被稱為“草根”銀行的村鎮銀行，是我國銀行體系的年輕成員，具有小而靈活、貼近農民、融入農村等優勢，與小微企業、“三農”走得更近。自2007年3月第一家村鎮銀行在四川省儀隴縣成立以來，至今已走過十餘年曆程。曾被寄予厚望的村鎮銀行，如今的發展情況如何？是否實現了“立足縣域、立足支農支小”的目標？在創新探索中還能做出哪些改變？對此，經濟日報記者進行了調查採訪。
今年初，中國銀保監會發布的《關於進一步推動村鎮銀行化解風險改革重組有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）引起了人們的注意。《通知》提出支持村鎮銀行補充資本和深化改革，有效處置化解風險。監管部門的及時行動，透露的是當前村鎮銀行發展的困境。
村鎮銀行是經金融監管部門批准、在縣域及以下地區設立、主要服務“三農”和小微企業的銀行業金融機構。經過14年的發展，村鎮銀行已成為國內機構數量最多、單體規模最小、服務客户最基層、支農支小特色最突出的“微小銀行”，在支持農户和小微企業、助力縣域經濟發展方面發揮了重要作用。
但與此同時，村鎮銀行的發展中也出現了一些不容忽視的風險，如少數村鎮銀行主發起行履職缺位、產品和服務能力單一、資金成本高企等，風險水平快速上升，嚴重影響和制約其可持續發展和金融服務能力。
面對這些風險，曾被寄予厚望的村鎮銀行，是否走到了發展的“十字路口”？其現狀究竟如何？面對新的戰略機遇期，村鎮銀行又將走向何方？近日，經濟日報記者進行了調查採訪。
“微小銀行”到底行不行
村鎮銀行具有決策鏈條短、市場反應快等小法人銀行優勢
“沒想到一次不抱希望的嘗試，讓企業上了一個大台階。”談及2019年的一筆“救命”貸款，山東瑞基智能機械科技有限公司負責人程然發出了這樣的感慨。
之所以“不抱希望”，是因為在獲得這筆貸款前，程然已向多家銀行求貸卻屢屢碰壁，接連不斷的拒絕，讓這位“80後”老闆急得頭髮都白了不少。在聽説一家名叫“中銀富登”的新銀行貸款機制靈活後，程然抱着試試看的心態向山東鄒城中銀富登村鎮銀行提出了貸款需求。
瑞基公司因搬遷時新廠區投資過大，部分銀行抽貸後，導致其產生逾期記錄，在發展過程中無法獲得新的融資……這是鄒城中銀富登村鎮銀行業務人員在現場調研後獲得的信息，也因此讓業務人員感到該企業情況複雜，拿不準、摸不透，無法確定對其的服務方案，於是提請銀行領導指導。
讓程然沒想到的是，幾天後，該行董事長荊聿明、行長孫聯合來到瑞基公司一線生產車間，深入瞭解企業核心生產力及競爭力，並召集行內業務部門、風險部門骨幹，從企業產品、市場前景、核心技術、行業經驗、老闆人品、環保資質、風險緩釋等方面全面分析後得出結論，認為企業訂單充足，制約產能的唯一因素就是流動資金短缺。最終，該行排除了企業曾經的徵信瑕疵影響，貸審會成員達成一致意見，為瑞基公司量身設計信貸融資方案，成功發放150萬元新增貸款。正是這一筆貸款，讓瑞基公司實現當年產值翻一番。2020年新冠肺炎疫情期間，該公司產品也源源不斷髮往國內外客户。
鄒城中銀富登村鎮銀行與瑞基公司的合作，是當下村鎮銀行與客户之間關係的一個縮影。作為銀行體系內法人數量最多、單體規模最小、服務客户最基層的“微小銀行”，村鎮銀行也被稱為“草根”銀行，貸款主要投向縣域農户和小微企業。相比其他類型銀行，村鎮銀行雖然規模特別小，但具有決策鏈條短、市場反應快等小法人銀行的優勢，使得村鎮銀行提供貸款程序便捷、時間短，能與小微企業、“三農”走得更近。
這樣的特點，讓村鎮銀行在填補“最後一公里”金融服務等方面發揮了積極作用。銀保監會數據顯示，截至2020年9月末，全國共組建村鎮銀行1641家，已覆蓋全國31個省區市的1306個縣（市、旗），中西部佔比65.8%，縣域覆蓋率71.2%。農户和小微企業貸款佔比始終保持在90%以上，單户500萬元以下貸款佔85%，户均貸款30.5萬元。
但村鎮銀行的發展並不是一帆風順，一些村鎮銀行在發展中甚至遇到了生存難題。事實上，鄒城中銀富登就是一家併購行，其前身為鄒城建信村鎮銀行，2019年1月主發起行由中國建設銀行變更為中國銀行並更名。在併購之初，原鄒城建信村鎮銀行存貸規模較小，無銀行卡業務，存款介質只有傳統的存單、存摺，吸儲手段落後；市場及客户定位不清晰，貸款以公司客户貸款為主，單筆金額較大，户均貸款接近監管紅線；涉農及小微企業貸款持續下降，監管考核持續不達標。
