又到了上市公司中期報告發布時間，與往年不同，今年上市銀行罕見延遲發佈中期報告，特別是本刊關注十八家主要信用卡髮卡銀行中，多家將發佈時間推遲到月底，僅29日一天就集中了十家上市銀行，27、28、31日三天又集中了六家。而以前上市銀行的年報、中報發佈時間相對較為分散，一天最集中發佈不會超過五家。這種發佈方式，也為本刊發佈信用卡業績中期報告帶來極大的難題。
從中報的延遲並如此集中發佈，恐怕只有一個理由，就是上半年受到疫情影響，上市銀行的業績極其“難看”，而信用卡業績又由於受到“三親原則”（親訪親籤親核）的限制，可以説同樣也在劫難逃，肯定呈現出斷崖式下跌的局面。2020年第一季度末，央行公佈的信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計7.49億張，環比僅增長0.32％，幾乎處於停擺狀態。
信用卡的營銷方式中，雖然線上申請信用卡已經很大程度替代了線下人員直銷方式，但是很多銀行並沒有完全放棄人員直銷，在一些中小城市，信用卡的人員直銷還具有一定的生存空間，反映出部分銀行對信用卡直銷業務依然還有所側重。此次疫情爆發後，讓信用卡直銷模式遭遇到最大的危機，由此可見，信用卡網絡申請的重要性對於信用卡業務的影響已經非常大了，如果沒有強大的網絡申請系統支持，恐怕上半年信用卡業績真的成為了“滑鐵盧”。
但是，面對上半年遭遇到疫情這種公共危機，在正視其對信用卡業務的業績有着很大影響的同時，很多銀行也在積極面對這個局面進行創新與變革，特別是在解決信用卡業務的遠程面籤問題上開始進行有益的嘗試，儘管這種嘗試目前還沒有完全得到監管部門的認可，但是在信用卡業務面臨巨大市場困難的條件下，是解決信用卡業務在傳統直銷中所遇到問題的一種有效手段。
由於受到全球疫情的衝擊，各行各業的經營都遭遇了嚴重的影響和打擊，銀行業也無法獨善其身，這是客觀問題，但是從另外一個角度看，也應該成為髮卡銀行變革的一個重要契機，2003年非典疫情曾對信用卡與支付行業的普及產生過巨大的推動作用，那麼2020年的疫情，能否對信用卡業務的某些理念也能推動變革，諸如在風險分級控制的基礎上實現信用卡業務“遠程面籤”，以解決之前“三親原則”對今天信用卡營銷業務流程中的束縛和限制。
實際上，“三親原則”是早期為了預防營銷信用卡時可能遇到的偽冒申請等風險問題，而制定了“親見本人、親見身份證原件、親見本人簽名”的信用卡營銷原則，也是信用卡業務首要風險環節。但是隨着時代的變化，大數據、人工智能、人臉識別技術被廣泛應用，對於用户的信用風險的判斷增加了更多的技術手段，而傳統的“三親原則”由於受到線下疫情的影響很難完成，也就從根本上對銀行信用卡業務產生直接影響。
為此，通過此次疫情，監管部門能否順勢而為，改變之前的信用卡營銷業務流程中“三親原則”在實際工作中的一些亟待改進的問題，借鑑央行發佈的個人銀行“三類賬户”方式，將信用卡申請中的遠程面籤與信用卡的信用額度分級管理，即通過網絡遠程面籤申請信用卡，如果未經線下面籤，給予總額度的一定百分比使用，再經線下面籤後，開放總額度使用。這樣既解決了遠程面籤對信用卡網絡申請的靈活應用，也將風險控制在了一定有效範圍內，對於髮卡銀行和用户無疑是最佳解決方案。
由於此次全球疫情來勢洶洶，對銀行業務，特別是對信用卡業務的影響無法迴避，但是延遲中報發佈並不能夠解決實際工作中的問題，相反，如果能從這些暴露出來的問題中，積極尋找解決方案，化不利因素為有利條件，也不枉此次疫情帶給我們一次變革的機遇。