知乎日報：搞清五險一金是怎麼回事 才不會糊里糊塗地交錢
是否有交五險一金的必要?
社會保險和商業保險有什麼區別?分別又各自有什麼保障?能解決什麼問題?
這個問題日益受到人們的關注：社會保險就像小區保安，商業保險就像自己家的防盜門。有了小區保安雖然有了比較好的保障，但只能解決一部分問題，為了能更加讓自己安心生活，還要安裝防盜門。
為什麼這麼説呢?下面詳細來探討一下這個問題：
社保都有什麼?
“五險”包括：基本養老保險、基本醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險。
下面我們依次來詳細説説：
一、基本養老保險：
1、交多少錢?
養老繳費期直至退休，最短期限 15 年，達到法定退休年齡時累計繳費不足十五年的，可以繳費至滿十五年，按月領取基本養老金(用人單位無此規定，只要簽約期就要繳納)
◎個人每月繳納上年月平均工資的 8%，直接從工資中扣除;
◎企業每月繳納上年月平均工資的 20%，從人力成本中扣除。
2、什麼時候領?
3、領多少錢?
基本養老保險金
=社會統籌賬户養老金+個人賬户養老金
=(退休時上一年度市平均工資 *X*1%)+(個人賬户 / 計發月數)
=(市平均工資 *X*1%)+((個人工資 *8%*12*X)/ 計發月數)
備註：X：交社保年數;計發月數：見社保局養老計發月數表
舉例：
王先生，工資 5000 元 / 月，交了 25 年社保，到他 60 歲時(不考慮延遲退休的情況下)，假設當時北京市平均月收入是 8000 元。
基本養老保險金
=市平均工資 *X*1%+(個人工資 *8%*12*X)/ 計發月數
=8000*25%+(5000*8%*12*25)/139
=2863 元 / 月
4、與商業保險的區別：
最核心的區別在於：
社保養老：在養老金領取的時候，若身故，僅退還個人賬户的金額，統籌賬户的錢不退還。
備註：延遲退休的政策一出，交錢時間加長，領錢時間減少，若剛開始領錢就不幸離世，僅個人賬户的錢退還是非常少量的，大部分 已經繳納的錢就白交了。
商業養老：有兩個功能設計避免社保的不足，一個是身故退還所有已交保費，另一個是保證領取一段時間(10 年或 20 年等等)，若中途身故，保險金由受益人領取。
二、醫療保險：
1、交多少錢?
繳費期直至退休，最短期限 20 年，不繳費期間不可報銷。
個人每月繳納上年月平均工資的 2%，直接從工資中扣除;
企業每月繳納上年月平均工資的 9%，從人力成本中扣除。
2、有什麼保障?
社會基本醫療保險保障範圍：
1、 門診：1800 元起付線，2 萬元上限。報銷比例：社會醫院費用 70%，社區醫院費用 90%。
2、 住院：1300 元起付線(第二次開始 650 元起付線)報銷比例：1300 元~10 萬部分報銷 85%~97%(不同級別醫院，不同醫療費用報銷比例不同);10 萬~30 萬部分報銷 70%。
注：社會基本醫療屬報銷性質：詳見社保醫藥報銷目錄
* 社保醫藥報銷目錄：
甲類藥品：全部計入報銷範圍(藥效一般，費用低的藥品)
乙類藥品：90% 計入報銷範圍(藥效較好，費用稍高的藥品)
丙類藥品：不計入報銷範圍(藥效極好，費用很高的藥品)
3、與商業保險的區別
(1)社保對於藥品、醫院要求嚴格，且報銷比例有限：
如小病報銷：張先生因肺炎住院 5 天，花費醫藥費 5000 元，社保能報銷多少?
◎不含自費藥的情況：(5000-1300)*85%=3145 元，剩餘 5000-3145=1855 元自付
◎含 500 元自費藥的情況：(5000-1300-500)*85%=2720.剩餘 5000-2720=2280 元自付
因此對於日常醫療費用的報銷，社保可作為基礎，剩餘部分要看是否有高品質醫療的需求，如進口藥、公立醫院國際部等醫療費用的報銷都是要由商業醫療保險來保障的。
再如大病保障：
重大疾病只能靠商業保險(重大疾病險 + 中高端醫療險)
商業保險可以補充社保以下缺口：
1、自費藥品及設備，包括 ICU 病房(99.9%的人不會因為自費藥不報銷而放棄使用)
2、住院押金、紅包及家屬陪牀支出(不能報銷的必要支出)
3、生病不能工作的收入損失(治病期和恢復療養期)
商業健康保險的作用：
1、 彌補起付線以下和未報銷的部分費用。
2、 只要確診，直接給付(給錢)，沒有報銷限制。
3、 保險金用來支付恢復期間的任何費用及收入損失補償：醫學上以“五年存活率”來評定一個疾病是否可視為痊癒，即確診後五年後仍然生存，可視為該患者痊癒，他的死亡率和正常的同齡人一樣，因此在確診後 5 年內，不會恢復高強度、高壓力的工作，致使收入大幅縮水甚至中斷。
三、失業保險：
繳納一定期限後，可以在各個開具被動失業證明後，享受救濟金。
(不用太指望這個，能領出來的錢很少。)
交多少?
