文：小郭
現在一説到保險，很多人都避之不及，因為總感覺保險是騙人的，沒交錢的時候説的天花亂墜，一旦到理賠的時候就各種手續，各種難辦。所以現在很多人都不再相信保險。但我們不得不承認，很多時候，保險是可以給我們帶來安全感的。
所謂“人有旦夕禍福”，當你買了保險，當你安定下來，你就有了保證。購買保險不會讓你變得富有，但它至少能讓你在當前的經濟環境中生存，保護你的價值，這就是為什麼保險在發達國家如此重要。我們經常可以在國外影視劇中看到主人公和保險人員打交道。當然，中國人對保險的厭惡由來已久，並不是因為他們沒有危機感。
由於我國保險業起步較晚，保險制度不健全。保險公司的目的顯然不是為用户提供保障，而是盈利。因此，保險公司在保險產品上挖洞以降低損失率。因此，現實中，有的人可以買保險，但也有拒保的情況，再加上很多保險推銷人員三番四次上門推銷，讓人感覺像是欺詐一樣，所以對保險公司自然敬而遠之。
保險，當然是黑白合同。合同中的每一個字都具有法律效力，所以保險是絕對不可能欺詐的，但在厚厚的保險合同中，很少有人會逐一審查合同條款，所以往往會因為合同中的某一條款而成為保險公司拒賠的依據。
現實中，我們買的最多的保險，其實是大病和傷亡保險，由於目前國內醫療費用的不斷增加，儘管醫保報銷比例不高，但醫保的功能畢竟是有限的，有很多是因為家庭因病致貧，因此商業保險已成為醫療保險的最佳補充，最大程度地減輕了患者家屬的經濟負擔。
然而，在現實中，我們被拒絕的大部分索賠都是關於重大疾病和意外保險的。關於理賠，很多人都持懷疑態度，很害怕自己花了很多錢買保險理賠不掉。所以“買保險容易，理賠難”是很多人的保險意識。那麼，理賠難嗎？我們來看看。
首先，理賠真的很難嗎？為什麼會出現拒絕索賠？
從保險理賠數據來看，保險理賠的賠率通常都在95%以上，可以説是賠付率很高。那麼為什麼會出現拒絕索賠的情況呢？
首先，我們要注意以下幾點，確認你方保險合同是否仍處於有效狀態，如果保單失效，那索賠肯定無效。確認保險時間是否在保障期限內，如果已經過了保障期限，或者是在等待期內出險，那也無法正常理賠。確認投保的產品保修範圍，不同種類的保險有不同的保障範圍，在範圍內才能理賠。至於條款，我們需要看一下保險包括什麼，不包括什麼，這樣我們就對合同的保證有了一個清晰的認識，這樣可以使我們的理賠少走彎路。
二是正確的理賠流程
1、 打電話報案
報告必須在規定的時限內提出，通常在10天內提出。意外保險的話一般在48小時內。如何報案：直接打電話給保險公司或聯繫你的保險代理人。報案要明確説明信息：通過原因和結果、聯繫人和聯繫方式，報告人和被保險人的基本情況、保單號、身份證號、醫院、現狀、保險事故發生的時間和地點。
2、材料的提交
保險公司會告訴你應該提交什麼信息以及何時提交，收集的信息完整，保險公司會及時審批。
3、 等待理賠結果
保險公司收到資料後，對資料做了初步審核，資料齊全，事實清楚，將進入內部核定賠付——備案——定價——理算——核定賠付審批流程。對有疑問的，由協調人進行溝通確認，再由調查人員進行調查，最後返回理賠結論。
以上是關於索賠報告的操作。其實索賠並不難，只要索賠範圍、事實清楚、資料準備齊全，就不需要來回奔波、反覆提交。此外，索賠金額也會影響索賠速度。數額較大，特別是涉及死亡責任、傷殘責任的審計程序還是比較繁瑣的。同時，建議您對保險公司如何計算賠款有一個很好的瞭解。你現在熟悉保險理賠流程了嗎？
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