支付視角下的產業互聯網實踐思考

在產品層面，支付本身即資金流也具備信息流，相信會是產業互聯網建設的重要內容。最近有機會比較系統性的瞭解支付相關業務，其中包括以下幾個命題：

1. 個人及產業支付的現狀及發展趨勢；
2. 支付常見的商業模式及其市場競爭情況；
3. 支付層面的合規性要求。

由此，結合項目層面產業互聯網的實踐，淺談與支付場景的結合點與可能的建設路徑規劃。

一、從個人支付到產業支付

隨着個人支付市場競爭的日趨積累，艾瑞諮詢在支付行業報告中按照產業支付及個人支付進行了大的分類。對於產業支付的定義是：支付機構面向不同規模、不同產業的企業提供集支付、財務管理、資金管理、營銷等服務於一體的產業解決方案的支付商業模式。就目前來看，伴隨着產業互聯網的進一步發展，產業支付確實是一個有待深入挖掘的藍海市場。

就產業支付的定義及產業互聯網的特點來看，如果要將支付作為產業互聯網的切入點，總的來説會是“強運營”模式，有很多苦活、累活要做。

具體來看初步包括：

1. 產業支付的落地依賴於更多線下場景的挖掘與探索，依賴於平台或SAAS服務的綁定提供；
2. 面向B端企業基於產業鏈條提供綜合服務，視野不應侷限在支付本身而是提供端到端的產業解決方案；
3. 產業支付落地還需要深耕區域市場，對於產業及線下服務的用户有深入瞭解甚至是有重要的影響力；
4. 在落地過程中會有大量的線下運營工作去開展，包括市場的擴展、客户的長期運營，要有明確的運營主體，提供組織保障；
5. 產業支付的盈利模式肯定會擺脱傳統意義上軟件交付的建設費用的邏輯，而是依賴佣金等形式收取長期運營費用。

二、回到支付本身的特點來看

1. 合規性：支付本身具有較高的合規性要求，包括支付牌照，相關監管機構針對第三方支付新規也在不斷探索規劃，會對支付行業帶來較大影響；
2. 規模性：支付公司一般都是作為大型企業內部的一個商業基礎設施，其是否能夠盈利依賴於其本身的資金規模及交易量；
3. 通道&賦能：支付本身更多的是作為通道，掌握了這些數據可以更好的賦能運營，但其本身對於運營成效的影響較小。

綜上所述，我的基本判斷是如果只是支付功能不足以形成產品的有效運營循環，針對產業支付的實踐來看需要挖掘更有效的商業價值和模式。

三、產業互聯網結合支付可能的探索路徑推演1. 線上

像美團、淘寶以至於抖音這樣的較封閉生態，他們已經具備了自己的支付能力（具備支付牌照），我們即使採用生態圈的合作模式也難以替換其核心的支付能力，他們依賴於已經佔領的C端流量和打造的具備市場規模的SAAS服務牢牢佔據了支付通道。

2. 線下

大量的線下服務廠商也提供了支付渠道，常見的如基於酒店PMS系統的POS機等，但我們可以區分的來看。

一種情況是，大量線下場景中信息化程度並不高，有的區域和產業迫切需要進行數字化升級，而其中支付就是其中的一個重點，我們可以提供的端到端解決方案，然後包裝進我們的核心支付能力與相關方進行有效合作；另一種是，在已有的產業的某個環節，已經具備了較完善的數字化基礎設施，這種情況需要我們站在產業互聯的角度或者是通過更強的市場運營手段來擴展市場。

在線下的場景中，我覺得更需要專注於更多線下抓手的挖掘與產業互聯方案本身及系統能力的健全，我們站在生態圈核心企業的視角，去看有哪些線下抓手可以利用（包括硬件）；有哪些產業的薄弱環節需要去進行數字化提升；平台層面可以提供哪些輻射產業相關企業的能力和方案。

3. 線下到線上

基於線下的引流，我們可以做一些線上的運營動作，還是依賴於SAAS服務。初步的思路包括：從支付到權益（包括積分、會員等線上運營場景的挖掘）；從支付到賬户（圍繞賬户的卡卷等運營場景的挖掘）；從支付到金融（基於支付或相關數據畫像的金融服務，包括增信、貸款融資等）。

附：參考資料

• 第三方支付新規對支付行業併購與業務運營的影響和分析
• 艾瑞諮詢：2020年中國第三方支付行業研究報告
• 2021年中國線下收單行業研究報告
• 愛分析：2020年第三方支付行業趨勢報告
• 知乎：一文讀懂第三方支付行業https://zhuanlan.zhihu.com/p/336079766
• Ping++ 企業錢包提供升級版解決方案https://baijiahao.baidu.com/s?id=1683061479340557894&wfr=spider&for=pc

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