城鎮企事業單位按照本單位工資總額的 2%繳納失業保險費，職工按照本人工資的 1%繳納失業保險費。
誰能領?
滿足下列條件，可以領取：
1、失業前用人單位和本人已經繳納失業保險費滿一年的;
2、非因本人意願中斷就業的;
3、已經進行失業登記，並有求職要求的。
領多久?
◎累計繳費滿 1 年不足 5 年的，領取失業保險金的期限最長為 12 個月;
◎累計繳費滿 5 年不足 10 年的，領取失 業保險金的期限最長為 18 個月;
◎累計繳費 10 年以上的，領取失業保險金的期限最長為 24 個月。
備註：重新就業後，繳費時間重新計算，領取失業保險金的期限與前次失業應當領取而尚未領取的失業保險金的期限合併計算，最長不超過二十四個月。
領多少?
失業保險金的標準，由省、自治區、直轄市人民政府確定，不得低於城市居民最低生活保障標準。
與商業保險的區別：
商業保險可以用年金險 / 兩全保險作為失業的保障，自己交錢，自己領錢，沒有任何限制。
四、工傷保險：
誰交錢：
用人單位應當按時繳納工傷保險費。職工個人不繳納工傷保險費。
工傷認定：
職工有下列情形之一的，應當認定為工傷：
1、在工作時間和工作場所內，因工作原因受到事故傷害的;
2、工作時間前後在工作場所內，從事與工作有關的預備性或者收尾性工作受到事故傷害的;
3、在工作時間和工作場所內，因履行工作職責受到暴力等意外傷害的;
4、患職業病的;
5、因工外出期間，由於工作原因受到傷害或者發生事故下落不明的;
6、在上下班途中，受到非本人主要責任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害的;
7、法律、行政法規規定應當認定為工傷的其他情形
職工有下列情形之一的，視同工傷：
1、在工作時間和工作崗位，突發疾病死亡或者在 48 小時之內經搶救無效死亡的;
2、在搶險救災等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害的;
3、職工原在軍隊服役，因戰、因公負傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位後舊傷復發的。
注：向統籌地區社會保險行政部門提出工傷認定申請
被鑑定為一級至四級傷殘的，保留勞動關係，退出工作崗位，享受以下待遇：
1、從工傷保險基金按傷殘等級支付一次性傷殘補助金，標準為：一級傷殘為 27 個月的本人工資，二級傷殘為 25 個月的本人工資，三級傷殘為 23 個月的本人工資，四級傷殘為 21 個月的本人工資;
2、從工傷保險基金按月支付傷殘津貼，標準為：一級傷殘為本人工資的 90%，二級傷殘為本人工資的 85%，三級傷殘為本人工資的 80%，四級傷殘為本人工資的 75%。傷殘津貼實際金額低於當地最低工資標準的，由工傷保險基金補足差額;
3、工傷職工達到退休年齡並辦理退休手續後，停發傷殘津貼，按照國家有關規定享受基本養老保險待遇。基本養老保險待遇低於傷殘津貼的，由工傷保險基金補足差額。
職工因工緻殘被鑑定為五級、六級傷殘的，享受以下待遇：
1、從工傷保險基金按傷殘等級支付一次性傷殘補助金，標準為：五級傷殘為 18 個月的本人工資，六級傷殘為 16 個月的本人工資;
2、保留與用人單位的勞動關係，由用人單位安排適當工作。難以安排工作的，由用人單位按月發給傷殘津貼，標準為：五級傷殘為本人工資的 70%，六級傷殘為本人工資的 60%，並由用人單位按照規定為其繳納應繳納的各項社會保險費。傷殘津貼實際金額低於當地最低工資標準的，由用人單位補足差額。
被鑑定為七級至十級傷殘的，享受以下待遇：
1、從工傷保險基金按傷殘等級支付一次性傷殘補助金，標準為：七級傷殘為 13 個月的本人工資，八級傷殘為 11 個月的本人工資，九級傷殘為 9 個月的本人工資，十級傷殘為 7 個月的本人工資;
