駱駝規劃：理財保險有哪些？哪些值得買？兩款產品推薦！
臨近年尾，可能大家手頭的閒錢變多了，諮詢理財保險的朋友也變多了。
大家都很期望在保證本金的前提下，獲得穩定的收益。存銀行絕對安全，但收益太低；想要資產安全增值，且收益相對適中，那麼增額終身壽、年金險這類理財型的保險是不錯的選擇。
今天小駱駝就通過這篇文章，來跟大家聊聊：安全理財的保險，哪些值得買？
主要內容如下：
哪些保險可以用來理財？
哪些產品值得買？
哪些保險可以用來理財？
這裏先糾正一個概念，理財型保險不是一種特定的險種，它是與保障類產品相對，主要以儲蓄或理財功能為主的保險產品。它的理財邏輯是，定期把一筆錢交給保險公司，由保險公司來打理，到期後，按照合同上的約定，定期返還或者一次性把錢返還給你。衡量一款理財險，主要看三個指標：收益性、流動性、安全性。小駱駝根據這三個角度，整理了市面上4類和理財相關的保險：
四類產品各自的特點都很鮮明：
▇ 增額終身壽：本質是一種規劃現金流的工具，它的優點在於：回本時間較快、領取相對靈活、投入的錢可以終身複利增長。
最終收益的錢用途也很廣泛，不僅可以當孩子的教育金、自己的養老金，也可以在往生之後，將錢留給子女作為資產傳承用。
▇ 年金險：關鍵詞是“固定”，在預定的年份領固定的錢。可以每年一點一點領，也可以約定到某個時間一次性領取。因為收益穩定，且安全性極高，所以非常適合解決養老這種剛性需求。
▇ 萬能險：你可以理解成一個理財的儲蓄罐，手頭有閒錢時，就往裏面投錢；手頭緊時，又能隨時取出來。
不過需要注意的是，追加投錢或者是提取都需要扣除每筆資金1%的手續費，雖然看着不多，但如果所交/領資金很大的話，這筆手續費也不能輕易忽略。如果投保5年以上，手續費會返還。
▇ 投連險：不保證最低投資回報率，這就意味着收益不確定，有可能獲得幾倍的收益，也可能發生鉅額虧損。它玩得是一個心跳，不適合只求穩健的人，更適合追求高收益，同時也能承擔高風險的人。
從這幾類產品的特點來看，我們也能看得出來，比較合適大多數人的是增額終身壽和年金險。這也是今天小駱駝要重點給大家介紹的兩類產品。
哪些產品值得買？
判斷一款增額終身壽或者是年金險值不值得買，其實並不複雜。主要看收益率高低，畢竟買理財產品的初衷，就是為了賺錢。
看收益率高低主要是從IRR來判斷，IRR越高，收益也就越高。
不同的產品，IRR的走勢是不一樣的，有的現金價值漲的快，沒幾年就能回本甚至是翻倍的；有些現價漲幅慢，但發力在後面，將來錢就領得多，重在厚積薄發。
所以選擇怎樣的產品，還是要綜合考慮自己的需求以及實際的經濟實力。
小駱駝在對比了市面上數十款熱門產品之後，在增額終身壽和年金險裏都各找到一款還不錯的產品。
倆款產品各自特點都比較鮮明，下面我們依次來説。
01
光大永明鑽多多（年金險）
鑽多多有三大亮點：
1、繳費期短
繳費期分為3年和5年，年金險在總保費相同的情況下，繳費時間越短，收益就會越高。
2、收益高
鑽多多的賬户構成包括：年金賬户（20年）+萬年賬户（保終身），兩個賬户的利率目前來看，都是行業頂配：
• 年金賬户：按4.025%定價，屬於行業最高水平• 萬能賬户：保底利率是3%，也是行業最高
整體的收益表現也很不錯，第20年保底收益就能達到3.59%；如果按照中檔收益測算，第30年就可以突破4%。
在現在全球利率下行，甚至歐美國家出現負利率的情況下，鑽多多在未來幾十年，可以做到持續複利增值，收益具有100%的確定性，還是非常優秀的。
從數據上來看説，也的確如此。目前這個賬户最新的利率是5.3%，並且已經連續保持了17個月，還是比較穩定的。
不過和分紅險一樣，萬能賬户保底以上的收益也是不確定的，以後還能不能有5.3%就不一定了，平常心看待就好。
3、資金回籠快
主要體現在這兩點：
• 返還早：從第5年末就開始返錢，算是市面上為數不多返還最早的產品• 回本快：以30歲男性為例，在第7年就能回本
不足的地方：
1、不能加保
萬能賬户不能追加保費，這點很不靈活。
這就意味着，如果你手頭上有閒錢，也不能追加進去，還是比較遺憾的。
