孩子出生三件事：取名、上户口、買保險。
於是寶寶剛出生，寶媽們就把各種保險安排上了~
關心則亂，這個線下業務員親戚説的對，那個線上課程老師説的也對，不管了，先買買買再説。
結果就是各種踩坑：
應該買給頂樑柱的壽險，買給了寶寶；
只想買返還型保險，以為可以賺錢，結果不僅保費貴，保額低，連返本的那點錢也香不起來；
只關注保費，給產品做減法，附加責任一個都不選，結果虧了雙倍保額的賠付……
可謂是該省錢的地方不省，不該省錢的地方又死摳着…
今天，我們來看看什麼是不該省的錢~
1
什麼是附加責任？
附加責任也稱附加險，保險裏面的附加責任有兩種：
第一種：強制附加責任。就是不管你要還是不要，它都有。
第二種：可選附加責任。根據自身需求，可選可不選。
舉個例子：
隔壁老王購買了重疾險A，年保費2000元，A保險可以附B保險，保費200元。
這個險種你可買可不買，那麼B保險就叫做可選責任。
附加責任就等於“坑”？
並不是！
附加責任越多，總的來説保障就會越全面，當然保費也會隨之漲漲漲。
但附加責任並不是全部勾選一次性買齊就行了，畢竟每個人的預算和買保險的需求都不一樣。
2
重疾險可選責任有哪些？
今天，我們主要來討論少兒重疾險裏常見的可選責任，通常包括：
附加癌症/重疾二次賠付
附加特定疾病保障
附加身故保障
附加投保人豁免
附加癌症/重疾二次賠付
得一次重疾或癌症，命都沒了大半條，還兩次？能用上？這又是保險公司挖的坑，等着我去跳吧？
其實很多人都會有這樣的疑問，那到底二次賠付有沒有用呢？
假設隔壁老王買了50萬的單次賠付的重疾險，他不幸患了重疾，保司賠付的50萬剛好治癒了他的病。
在得到理賠後，保險合同就終止了，老王就沒有了保障。
這時候問題來了：
老王還能買到重疾險嗎？
像癌症、心腦血管這類高發疾病，不僅患病率高，複發率更高，也就是風險極高。因此，保險公司是不願意承保有過重疾病史的人的。
這時候你就會想：
如果已經得過一次重疾獲得賠償後，還能繼續享有第二次的保障，那該多好啊~
冥冥之中，保險公司聽到了你的需求！於是就有了可選責任之重疾/癌症/心腦血管等二次賠付。
對於家族有癌症、心腦血管等重疾病史的朋友來説，二次賠付的保障責任就一定要pick 上。
附加特定疾病保障
一般來説，不同人羣的高發疾病有所不同，所以男性和女性所包括的特定疾病的種類也有所差別，比如：
男性特定疾病：前列腺疾病、心腦血管疾病、肺部疾病等；
女性特定疾病：乳腺疾病、子宮疾病、宮頸疾病等；
兒童特定疾病：白血病、骨癌等。
隨着醫療技術的進步，越來越多“絕症”可以被治癒，但往往需要高額的醫療費。
比如少兒白血病，絕大部分白血病患兒堅持完成治療的費用高達50~100萬，如果涉及骨髓移植，費用則更高，可達180~200萬。
如果附加了這類保障後發生了指定疾病，就可以獲得約定的額外賠付。
比如：
晴天保保超越版：含少兒特定疾病22種：前6年，額外賠付200%基本保額；第7年~30歲，額外賠付100%基本保額；
超越寶寶升級版：含特定重疾額外賠付：少兒、女性、男性各10種，額外賠付100%基本保額；
大黃蜂3號plus：含少兒特定疾病20種：20歲前，額外賠付120%基本保額；
附加身故保障
重疾保障+身故責任在絕大多數人眼裏都是個香餑餑。
因為大家都會想着，如果得大病了，重疾險會賠錢！如果沒得病，身故之後也能拿到錢！
有種“有病賠錢，沒病返錢”的錯覺，雖然這個錢是返給子孫後代的，但怎麼算，這保費都沒有白交~