2、勞動、聘用合同期滿終止，或者職工本人提出解除勞動、聘用合同的，由工傷保險基金支付一次性工傷醫療補助金，由用人單位支付一次性傷殘就業補助金。一次性工傷醫療補助金和一次性傷殘就業補助金的具體標準由省、自治區、直轄市人民政府規定。
與商業保險的區別：
1、鑑定部門不同，且標準有所區別(商業保險略嚴格一些)
2、社保賠付時間、額度有限，且要因公受傷 / 職業病，商業險無此規定，但無職業病保障。
3、商業保險中意外險直接賠付保額，失能收入損失險類似工傷保險，但市場中失能收入損失險還不成熟，主要是用意外險 / 壽險來保障傷殘，判定上肯定不用像工傷那樣一定要因公受傷。
舉例：意外險保障 30 萬保額(保費 160 元 / 年)，意外傷殘 3 級，賠付 80%，即直接給付 24 萬元，合同結束。
備註：
1 級：賠付保額 100%
2 級：賠付保額 90%
3 級：賠付保額 80%
4 級：賠付保額 70%
5 級：賠付保額 60%
6 級：賠付保額 50%
7 級：賠付保額 40%
8 級：賠付保額 30%
9 級：賠付保額 20%
10 級：賠付保額 10%
五、生育保險：
誰交錢：
用人單位應當按時繳納生育保險費。職工個人不繳納生育保險費。
什麼情況可以得到補償：
《中華人民共和國社會保險法》
第五十五條：生育醫療費用包括下列各項：
(一)生育的醫療費用;
(二)計劃生育的醫療費用;
(三)法律、法規規定的其他項目費用。
第五十六條：職工有下列情形之一的，可以按照國家規定享受生育津貼：
(一)女職工生育享受產假;
(二)享受計劃生育手術休假;
(三)法律、法規規定的其他情形。
保什麼：
1、生育津貼
生育津貼=當月本單位人平繳費工資÷30(天)×假期天數
假期天數：
(1)正常產假 90 天(包括產前檢查 15 天);
(2)獨生子女假增加 35 天;
(3)晚育假增加 15 天;
(4)難產假。剖腹產、Ⅲ度會陰破裂增加 30 天;吸引產、鉗產、臀位產增加 15 天;
(5)多胞胎生育假，每多生育一個嬰兒增加 15 天;
(6)流產假：懷孕不滿 2 個月 15 天;懷孕不滿 4 個月 30 天;滿 4 個月以上(含 4 個月)至 7 個月以下 42 天;7 個月以上遇死胎、死產和早產不成話 75 天。
2、生育醫療費
(1)確認生育就醫身份後就醫的醫療費用，由市勞動和社會保障局同醫院定額結算(超過 1 萬元以上的部分按核定數結算)。
(2)異地分娩的醫療費用，低於定額標準的按實際報銷;高於定額標準的，按定額標準報銷。
3、一次性分娩營養補助費
正常產、滿 7 個月以上流產;上年度市職工月平均工資× 25%
難產、多胞胎：上年度市職工月平均工資× 50% 。
4、一次性補貼
在一、二級醫院分娩的，每人一次性增加 300 元補貼。
男職工
領取《獨生子女優待證》的男配偶享受 10 天的假期，以孩子出生當月本單位人平繳費工資計發。
男配偶假期工資 = 當月單位人平繳費工資÷30 (天)× 10 (天)。
與商業保險的區別：
商業險中含有孕產責任的有兩種：
一種是孕中險，保障孕中的孕產併發症、妊娠身故、助孕醫療費用及新生兒畸形等，保費較低，幾百元即可。
還有一種可以可以報銷生育的一切費用，不過保費相對較高，屬於商業險含生育責任的高端醫療險。
由於孕產責任是發生概率很大的，特別是買了全程報銷型產品的客户，買了就是為了用，因此理賠一定可以發生，因為客户已經做好生育準備，因此保費必然相對較高，而且基本上這類產品都要求必須夫妻共同購買，以攤低成本，因為這類產品是不限制醫保用藥及醫院限制的，涵蓋了私立醫院，有的還包含昂貴醫院(如和睦家)
因此一般情況如果有生育報銷的需求，以社保作為主要方式，商業保險的孕中併發症類產品作為輔助，如果有條件的客户，可以選擇高端醫療來作為這方面的保障。