2、提取有限制
除了不能追加保費，萬能賬户提取也有一定的限制：
• 金額限制：每年提取的總額不能超過總保費的20%• 有手續費：如果是保單前5年提取，會按每筆資金1-5%收取手續費，如果提取金額比較大的話，這個手續費也是一筆不小的數目。
小駱駝總結：
整體而言，鑽多多不管是在收益和回本速度上，都屬於目前市面上年金險的第一梯隊，是不錯的選擇。
如果預算充足，首推3年繳費，到保單第7年度基本就可以回本。從整體的收益上來看，很適合給30歲以上成人做養老規劃。如果30歲投保，60歲退休，按保底收益基本也可以翻倍。
02
橫琴琴童尊享（增額終身壽）
特點：投保門檻低，繳費方式選擇多，資金提取非常靈活。既能當教育金，也能當養老金。
1、投保門檻低：
最低只需要1000元起步，後期還可以加保3次，還蠻靈活的。
先交一小部分錢進去佔個位置，後期手頭寬裕了，再繼續往裏加錢，這種低門檻又靈活的設置，給更多普通家庭提供了選擇。
2、繳費方式多樣：
按一次性/3年/5年/10年/15年/20年交，6種繳費方式，短繳長繳，你隨意。
不過15年/20年交費的版本，12月1日就要下架了，如果想要拉長繳費年限的朋友，這幾天可以重點關注一下。
3、收益高：
琴童尊享的收益有多高呢？這麼説吧，按照保額每年3.6%的利率進行增值，不管活到多少歲，只要人還在，保額就能一直增長下去。
還是以30歲的男性老王為例，他以3年繳費，每年10萬，保障終身的方式，購買橫琴琴童尊享，收益是這樣的：
老王投保之後的第五年，就能回本了，中間一直都不做提取操作的話，到52歲時，本金就翻了一倍多。
如果老王能活到90歲，就能給家人留下228萬的資產。如果活到100歲，可以留下將近322萬。
4、能追加：
琴童尊享還有一個亮點，如果還有閒錢，可以追加，不過有條件。
選3年交的：無法追加
選5年交的：最多能追加1次
選10年交的：最多能追加3次
而且每次追加的金額，不能超過原有保額的20%。
舉個例子，老王投保的保額為100萬，那他最多隻能追加20萬。
如果大家想要靈活一些，覺得隨着自己收入的增加，未來有可能會追加保額的，可以考慮選擇10年繳費的，可以追加的次數會多一些。
5、領錢方式靈活多樣：
▇ 減保取現
除了身故時能賠錢，增額終身壽還可以通過減保的方式來領錢，隨時可以取一筆錢出來，當孩子的教育金、自己的養老金都可以，收益都挺不錯的。
給孩子做教育金
以老王給0歲男孩，5年交，每年10萬為例，收益大致是這樣的：
通過每年減保5萬元的方式，4年領出20萬元給孩子當學費。
孩子大學畢業之後，剩餘的78萬現金價值還可以繼續增值。如果這個時候如果還是有留學計劃，可以每年再提取30萬做學費，領兩年之後還能再剩23萬當作創業啓動資金。
存入50萬，取出105萬，收益率3.5%。整體收益還是很穩健的。
給自己養老用
領取養老金也是一樣的操作，通過減保來領錢。
還是老王，30歲，每年交10萬，交10年，趕上延遲退休，65歲退休養老。
從65歲開始，老王每年領10萬，如果足夠長壽，一直領到105歲，收益率都能高達3.49%。到了105歲，人不在了，家人還能拿回剩餘的248萬現金價值。
既能實現自己美好的晚年生活，也能給家人做好資產傳承，一舉兩得。
▇ 保單貸款
除了減保取現，也可以通過保單貸款，貸出現金價值的80%，做週轉用。
▇ 退保取現
或者是通過退保的方式，直接領取對應的現金價值。需要特別注意的一點是，中途退保會有損失，只有當現金價值高於已交保費的時候，退保取現才是划算的。
小駱駝總結：
如果你很在意資金的靈活性，琴童尊享是一個不錯的選擇，整體收益也很不錯。
在銀行利率不斷下調的大環境下，普通人如果想要同時兼顧收益率、安全性和流動性，增額終身壽和年金險確實是不錯的選擇。
收益穩定安全，所有收益都白紙黑字寫在合同上，承諾的錢就一定能拿到。
但還是想要媽媽碎碎念式提醒大家，一定要用閒錢來買，並且買之前，強烈建議你配齊健康性保障，也就是重疾、醫療、意外三件套。
最後，再再囉嗦兩句，不管是買增額終身壽還是年金險，都屬於大額投資，不建議直接下單。