麻辣財經：數字人民幣，將怎樣影響你我的錢包？

日前，商務部印發《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》，明確在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區，開展數字人民幣試點。

一石激起千層浪，作為法定貨幣的數字人民幣，迅速引發廣泛關注。

《總體方案》提到的試點任務，一共包括八大方面122條。其中，開展數字人民幣試點，是列在了第93條的“具體舉措”中。具體的“責任分工”是：人民銀行制訂政策保障措施；先由深圳、成都、蘇州、雄安新區等地及未來冬奧場景相關部門協助推進，後續視情擴大到其他地區。

其實，在今年5月的全國兩會上，人民銀行行長易綱就介紹了數字人民幣的研發情況。他説，數字人民幣研發工作遵循穩步、安全、可控、創新、實用原則，先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試，以檢驗理論可靠性、系統穩定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風險可控性。

“但目前的試點測試，還只是研發過程中的常規性工作，並不意味數字人民幣正式落地發行，何時正式推出尚沒有時間表。”易綱表示，數字經濟是當前全球經濟增長的重要驅動力。法定數字貨幣的研發和應用，有利於高效地滿足公眾在數字經濟條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數字經濟加快發展。

正式推出沒有時間表，但數字人民幣試點是有時間表的。《總體方案》明確，全面深化服務貿易創新發展試點，試點期限為 3 年，自方案批覆之日起算。既然數字人民幣是其中的一項，那它的試點期限也在這 3 年的範圍內。所以説，數字人民幣真的離我們很近了!

那麼，什麼是數字人民幣？它將怎樣影響我們的錢包，怎樣改變咱們的支付方式？一起來聽聽專家的分析。

一問：什麼是數字人民幣？

當前，不少國家都在研究推出法定數字貨幣，在談及我國法定數字貨幣時，人民銀行行長易綱介紹，人民銀行把數字貨幣和電子支付工具結合起來，將推出一攬子計劃，目標是替代一部分現金。

中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春表示，數字人民幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態是數字化的。

也就是説，咱們國家的法定數字貨幣，就是紙鈔的數字化替代，是“人民幣的數字化”，不需要賬户就能夠實現價值轉移。此外，跟現金一樣，數字人民幣屬於法定貨幣，具有無限法償性，在交易支付中，任何單位和個人都不能拒絕接受數字人民幣。

2014年，中國人民銀行開始研究法定數字貨幣。2017年末，經國務院批准，央行組織部分實力雄厚的商業銀行和有關機構共同開展數字人民幣體系(DC/EP)的研發。

二問：數字人民幣如何使用？

如今，手機移動支付在全國已經普及了，微信、支付寶等老百姓用得也很順手。但是，這些支付工具，必須要跟自己的銀行卡綁定，而且要在網絡環境下才能實現支付。那麼，

數字化以後的人民幣怎麼用，和我們現在常用移動支付工具有何區別？

穆長春曾這樣描繪數字人民幣的使用場景：只要你我手機上都有數字人民幣的數字錢包，那連網絡都不需要，只要手機有電，兩個手機“碰一碰”，就能把一個人數字錢包裏的數字貨幣，轉給另一個人。

“只要手機有電，哪怕整個網絡斷了也可以實現支付。”數字人民幣的這個“雙離線支付”特性，真的是很神奇!還有，與微信支付寶等第三方支付工具不同，數字人民幣不需要綁定銀行賬户，就能完成支付。

很多人好奇：沒有網絡，那錢是怎麼從消費者手機裏轉到商家的？“兩個手機一碰，錢就轉過去了。那我不小心碰了別人的手機，錢丟了咋辦？”這個不用擔心，在確保安全的提前下讓支付更便利，肯定是數字人民幣首先要考慮的。

這樣看來，數字人民幣是好幾種功能集於一身：它是紙幣的另一種形態，所以它是錢；不需要銀行賬户，那它又相當於“錢包”；不需要第三方支付工具，它本身就是支付工具。

所以，現在研發的數字人民幣體系(DC/EP)，後面這個括號裏的英文字母， DC即digital currency，意為數字貨幣；EP即electronic payment，意為電子支付。

“數字人民幣這麼厲害，那將來單位發工資，是把錢打到我的銀行賬户裏？還是直接打到我的數字錢包裏？”

據介紹，央行數字貨幣DC/EP採取的是雙層運營體系。單層運營體系，是指人民銀行直接對公眾發行數字貨幣。而雙層運營體系，則是人民銀行先把數字貨幣兑換給銀行，再由這些機構兑換給公眾。這麼看來，您的工資還是要先發到銀行賬户，再兑換數字人民幣。

三問：數字貨幣是虛擬貨幣嗎？

近年來，區塊鏈受到市場熱捧，與之相關的加密資產也備受矚目。數字人民幣和市場上的“虛擬貨幣”有什麼不一樣？

“幣花不炒。人民幣是用來花的，不是用來炒的。”穆長春解釋，對於人民銀行研發的數字人民幣，並不是大家理解的加密資產，而是人民幣的數字化，它不具有比特幣的炒作特性。

易綱此前明確指出，數字人民幣在研發工作上不預設技術路線，可以在市場上公平競爭選優，既可以考慮區塊鏈技術，也可採取在現有電子支付基礎上演變出來的新技術，充分調動市場的積極性和創造性。

簡單來説，區塊鏈是一種技術，而數字人民幣是以國家信用為擔保的一種法定貨幣，與現金具有同樣的效力。很多“虛擬貨幣”並沒有國家信用，也不具備法償性。

四問：數字人民幣什麼時候能用上？

據瞭解，目前數字人民幣研發工作正在穩妥推進，數字人民幣體系在堅持雙層運營、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作，並遵循穩步、安全、可控、創新、實用原則，當前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試，以不斷優化和完善功能。

其實，在研發和測試過程中，不止一次有傳言稱，數字人民幣要正式落地發行。對此，中國人民銀行數字貨幣研究所回應稱，網傳DC/EP信息為技術研發過程中的測試內容，並不意味着數字人民幣正式落地發行。數字人民幣目前的封閉測試不會影響上市機構商業運行，也不會對測試環境之外的人民幣發行流通體系、金融市場和社會經濟帶來影響。

數字貨幣的真正投放使用，需要檢驗理論可靠性、系統穩定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風險可控性，還要滿足反洗錢、反恐融資、反避税等監管要求，要經過一系列研究、測試、評估和風險防範等。

數字人民幣試點，是全面深化服務貿易創新發展試點總體方案中的一項。開展試點的目的，是探索創新發展模式，努力形成有助於服務貿易業態創新的多元化、高效能、可持續發展模式和發展路徑。即將到來數字人民幣，不僅會影響我們“錢包”和支付方式，也將對我國服務貿易創新發展，推動數字營商環境便利化，產生深刻影響。