需要注意的是，重疾和身故，兩者是共用保額的。也就是説賠了一個，另一個就不賠了。
舉個例子：隔壁老王買了一份50萬保額的重疾險，附加了身故責任，
如果隔壁老王不幸確診肝癌晚期，重疾會賠付50 萬，但老王治療3個月後就離世了，這時的身故責任就不會再賠了。如果老王沒有得重疾，在他自然身故後，也會有50萬賠償金。
身故責任相當於是一個兜底作用，但有得必有失，這時保費也會更高。
絕大數人買保險的預算並不會很多，同樣的錢，如果選擇身故賠保額，那麼能買到的重疾保額就會低低低。
但是買保險就是買保額！因為附加身故責任導致保額一降再降，實在是得不償失。
附加投保人豁免
豁免責任主要有兩種：被保險人豁免和投保人豁免。
重疾險裏通常自帶被保險人豁免。比如被保險人發生了輕症/中症，重疾險後續保費就不用再交了，但保險責任仍然有效。
而投保人豁免，一般用在父母為孩子投保，夫妻互保上。
隔壁老王又來了。
假設老王在兒子小王出生的時候，買了份定期少兒重疾險，保障30年。
在小王5歲的時候，老王不幸患上甲狀腺癌，那麼小王的那份少兒重疾險，後面15年的保費都會被豁免，也就是不用繼續交錢，但是30年內，保障仍然有效。
誰也不知道，明天和意外哪個先來，一旦父母發生不幸，孩子肯定無法承擔自己的保費。
因此為孩子買保險的時候，投保人豁免是十分必要的。
如果是夫妻互保，就沒有必要追求投保人豁免，因為被保人都是成人，哪怕投保人出了問題，自己都有能力支付保費。
其次，投保人豁免同樣需要投保人進行健康告知，如果身體有小毛病，會造成健康告知上的麻煩，對自己其實是不利的。
3
可選責任選不選？
案例來説話
年保費1880塊的2份少兒重疾險賠付了260萬，這個高額理賠案相信大家都有了解吧。
其中一份重疾險就是「媽咪保貝」（當時最高保額是80萬），共賠付了160萬。
不僅如此，理賠後豁免後續保費，若發生第二次重疾，還會有80萬的賠償金。
為什麼能賠這麼多，還有這麼多的後續保障呢，今天就和大家梳理一下。
先看一下產品責任，媽咪寶貝之前最高保額是50萬，上圖！
當時就有很多人問為什麼可以賠這麼多，當然是因為客户附加了少兒特定疾病和罕見病責任。
根據「媽咪保貝」合同約定，白血病是少兒特定疾病中的一種，可以享受基本保額雙倍賠付，80萬*2=160萬元。
另外，在蝸牛經紀人的建議下，客户還附加了第2次重疾責任，補充保額80萬的二次重疾賠付。
因為客户選擇的是30年保障期，所以客户寶寶在此期間繼續享有80萬元重疾保障。
你以為很貴？第二次重疾責任只用了200塊。
200塊換來80萬的保障，不香嗎？
假如這些可選責任，都購買了，要多少錢呢？（以50萬保額為例子）
也就一共多了300塊。若發生不幸，這300塊換來的是額外50萬保額，以及後面幾十年的保費豁免。
所以，靈活的配置附加責任，不僅不是坑，還能上多重保障，規避更多風險。
4
寫在最後
正所謂存在即合理。
附加責任要不要選，當然是看個人需求。如果要選，也是有先後順序的。
對於少兒重疾來説：少兒特定疾病保障>二次重疾/癌症保障>二次癌不分組；
對於成人重疾來説：二次癌症/心腦血管保障>二次癌不分組>特定疾病保障（賊貴~不划算）。
實際上保險真沒那麼多坑，但買保險確實是門技術活。
在自己的預算和需求內，認真學習保險專業知識，研究合同條款、附加責任的必要性，對比市場上各家保司產品性價比、核保寬鬆程度及理賠情況等，這些都是避坑寶典~
當然，最方便快捷的方法，還是多找身邊靠譜的專業人士諮詢。
比如蝸牛啦~