本文來源：時代週報 作者：趙佳琪
眾多消費者正深陷“醫美貸”的泥沼，難以自拔。
近年來，隨着現代醫療與科技的進步，醫美行業規模與日俱增。根據“艾媒諮詢”發佈的研究，中國已成為僅次於美國的全球醫美第二大國。2015-2019年，中國醫美需求增速超過全球，年複合增長率達28.7%，預計2023年中國醫療美容市場規模將達到3115億元。
在市場規模日益擴張的同時，醫美行業也滋生了不少亂象。
央視3·15晚會曝光了醫美行業培訓機構速成班亂象，一些機構稱無門檻、零基礎的學員都有資格入學，培訓只需6天，就可拿到微整形美容師高級證書。
但事實上，醫美行業的套路，遠不止於此。中國消費者協會的投訴數據顯示，2015年到2020年，全國消協組織收到的醫美行業投訴從483件增長到7233件，5年間投訴量增長近14倍。在黑貓投訴平台上，2021年全年醫美投訴量超8千條，投訴問題集中於資質不明、虛假宣傳效果、誘導醫美貸等。
“麗人購”還是“麗人貸”？
一些民間借貸機構和網絡借貸平台抓住年輕人的愛美之心，主動向年輕羣體提供貸款，甚至與醫美機構合作，共同誘導消費者貸款整形，“醫美貸”由此產生。
2022年3月20日，《時代週報》記者來到北京市豐台區某整形醫院，在面診後，該整形醫院醫助提出了手術方案，記者表明自己錢不夠時，該醫助稱，可以幫忙做分期，隨後讓記者下載度小滿金融APP。在度小滿上，記者將1.2萬元做了12個月分期，選擇等額本息，總利息1532.91元，年華利率為12.8％，性質為個人消費貸。
面對動輒數萬元的醫美項目，小額貸款確實是某種解決之道。然而，“美”的代價，卻不是所有人都能承受的。一位匿名用户於2022年02月17日在黑貓投訴平台稱：“2020年11月15日，花費了4.56萬元購買醫美項目，當天付款5600元，醫院推薦了美粟網貸app將剩下的4萬元分36期，總計還款6.4萬元，總利率高達60％。”
按照上述案例算下來，這筆貸款的年化利率為20％。為了核實該用户投訴的準確性，《時代週報》記者致電美慄APP客服電話進行採訪核實，客服回覆：“我們的利率都是符合國家標準的，如用户有疑問，可以本人來電查詢。
2020年8月20日，最高人民法院規定，將民間借貸利率的司法保護上限調整為一年期LPR的4倍。按照2022年1月份一年期LPR為3.7%計算，如今民間借貸一年期的司法保護上限為14.8%。
《時代週報》記者通過APP商城搜索“美慄”，該APP的簡介顯示，“美慄”為美容護膚微整形醫美專業分享平台，主要包括美慄首頁、美慄社區、美慄商城三大板塊。而在美慄商城中，主要有大牌爆款、潮流商品、獨家秘方等。
時代週報記者打開“美慄”APP，發現該APP除醫美知識科普外，在“我的”這欄中，有“信用生活”的分類，其中第一個就是“麗人購”。
但在“麗人購”這一選項上，《時代週報》記者發現，明明是“購”，但裏面並無可售賣商品，頁面則直接跳轉到了網貸平台。
該網貸平台頁面要求上傳身份證，《時代週報》記者在上傳身份證後，發現該頁面顯示了“賬單金額、暫無借款”字樣。在上方的“預授信”一欄要求掃描二維碼。由於無上述提到的二維碼，《時代週報》記者無法看到進一步信息。
據媒體去年6月份報道，“美慄”APP裏的“麗人貸”產品，主要針對有大額醫美分期需求的18-55週歲的女性。同時，美慄APP上的分期業務未直接面向消費者，均需要掃描場景商户的二維碼才能申請。
為了核查“麗人貸”是否是現如今的“麗人購”，《時代週報》記者再次致電“美慄”客服，官方客服並未正面回應記者所問，只是表示：“如從本APP進行醫美貸，需要去醫院進行辦理，消費者無法自行貸款，且美慄APP在北京區域並無合作醫院，需要消費者自行尋找合作醫院。”
美容機構與貸款公司合作，返點10％-20％
“誘導貸款的目的是想讓你多消費。”醫美行業從業人員靚靚向時代週報記者表示，“比如消費者花2萬元只想打玻尿酸，但美容機構會勸説進行縮鼻翼、植入假體等手術，最終可能會加項到10萬乃至更多。如果消費者錢不夠，這個時候就可以讓你貸款。”
靚靚透露，美容機構和貸款公司合作是醫美行業的常見現象，“貸款公司給美容機構返點，通常為貸款金額的10％-20％左右。”同時，靚靚提到，貸款公司和美容機構通常按月結算，每月貸款總額不同，也會影響返點的比率。
而除散客外，醫美貸的目標羣體還有集體客户。針對集體客户，靚靚告訴時代週報記者，如娛樂場所員工，就是醫美貸的常見消費羣體，“他們將員工集體打包進行整形，錢不夠的話，美容機構會直接推薦一些貸款公司，讓她們去貸款，利息高也沒辦法，維權成本太高，往往最後不了了之，咬着牙還。”
針對維權難現象，財經評論員王赤坤錶示，很多醫美機構和第三方合作，推出消費貸，讓消費者和三方或多方簽訂相關協議，費用也通過第三方交給醫美機構。同時，第三方或多方機構也會截留一部分費用作為相關服務費用。“在出現問題時，醫美機構以此託推責任並且無法退還服務費用部分，增加消費者維權成本和維權難度。”
事實上，早在2021年6月9日，中國互聯網金融協會就發佈了《關於規範醫療美容相關金融產品和金融服務的倡議》，並呼籲“金融機構應當選擇證照齊全、依法合規經營的第三方醫療美容機構合作，建立相關機制對其合法合規性進行定期評估，如存在違法違規行為，應立即停止合作”等。
上述倡議出台1天后，國家衞健委、中央網信辦等八部委聯合發文，決定於2021年6月-12月聯合開展打擊非法醫療美容服務專項整治工作，併發布《打擊非法醫療美容服務專項整治工作方案》（下稱“方案”），規範醫美行業一系列不正當行為。
此後，多地開展了醫美亂象整治行動。同時，資本方面，上海證券交易所與深圳證券交易所先後規定，在其交易所掛牌的部分消費金融資產證券化產品，入池基礎資產中不得有“醫美貸”。
“高息醫美貸最猖狂的時候大概在2015年左右，後來經過整治，北京這樣的一線城市，基本已經很難見到了。”靚靚向時代週報記者表示。
（應受訪者要求，文章中的靚靚為化名）