三部門出手！提九大要求封堵漏洞，貸中貸後嚴防經營貸流入樓市

3月26日，銀保監會、住建部、央行等三部門發佈《關於防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》（下稱《通知》），提出加強借款人資質核查、加強信貸需求審核等九大要求，其中為防“空殼”企業，對企業成立時間短於1年的要進一步加強借款主體資質審核。此前，北京、廣東等多地通報經營貸合規自查結果，涉嫌違規總額達數億元。

九大要求

企業成立時間短於1年等會被加強審核

《通知》共提出九大要求，如在加強借款人資質核查方面，明確銀行業金融機構對企業成立時間或受讓企業股權時間短於1年，以及持有被抵押房產時間低於1年的借款人，要進一步加強借款主體資質審核，對工商註冊、企業經營、納税情況等各類信息進行交叉驗證，不得以企業證明材料代替實質性審核。

在此前的調查中，曾有中介人士稱可以把申請人包裝成一家公司的法人、股東或監事，並提供公司流水、交易合同等材料，以此向銀行申請抵押經營貸。不過，彼時就有國有大行信貸人士告訴記者，中介説的“花哨”，實際不一定能批，如公司經營不足一年就很難被通過。

在加強貸款抵押物管理方面，《通知》提出銀行業金融機構要重點審查房產交易完成後短期內申請經營用途貸款的融資需求合理性，對抵押人持有被抵押房產時間低於1年的，審慎確定貸款抵押成數。抵押人持有被抵押房產時間低於3年的，銀行業金融機構應定期核查貸款使用情況並保存核查記錄。

在加強貸中貸後管理方面，《通知》提出要加強貸後資金流向監測和預警，不得以已開展受託支付為由弱化貸後資金管控。銀行業金融機構應在和借款人簽訂貸款協議時同時簽訂資金用途承諾函，明確一旦發現貸款被挪用於房地產領域的將立刻收回貸款。

貝殼財經3月中旬曾報道，北京地區有銀行員工證實近期在嚴查經營貸，發現違規立刻收回。另有網友在社交平台曬出截圖，顯示在上海地區某銀行獲批的500萬元經營貸，因“違反貸款用途規定”被提前到期。

此外，《通知》還從加強貸款期限管理、加強銀行內部管理、加強中介機構管理等方面提出要求。

多地自查

涉嫌違規額達數億，三部門將聯合開展專項排查

“今年一季度市場升温，尤其一線城市升温明顯，其中很重要的因素是經營性貸款流入房地產市場。”談到加強經營貸審核的原因，諸葛找房數據研究中心分析師王小嬙表示。

三部門有關負責人稱，一些經營用途貸款被違規挪用於房地產領域，一定程度上擠佔了實體經濟的信貸資源。《通知》嚴肅治理此類違規行為，將釋放更多信貸資源服務實體經濟發展，促進金融與實體經濟良性循環。

事實上，今年以來北京、上海、廣東（深圳）等地區均對經營貸流入房地產市場進行過一輪核查，核查金額巨大。據記者不完全統計，地方自查發現的涉嫌違規資金總額超過6億元。

其中，北京銀保監局3月24日通報，轄內銀行對2020年下半年以來發放的個人經營性貸款等業務合規性開展自查，自查發現涉嫌違規流入北京房地產市場的個人經營性貸款金額約3.4億元，約佔經營貸自查業務總量的0.35%。

“在銀行自查基礎上，北京銀保監局會同相關部門選取重點機構進一步開展了專項核查，已發現涉嫌違規流入房地產市場信貸資金約3000萬元。”通報稱。

廣東銀保監局3月16日通報，2月9日下發排查通知，截至通報前，轄內（不含深圳）銀行機構完成個人經營性貸款自查的銀行網點共4501個，排查個人經營性貸款5678億元、個人消費貸款2165億元，發現涉嫌違規流入房地產市場的問題貸款金額2.77億元、920户。

三部門有關負責人還表示，要加大對經營用途貸款違規流入房地產問題的監督檢查力度，暢通違規問題投訴舉報方式，將經營用途貸款違規流入房地產等相關問題作為各類檢查的重要內容。同時，聯合開展一次經營用途貸款違規流入房地產問題專項排查。

王小嬙表示，經營貸款的初衷是支持中小微企業的發展提供的一種貸款服務，經營性貸款流入房地產市場隱患重重，加大了房地產市場的“槓桿”，不利於房地產市場的平穩健康發展，嚴查經營性貸款流入房地產市場是非常必要的，本政策從資格審核、中介方、抵押物等多角度規定方向，對抑制經營向貸款流入房地產市場有重大意義，對樓市的健康穩定發展有積極意義。

新京報貝殼財經記者 程維妙 編輯 王進雨 校對 李世輝