買意外險有哪些注意事項？應該如何選擇？

網絡上曾公佈過一串數字：中國每年非正常死亡人數超過320萬，平均每天有8767人死於意外事故，平均每分鐘6人意外死亡，而意外傷殘的概率遠大於意外死亡，人數之多令人唏噓。

數據雖有誇張成分，但意外確實無處不在。因此，小駱駝非常建議大家每人都配置一款意外險，一年只需一兩百元，就能買到保障責任全面的產品。

而且意外險通常是沒有健康告知的、投保門檻低，上到老，下到小，都可以投保，值得家庭人手一份。
意外險雖然便宜，但盲目入手很也容易遇到坑，今天小駱駝來幫你理清思路，正確選擇好產品：

•  意外險都能賠什麼？

• 意外險到底該怎麼選？

• 總結 

意外險能賠什麼？

在買意外險之前，首先要搞清意外險的定義。

簡單來講，意外要滿足外來的、突發的、非本意的的三個條件。

常見的交通事故、游泳溺水、觸電、燒傷燙傷、摔傷等都滿足意外定義的，可以獲得相應保額的賠付。
不過還是有不少我們以為的意外是不 包 含在內的：比如心肌梗塞引起的猝死，因為不符合“‘外來’”定義，大部分產品不保。但目前市面上也有部分產品可保猝死；

又比如常見的中暑和高原反應，因為和患者身體素質有關，在一定程度上也可以預防，不是突發的，因此也不符合意外傷害的定義。

另外某類行為，如從事潛水、跳傘、攀巖、探險、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風險活動，一般都在除外責任內。

意外險怎麼選？

大家千萬不要因為意外險便宜就隨便選，這裏小駱駝基於自己測評過數十種意外險的經驗，給大家總結了買綜合意外險的三 大 關 注 點。

一、看保障內容全不全

如果出現意外，可能會需要看門診或者住院，會產生醫療費用，更嚴重的情況會導致傷殘或身故。
因此買意外險要重點關注三項基本保障：意外身故、意外傷殘、意外醫療。意外身故：因意外死亡，直接賠付保額，合同結束，屬於核心保障。意外傷殘：因意外致殘，根據傷殘等級，獲得不同比例保額賠付，屬於特色保障。意外醫療：因為意外導致的醫療費用，可以補償，比如意外摔傷等，屬於基礎保障。

1.意外醫療

身故和殘疾畢竟是小概率事件，生活中最常用到的肯定還是意外醫療。
百萬醫療險一般有1萬元的免賠額，而意外醫療保障在一定程度上能補充這部分的空缺，如果有個磕磕碰碰的小意外，基本就不用自己花錢了。所以無論是什麼年齡層的人，都應該關注意外醫療的保障。
挑選產品時，優先選擇免賠額度低、報銷比例高、能夠報銷自費藥的意外險。

2.意外身故

老人孩子沒有很重的家庭責任，況且孩子的身故賠付是有上限的，不滿10歲身故賠付不超過20萬，因此對於老人和小孩來説，就不用追求意外身故的高保額。
但對於承擔家庭更多責任的中、青年來説，他們就更需要足夠的身故補償來承擔家庭損失。
當然也不能一味追求高保額，還要注意保額分配情況，像下面這種產品就不建議選：
一般意外身故（被車撞、失足墜落等）：10萬元航空意外身故：100萬元畢竟航空意外身故的概率相對更小，作為普通人，還是要更多關注一般意外身故的保額。

3.意外傷殘 

一般來説，按照傷殘情況，分為1至10級。保險公司會根據傷殘等級，賠付不同比例的保額，但有些產品卻規定：只保障全殘，不保障傷殘。
全殘是指 281 種傷殘中最嚴重的幾種，例如植物人狀態、雙眼缺失、全身癱瘓等。

如果你買到了這種產品，後又因意外斷了一條腿或者傷了一條胳膊，沒有到達全殘級別，是無法獲得賠付的。

所以説買意外險的時候，傷殘保額很重要！

二、避開返還型意外險

很多人在購買意外險的時候，都會被推薦返還型產品：
比如：每年交2500保費，交20年，保到70歲，上百萬的保額，到期沒出過險，就返還保費所有保費。
聽起來是不是很心動？出險賠保額，沒出險返保費，穩賺不賠的買賣。
但你要知道普通的意外險一兩百也就能搞定了，而上述的這款意外險只保身故或全殘，意外醫療和意外傷殘都是需要另外附加的。
也就是説，你用高出近10倍的保費買到手的還是一份根 本 不 值 錢的殘缺保障，還佔用了大量的保費預算。而等到真的得了大病出了事，這份華而不實的意外險，根本起不到作用，可以説是得不償失了。

三、特殊職業如何挑選？

保險公司會將職業分為1-6類，通常來説，1-3類為低風險職業，4-6為高風險職業，比如像消防員、刑警、高空作業人員、大貨車司機等。
1-3類職業意外險可以承保，4類職業也有可選擇的意外險。但5-6類可選擇的範圍就比較少了，有的產品保額也有限制，比如只能買到30萬，保費也相對更貴。

Tips：各家保險公司的職業分類定義並不統一，同一職業，有的保險公司會定義在4類，有的可能定義在5類，投保的時候還要以具體產品為依據。

針對5-6這類人羣，如果實在沒有好的產品。其實可以換個角度，比如定期壽險也是個不錯的選擇。

最後，小駱駝提醒一下大家，購買了意外險，不意味着就可以代替定期壽險了，從保障內容來看：意外險只保障由於意外導致的身故，保障範圍是小於定期壽險的。

定期壽險則會更加包容，無論意外還是疾病身故，都能進行理賠，能很好轉移身故風險。
配置保險是個技術活，大家在挑選產品時，一定要記得仔細研究條款，避開隱藏的“坑”。