是否對服務對象進行了徹底改造來作為衡量標準。只有這樣，金融再進化才算是實現了真正意義上的進展，而不僅僅只是一個吸引B端流量的概念和工具。這個時候，金融再進化才算是真正跳出了互聯網式的發展怪圈。

2. 金融再進化需要尋找金融的新功能，而不是對用户繼續進行收割

互聯網模式的主流思維就是完成對用户行為和習慣的改造，而後再對這些用户進行收割。這一點無論在互聯網金融領域，還是在其他類型的互聯網模式當中，我們都可以看出一些端倪。這種發展模式是建立在強大的流量基礎之上的，如果缺少了流量的支撐，這種發展模式必然會遭遇困境，這是當下幾乎所有的互聯網平台都在面臨的重要難題。

因此，想要讓金融行業的再進化跳出互聯網式的發展怪圈，其中一個很重要的方向就是要放棄以流量收割為主導的發展模式，通過尋找新的發展模式來破局互聯網式的發展。那麼，新的發展模式在哪裏呢？在我看來，新的發展方式在於對金融行業的新功能和新屬性的挖掘和培育上。所謂對於金融行業的新功能和新屬性的挖掘和培育其實就是要改變以投資和理財為主打的發展模式，進而去尋找兩者之外的發展新模式。

其實，當下數字科技所做的就是這樣的工作。我們看到現在很多的數字科技玩家，其實就是在發掘金融行業在數據方向上的新功能和屬性，從而讓金融不僅僅只是投資和理財這麼簡單，而是與城市管理、風險管控、預警、預測等諸多流程和環節聯繫在一起，從而開啓一個金融進化的全新時代。當金融行業的盈利模式不再是收割用户為主的時候，金融行業的發展才算是真正進入到了一個全新的發展階段。

3. 平台不是金融再進化的終極狀態，去平台化和去中心化才能長久

現在，金融再進化的另外一個方向就是依然在延續互聯網時代的平台模式，只不過金融再進化階段的平台扮演的不是撮合和中介的角色，而是扮演的改造的角色。即便如此，如果我們僅僅只是構建平台，後期必然會陷入到互聯網式的怪圈當中，並且把現在我們所做的看成是新的收割流量的方式和手段。

從這個邏輯來看，現在我們看到的金融科技和數字科技玩家其實有很多依然會走入到平台模式的怪圈當中。但，這絕對不是金融再進化的方向，而是階段性的。未來，金融再進化一定是去中心化，去平台化的方向，因為只有實現了真正意義上的去平台化，所謂的金融再進化才能跳出互聯網模式的怪圈，真正進入到一個全新的發展階段裏。

從當下的發展情況來看，以B端為主要對象，以大S為發展方向的金融進化新方式可能在短時間內是金融行業發展的主要方向，但是，從長遠來看，金融再進化還是要徹底完成對大S的改造，並且真正讓大S成為金融行業的一份子，這個時候，金融再進化才算是真正跳出了傳統意義上的發展模式，進入到了一個全新的時代，金融再進化才算是真正跳出了互聯網式的發展模式。

當互聯網金融遭遇困境的時候，我們看到了以金融科技和數字科技為代表的全新物種的出現。不同類型玩家的加入其中同樣讓金融科技和數字科技的領域變得非常火爆。但是，在這樣一種火爆的局面背後，我們卻依然看到那些“熟悉”身影的出現，這個“熟悉”身影其實就是互聯網模式。

如果金融再進化依然侷限在互聯網的模式之下，那麼，所謂的金融科技和數字科技其實只不過是一個概念而已，並未真正跳出互聯網式的發展怪圈，這樣的進化對金融行業來講其實是沒有任何意義的。在這個時候，我們就需要尋找金融再進化的新方式，真正讓金融再進化跳出互聯網式的怪圈，真正進入到一個全新的發展階段。這才是金融再進化的關鍵。

#專欄作家#

孟永輝，微信公眾號：menglaoshi007，人人都是產品經理專欄作家。資深撰稿人，特約評論員，行業研究專家。長期專注行業研究，累計發表財經科技文章超400萬字。

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