互聯網銀行線上存款質押貸款成“雞肋” 儲户目前接受度不高

  隨着原有的創新存款相繼被納入嚴監管範疇,中小銀行尤其是互聯網銀行再次進行產品創新,相繼推出線上存款質押貸款功能。但《證券日報》記者近日調查後發現,在“金融創新”的背後卻暗藏着高息風險。

  線上存款質押貸款 最高年利率達7.2%

  近日,《證券日報》記者在部分互聯網銀行App上,發現部分存款產品具有質押貸款的功能。這類存款質押貸款到底有什麼特點?能否對客户形成黏性?

  記者瞭解到,所謂“存款質押貸款”,是指當客户急需資金時,為避免定期性質存款的利息損失,而將本人所持有銀行的定期性質存款質押在銀行,銀行再為其提供短期融資的一種手段。

  以藍海銀行一款定期存款產品為例,該產品定存期限5年,年利率4.7%,有本息保障,可質押貸款。該行客服對記者表示,如果臨時用錢,用户可選擇辦理存單質押貸款,按日計息,隨借隨還,貸款年利率7.2%,貸款期限最長為1年。

  《證券日報》記者在微眾銀行手機銀行App上發現,該行將推出兩款具有質押功能的存款產品,一款是整存整取、50元起存的3年期存款產品,年化利率為3.85%;另一款為5年期存款產品,年化利率為4.2%。“5年期的存單質押貸款利率為4.875%,存單質押額度不超過存單本金的90%,最高申請貸款額度為20萬元,放款最快只需15分鐘。”微眾銀行客服稱,質押貸款的資金用途只為個人正常消費,不得用於購房等其他投資。

  存款質押貸款本是商業銀行的傳統產品,相比互聯網銀行推出的存款質押貸款,雙方在貸款利率上差別很大。

  一家國有大行的客户經理對《證券日報》記者表示,該行存款質押貸款的年利率是4.35%,個人最高申請貸款額度為30萬元,貸款用途僅用於消費或經營,禁止買房或流入股市以及其他投資。

  “我行貸款利率在4.8%至5.3%之間,後台審核會有模型進行自動計算,放款時間為一週左右,存單質押貸款會上徵信。”一家股份制銀行相關人員對記者介紹稱,該行存款質押貸款的資金用途可以用來買房。

  一位銀行業分析人士指出,此類具有質押貸功能的存款產品,適合短期有流動性需求的儲户。一方面,投資3年或5年的定期存款,可以保證較高的收益率;另一方面,如果有短期的流動性需求,可以用存單質押的方式獲得資金,暫時解決短期流動性問題。

  有息差、徵信兩大風險 存款質押貸款未獲青睞

  《證券日報》記者瞭解到,上述互聯網銀行發行的具有抵押貸款功能的存款產品,儲户要想短期內轉出自己的資金,將以貸款形式來實現,是要上徵信的。

  一位銀行內部人士對記者透露,上述存款質押貸款將按照人民銀行徵信中心管理規定進行徵信管理,對質押貸款的放款額、餘額變化、結清都會報送給徵信管理部門。

  如果儲户未在借款期限內還款,部分銀行會收取高額罰息。藍海銀行客服告訴記者,一旦借款人違約,需要按照合同支付相應的違約金或罰息,通常在借款合同載明的貸款利率水平上加收50%。此外,由於產品為存單質押,逾期還款還會產生逾期徵信記錄。

  目前來説,存款質押貸款對儲户的吸引力並不大。一家股份制銀行內部人士對《證券日報》記者透露,辦理這種存單質押業務的客户很少。一方面,客户貸款需要支付高於存款的利息,目前三年期定存利率在3.9%左右,貸款利率卻在4%以上,因此儲户利用存單進行質押貸款的可能性較小。另一方面,辦理存單業務的大多是中老年人,不願做貸款業務,更願選擇直接將存款取出。“在我們支行網點,存單質押貸款業務近兩年大概只做過一兩筆,非常少。”

  另一家國有銀行的理財經理建議,用存款質押貸款的方式來解決資金的燃眉之急,還得考慮劃不划算的問題。畢竟,從貸款的利率看一般都比存款利率高,如果要用存款質押貸款,必須要算一算,貸款利息是不是比存款不取出來獲得的存款利息低。

  也有部分銀行表示,存款質押貸款適合短期用款客户,雖然貸款利率較高,但在短時間內支付的利息不高,客户不需要提前支取存款而損失更多利息。在客户確保獲得定存高收益的同時,也可解決客户短期的流動性需求。

  銀行業內分析人士表示,在同業負債受限制、結構性存款被規範、智能存款被叫停的背景下,互聯網銀行的負債管理能力再次面臨挑戰,如何優化負債結構、加強產品創新,成為不少互聯網銀行亟待解決的問題。各類金融機構不斷創新產品,儲户在參與時也要注意防範風險。

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