大額存單不香了？3年期存款利率連續下降，銀行攬儲還有啥招？

　　存款利率自律上限優化已經落地3個月，多家銀行此前明確下調1年期以上定期存款利率。據融360大數據研究院統計數據顯示，3年期存款平均利率持續3個月下跌，大額存單多數期限平均利率下跌。

　　中國證券報記者中秋假期期間走訪北京地區多家銀行網點了解到，此前作為攬儲利器的大額存單，利率明顯下調，若非特別詢問，已經不再是客户經理主要推薦的產品。

　　3年期存款平均利率連續3個月下跌

　　記者走訪多家銀行網點了解到，3年期大額存單相比此前3.8%左右的利率，已經穩定在3.55%以下。

　　在某國有大行網點，在被問到是否有較為“安全”的產品後，客户經理推薦了該行在售的5年期銀保類產品，該產品年化利率為3.5%，並以複利計息。“存款利率近幾個月已經明確下調，目前我行沒有在售的大額存單，3年期和5年期整存整取的存款利率均為2.75%。”

　　某股份行客户經理介紹，該行20萬起存，1年期、2年期和3年期的大額存單年化利率分別為2.3%、2.9%、3.55%。

　　“這幾個月以來大額存單利率已經明顯下降了，但我們行還是比大型銀行的大額存單利率高不少。”某城商行客户經理介紹，該行20萬元起售，1年期、2年期和3年期的大額存單利率分別為2.3%、2.9%、3.45%。此外，該理財經理還推薦了期限更短的結構性存款，1萬元起售、期限為88天的結構性存款預期年化收益率為1.1%-3.42%。

　　6月21日，市場利率定價自律機制優化了存款利率自律上限的確定方式，將原有存款基準利率一定倍數形成的存款利率自律上限，改為在存款基準利率基礎上加上一定基點確定。隨後多家銀行已明確下調1年期以上定期存款利率。

　　據融360大數據研究院統計數據顯示，新的存款利率報價方式影響最大的是長期存款利率，3年期存款平均利率持續3個月下跌。大額存單多數期限平均利率下跌，8月新發大額存單和7月相比，除2年期大額存單平均利率環比上漲0.9BP外，其他期限平均利率均環比下跌，其中3個月、6個月、1年、3年、5年期平均利率分別環比下跌3BP、2.8BP、1.1BP、0.1BP、2.5BP。

　　預計下半年銀行存款成本繼續走低

　　隨着存款市場秩序逐步規範，保本理財產品、靠檔計息產品、結構性存款、互聯網平台存款等攬儲利器相繼迎來嚴監管。

　　東亞前海證券分析師鄭嘉偉表示，近年來，隨着監管層對銀行高息攬儲行為的約束和限制，以及居民資產配置趨向多元化，儲蓄存款持續流出，銀行存款業務承壓，攬儲核心競爭力建設重要性凸顯。

　　融360大數據研究院分析師劉銀平表示，受存款利率報價方式調整影響，長期存款利率大幅下降，預計2021年下半年銀行存款成本會繼續走低，銀行淨息差下跌趨勢或將放緩。為了優化存款結構，銀行將繼續壓降高成本存款產品的量價水平，結構性存款規模或繼續小幅下降。

　　多位銀行高管日前表態稱，降低負債成本是下半年的重點工作之一。

　　郵儲銀行行長劉建軍表示，下半年在負債端要提高活期存款佔比，郵儲銀行很大的優勢就是存款能力，但劣勢是定期存款佔比較高。從下半年開始郵儲銀行會把存款工作的重點轉移到優化結構上，比如三年期的存款大約有2000多億元到期，逐步用理財或者其他產品替代，通過大力發展代發工資、收單、繳費業務、財富管理業務，來提高存款的活期佔比。

　　光大銀行行長付萬軍表示，將強化存款量價雙優導向，確保負債成本逐年下降。在零售業務方面，要打好零售增幅組合拳，優化代發業務考核機制，提高獲取零售原動力資金的能力，同時豐富零售產品貨架，做大零售AUM（資產管理）規模，帶動零售存款提升；在公司業務方面，將集中營銷央企的產業鏈、供應鏈和地方的產業集羣，做大交易銀行業務流量，增加存款沉澱。