新時代老齡人口養老問題再度受到高度關注。11月24日，《中共中央國務院關於加強新時代老齡工作的意見》（以下簡稱《意見》）發佈，這是該領域出台的又一個重要文件，為新時代老齡工作指明瞭方向，也為處於改革轉型期的商業保險行業打開了更寬廣的視野和發展空間。
重磅文件相繼出台
2019年11月，中共中央、國務院印發《國家積極應對人口老齡化中長期規劃》（以下簡稱《規劃》）。在此背景下，2020年下半年以來，相關政策出台的速度明顯加快。2020年10月，十九屆五中全會提出“實施積極應對人口老齡化國家戰略”，首次將積極應對人口老齡化上升到國家戰略層面。與此同時，監管層頻繁釋放政策信號，強調推動保險業加快發展商業養老保險，推出各種滿足人們需要的制度安排和具體政策，積極服務多層次、多支柱養老保險體系建設。受此影響，2021年6月1日起，浙江、重慶兩地專屬商業養老保險試點工作正式啓動。
目前，商業養老保險已經納入第三支柱建設，税延型商業養老保險試點已試行三年，大病保險惠及10.7億的城鄉居民。據統計，在我國14億人口中有3億人購買長期人身險保單，被保險人接近6億人，商業人身保險覆蓋面達到42.7%，風險保障總額超過1000萬億元，商業保險已經成為社保基本養老保險的重要補充。
老年人保險需求爆發
面對人口老齡化趨勢不斷加劇，11月19日，銀保監會新聞發言人在答記者問中表示，近年來，銀保監會認真落實黨中央、國務院決策部署，高度重視老年人日益增長的養老保障和社會服務需求，加強頂層設計，完善政策支持，鼓勵保險機構發展各類老年人保險產品，豐富老年人可選擇的商業保險品種，充分發揮商業保險在社會保障體系中的重要作用。
根據銀保監會提供的數據，截至目前，全國共有1.07億60歲及以上老年人持有商業保險保單，老年人商業保險滲透率（購買商業保險的人數/人口總數）為41%。老年人保單件數2.26億件，佔保險業全部保單件數的11%。“十三五”期間，老年人保險累計實現保費收入1.4萬億元，承保人次、保費收入呈現逐年上升態勢，投保積極性明顯提高。
在老年人口投保積極性高漲的背後，是我國人口老齡化進程的快速推進。專家表示，如果將“65歲以上老年人佔比從7%上升至14%所用年限”作為衡量老齡化速度快慢的標準，那麼結合IMF（國際貨幣基金組織）的數據來看，英國65歲以上老年人佔比從7%上升至14%用了45年時間，日本用了25年。反觀我國，僅僅17年的時間，65歲以上老人佔比就從7%攀升至11.4%。
來自中信證券的報告顯示，我國居民家庭槓桿率（居民債務/GDP比重）持續提升，2020年數值已達到62.2%，主要是城鎮化步伐持續加快、居民家庭對高槓杆保障類產品需求也將隨之加深。對此，該券商分析師趙然指出，人口結構轉變，三胎政策、老齡化率，將持續而深刻地影響居民家庭結構，導致高槓杆的保險需求進一步釋放，家庭的保障類需求缺口逐步放大。疊加我國高儲蓄率的情況，在地產“去槓桿”的趨勢下，居民家庭資產配置將加大對保險等長期儲蓄類金融產品的釋放。
一位來自監管部門的人士稱，老年人作為普惠金融重點服務羣體，為其提供便捷安全的普惠金融服務，既是我國人口老齡化程度不斷加深的需要，也是激活“銀髮經濟”的必然要求。據調查，2025年我國商業健康險市場新單收入將達到20080億元，其中重疾類佔比53.5%、醫療險佔比45.5%，中高端醫療險、惠民保等城市普惠型產品將保持高速增長。
商業保險準備不足
在商業保險領域，現有商業保險產品的供給不足，依然是當今養老市場上突出的問題。
從老年人商業保險滲透率41%的數據來看，覆蓋率有了明細提升。但是，當《金融時報》記者在北京街頭隨機採訪時發現，大部分老年人的投保感受並沒有明顯改善，絕大多數老者仍然在抱怨可買到的商業保險很少，這是因為什麼呢？
中國太保與中國社科院世界社保研究中心聯合發佈的一項調查統計顯示，在全國老年人口中，74.3%的老年人曾經住院，平均看病和住院總花費7422元，其中平均自費為3716元，佔比接近一半。另外，老年人在藥店自費購買藥物的平均支出為1280元。
記者調查發現，儘管我國醫療保障制度取得了巨大進步，絕大部分老年人都享受了社會醫療保險，但因為各種原因最終形成了較高的自付比例，這給老年人及其家庭帶來了較為沉重的負擔。如果購買了商業健康保險，將大大降低老年人及其家庭的壓力。然而，調查也顯示，老年人對商業健康保險的購買情況卻不如年輕人羣。老年人已經購買商業健康保險的比例只有3.8%，其中，城鎮為5%，農村為2.5%。意外險依然是老年人持有最多的保障類型，相比於老年時期大幅增加的疾病風險，更應重視重疾和醫療類保障。
更為殘酷的現實是，在現實生活中，高齡老人想要購買醫療類保障產品，幾乎無門。
家住朝陽的宋先生對記者説，他給將近80歲的父母投保商業保險時，可以投保的健康保險產品非常少，經過多方諮詢，只有為數不多的產品可以選擇，且理賠條件苛刻，保額也極低。
宋先生的講述得到了某頭部壽險公司代理人的印證。當記者向這位有着20年從業經驗的保險代理人詢問時，她稱，目前適合75歲以上老人投保的健康險產品確實不多。在查詢了她所代理的相關保險產品後，她稱，80歲之後，除了防癌險，並沒有更多的健康保險可以選擇投保。
中國太保提供的數據顯示，截至2020年底，太保為1117萬老年客户提供保障與服務，雖然較2015年增加了11%，但老年客户佔總客户的比例為7%，比2015年下降3個百分點。
清華大學國家金融研究院院長朱民認為，對老年人來説，生病使得老年人的生活和需求發生很大變化，醫療和護理費用較大。但從金融角度上看，我國社保基金佔GDP(國內生產總值)的比重為10%左右，商業養老比重僅佔GDP的0.02%，金融準備遠遠不足。因此，需要新的工具、新的思維方式來處理老齡化社會所帶來的新的宏觀經濟、金融和民生方面的挑戰，提早做預案。
在朱民看來，解決人口老齡化問題最重要是通過科技提高勞動生產率，例如通過人工智能來服務老年人，通過視頻系統、醫療系統、服務系統，減輕服務人員數量。此外，可為未來的老年化做好理財、保險、大病醫療等方面準備，可為老年人提供相應的社區服務，公共交通便利服務等。
無疑，加強新時代老齡工作，提升獲得感、幸福感、安全感，實現老有所養、老有所醫、老有所為、老有所學、老有所樂，讓老年人共享改革發展成果、需要國務院多個部門和市場機構的高度重視，從公共醫療保障和商業健康保險兩個渠道共同發力來破解。
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