面對這些狀況，鄒城中銀富登採取的辦法是調查當地實際情況，並制定了一組漸進性業務落地方案。“我們結合當地小微企業及‘三農’客户實際情況，制定了以公司業務率先突破，零售‘三農’快速跟進的策略，陸續推出了針對中小企業的‘成長貸’‘無憂貸’，針對個體工商户的‘樂享貸’‘悠享貸’，以及針對種植養殖農户的‘欣農貸’等系列信貸產品。”在荊聿明看來，由於接地氣，這些產品在鄒城迅速生根開花。依託鄒城良好的營商環境，2019年，鄒城中銀富登村鎮銀行貸款業務發展位列集團全國同批27家併購行第一位，併購當年貸款新增過億元，創建行以來新高。
影響力不大問題出在哪
既有儲户不信任等外部困難，也有內部能力不足等因素
成績值得肯定，但在許多人看來，村鎮銀行雖然數量最多，但影響力似乎並不大。問題出在哪兒？
在《通知》發佈時，銀保監會有關負責人曾這樣表示，“村鎮銀行資本充足率15.7%，總體具備較強的風險抵禦能力。但是，少數村鎮銀行近年來受各種因素影響，風險水平快速上升，相關問題較為突出，嚴重影響和制約其可持續發展和金融服務能力”。
記者在村鎮銀行成立時間較早、數量較多的川渝兩地調查發現，村鎮銀行影響力小的原因，既有外部困難，又有內部能力不足因素。同時，去年的疫情更加重了其內外部壓力。
從外部困難來看，由於村鎮銀行發展時間短、網點少，宣傳不足，儲户對其信任度低於其他銀行，普遍誤解為“私人辦的銀行”或不正規銀行，這就導致村鎮銀行即使具有存款利率和服務優勢，但吸收存款的難度在客觀上仍高於其他銀行。
不僅如此，有業內人士坦言，隨着大中型銀行重返縣域、農村市場，加大普惠型貸款，對村鎮銀行貸款擠出效應與人員虹吸效應突出，各銀行機構紛紛通過低利率優勢“掐尖”優質客户，導致村鎮銀行小微客户流失嚴重，甚至部分小微客户經理流失至大行。此外，有的村鎮銀行表示，由於支小再貸款要求有相應抵押品，導致村鎮銀行難以使用支小再貸款或額度受限。
內部困難也是不容忽視的因素。早在2019年，銀保監會相關負責人就在村鎮銀行改革發展研討會上指出，村鎮銀行在快速培育發展的同時，也存在一些突出問題，主要包括少數機構偏離定位離農脱小、主發起行履職缺位、外部人控制等。
“從2007年到現在，短短10多年的時間，村鎮銀行數量已經超過發展歷史長達數十年的農商行。在政策鼓勵下，部分政策性銀行、大型商業銀行發起設立了一批村鎮銀行，但後續管理服務難以跟上。2017年至2018年，國家開發銀行、中國建設銀行分別將旗下的15家、27家村鎮銀行打包轉讓給中國銀行。”招聯金融首席研究員董希淼表示。
在調查中記者也發現，有的村鎮銀行信息科技手段主要依賴主發起行核心業務系統，但因村鎮銀行和主發起行屬不同法人機構，授權使用的系統版本較低或功能不足，難以有效開展手機銀行、線上貸款等業務，存在手工統計和分析數據的現象，既制約了業務發展，又無法滿足監管部門要求，但僅依靠自身科技、財力又無法解決IT系統支撐難題。
這些難題，又因疫情衝擊更為凸顯。由於村鎮銀行的主要客户羣體為小微企業以及農户等，疫情衝擊下的貸款質量受到更大影響。
發揮農村金融補位角色
村鎮銀行“船小好調頭”，應真正做小、做實、做精、做美
雖然在發展中出現了一些問題，但村鎮銀行的重要性不應被忽視。在調查中，不少業內人士都表示，儘管村鎮銀行體量小、壓力大、困難多，但也有“船小好調頭”的優勢。近年來，監管部門與村鎮銀行都在積極探索尋找思路、尋求突破。
開啓村鎮銀行兼併重組就是探索之一。2018年1月，原銀監會印發《關於開展投資管理型村鎮銀行和“多縣一行”制村鎮銀行試點工作的通知》，允許組建投資管理型村鎮銀行，對村鎮銀行進行統一管理，同時允許村鎮銀行經營區域覆蓋多個縣市。2019年4月，常熟農商銀行旗下的興福村鎮銀行股份有限公司獲准在海南省海口市籌建，同年9月正式開業，這也是我國第一家投資管理型村鎮銀行。
次年8月，中國銀行旗下的中銀富登村鎮銀行股份有限公司在河北雄安新區正式掛牌。中銀富登在發展壯大過程中，開拓了批量化股權併購新模式，先後併購了國家開發銀行持有的15家和中國建設銀行持有的27家村鎮銀行股權，開創了村鎮銀行批量化併購先河。
與此同時，更多村鎮銀行開始加大金融創新力度，在監管引導下，不斷探索推出更符合當地需求的新服務和新產品。記者從四川銀保監局獲悉，自貢中成村鎮銀行通過推行電子版信貸合同，把辦理流程從7天縮短至2天；資陽民生村鎮銀行開創專利權質押擔保模式，為樂至縣甜蜜蜜家庭農場經營者量身定製授信方案，解決融資難題，成功發放創業貸10萬元。
值得一提的是，面對2020年的疫情衝擊，四川各村鎮銀行還積極創新貸款產品近30個。其中，廣漢珠江村鎮銀行發放了四川省首筆農交所交易鑑證書質押貸款。四川江油華夏村鎮銀行與税務部門合作特製“税E貸”產品，最高可貸300萬元。雅安雨城惠民村鎮銀行推出雅安市內首筆專利權質押貸款、小額保證保險貸款和商標權質押貸款，引入農村無產權資產抵押公證方式。遂寧安居融興村鎮銀行以產品創新推動年內新增貸款加權平均利率較全部貸款利率下降近2個百分點。
在“危”中尋“機”的不只是上述村鎮銀行。比如，面對疫情期間無法外拓營銷的困局，鄒城中銀富登村鎮銀行打破傳統營銷思維模式，組織全行員工在線學習疫情環境下為客户服務的渠道和技能，開闢“三農”、小微金融綠色服務通道，與小微企業客户主動交流溝通，及時解決企業提出的金融需求和問題。這使得鄒城中銀富登村鎮銀行不僅成為當地第一家全面復工的金融機構，2020年上半年貸款新增還超過2019年全年，以逾1.4億元的成績位列全國125家村鎮銀行第3名。
走差異化市場路線，也是當前村鎮銀行的發力點之一。“與我們現有存量比，適合村鎮銀行的空間足夠大。大行對小額獲取貸款相對弱勢的客户一般不會涉足，需要村鎮銀行足夠下沉。只要商業銀行和小貸公司有業務，我們就能在中間過渡環節找到細分市場。”荊聿明説。
事實上，村鎮銀行只要堅守定位，就是“差異化”。在調研中，重慶銀保監局有關負責人對記者表示，對村鎮銀行來説，要充分利用“小法人”管理層次少、經營方式靈活的特點，發揮村鎮銀行密切聯繫農村與社區的“人緣”“地緣”優勢，真正做小、做實、做精、做美。“村鎮銀行十多年的發展，積累了適合農業農村特點的小微銀行培育發展經驗。村鎮銀行應進一步樹立‘小而美’的微小銀行目標，堅守定位、專注主業、深耕當地，牢牢穩住縣域金融‘小法人’定位，建立健全有效的公司治理與資本補充機制，發揮農村金融補位角色，實現持續健康發展。”
調查手記：
小有小的優勢
村鎮銀行的發展一直備受關注，因為人們對其發展寄予厚望，希望能通過這樣的“小”銀行，填補“最後一公里”金融服務缺失，真正滿足小微企業和農民的金融需求。從實際情況來看，村鎮銀行的確在很大程度上做到了這一點，無論是在產品和服務上的創新，還是在服務“三農”和小微企業上的努力，都體現出其在金融體系中不可或缺的地位。
村鎮銀行最大的特點就是“小”，要想在激烈的競爭中突圍，就需要充分發揮小而活、小而快、小而精的特點，與其他銀行錯位競爭，發揮出獨立法人機構在產品研發、信貸審批等方面靈活快速的優勢，只有做到了這一點，才能構建自己的核心競爭力。
但在調查中記者發現，有的村鎮銀行遲遲不願轉身，沒有因地制宜沉下心去想辦法，依舊守着在大中型銀行中做業務的經驗和辦法，不能有針對性地對產品、服務進行創新，跟不上農業農村發展的步伐，導致出現了經營困難。比如，2020年12月，重慶萬州、浙江寧波兩家中銀富登村鎮銀行因被吸收合併而解散的事件，引發市場廣泛關注。
必須承認，小微企業和農民普遍缺乏合格抵押物，且信用信息相對缺失，如果用傳統思路去做服務，顯然是困難的。面對這樣的情況，有的村鎮銀行只是一味抱怨，而有的村鎮銀行則從中尋找到機遇，創新小微金融產品及涉農方面的系列產品，允許包括農村集體土地上的房產、大棚、豬舍、雞舍等作為“準抵押物”。差距便由此拉開。
還有的村鎮銀行抱怨其業務範圍受限，束縛住了手腳。但現實是，一些村鎮銀行堅守只做存、貸、匯等基本業務，反而從源頭上規避了偏離主業、脱實向虛等行為，守住了“紮根縣域 支農支小”的業務定位。所以，不難看出，村鎮銀行一定要深入農村生產生活，真正瞭解“三農”和小微客户的業務需求，努力提升自身服務品質，用深入人心的服務吸引客户，才能積累一批忠實的客户資源，真正做到“小而美”。
（經濟日報 記者 錢箐旎）