上銀基金髮現,在這個人人講奮鬥的社會,年輕人的壓力着實不小,很多人雖然嘴裏喊着要“躺平”,但身體卻誠實地“持續奮鬥”。與此同時,上銀基金觀察到在大洋彼岸的美國近幾年興起了一種名叫“FIRE”的運動。這可不是“被炒魷魚”的那個“Fire”,而是一個“美好”的願望,即:“財務獨立,提早退休”(Financial Independence, Retire Early)。
上銀基金調研發現,FIRE的目標是儲蓄足夠的資產,使得資產產生的被動收益永遠高於日常開銷。上銀基金同時注意到,在FIRE圈有一條有名的“4%”原則:儲蓄至少25倍於年開銷的資產,再用這筆資產投資,依靠每年4%的投資收益生活,提前退休、不再工作,以達到FIRE狀態。
上銀基金觀察到,國內目前同樣有討論和實踐FIRE生活的興趣小組,豆瓣有超過7萬人正在踐行或嚮往這種新生活,更是衍生出了各路FIRE門派,上銀基金總結了各類門派的特點如下:
1.“肥FIRE”:維持原有生活水準,相對剋制消費;
2.“瘦FIRE”:削減一切不必要的支出,崇尚極簡生活;
3.“咖啡師FIRE”:已辭去朝九晚五的傳統工作,從事兼職以支付當前開支;
4.“海岸FIRE”:已攢下足夠的錢來覆蓋當下和未來的生活開銷,出於興趣和熱愛從事某些兼職。
上銀基金表示,結合實際國情和通貨膨脹率,國內目前更為常見的是“温和方式”:通過FIRE理念為家庭資產做儲蓄、投資和保險等方面的長遠規劃。這樣的長期規劃有必要嗎?上銀基金提供了一組數據:
據國家統計局數據顯示,2021年全國65歲以上老年人口超2億,佔全部人口的14.2%。老齡化進程不斷加速,而年輕人生育意願卻持續走低。我國人口自然增長率從1963年最高時的33.33%下降到2021年的0.34%,其中2021年自然增長人口48萬人,創建國以來新低。兩方面因素的共同作用下,我國未來的養老金缺口情況日益嚴峻。中國保險行業協會《中國養老金第三支柱研究報告》預測,未來5-10年,中國預計會有8-10萬億的養老金缺口,且這個缺口會隨着時間的推移進一步擴大。這意味着大部分80後、90後在退休後領取的退休金可能較難維持退休前的生活水平。
因此,上銀基金認為,通過FIRE理念,“開源節流、未雨綢繆、靈活退休”,留足資金為自己的養老生活負責,很有必要!
足夠的資金,到底是多少錢呢?
上銀基金為大家做好了演算:
根據國家統計局數據顯示,2021年人均可支配收入為35128元,同比增速5.1%。以此為基礎,上銀基金假設一位投資者:
1.每月收入:3000元
2.每年漲工資幅度:5%
3.目標退休年齡:60歲
當前距離退休還有30年,按他現在漲工資的幅度,30年後他的月收入是12000元。
上銀基金按養老金替代率70%計算,退休後每月需領取退休金8400元。假設第一支柱養老金部分佔比40%,則個人養老金部分需要貢獻約5000元。上銀基金假設個人養老產品的年化收益率為6%,預期壽命78歲,則每年需要為個人養老儲蓄約13000元。
備註:
①養老金替代率:勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率;
②養老金替代率70%的假設依據:世界銀行建議,養老金替代率在70—80%可基本維持原有生活水平。
③第一支柱養老金佔比40%的假設依據:2020年企業職工月人均養老金(第一支柱)/2020年全國規模以上企業就業人員月平均工資≈40%(數據來源:國家統計局、人社部)。
而如果這位投資者希望退休後有更高的生活水平,退休後的工資和退休前一樣,上銀基金在上述測算中將養老金替代率改為100%,其餘假設不變,上銀基金測算,那麼他每年需要為個人養老儲蓄約19400元。
而如果他希望提前至55歲退休,上銀基金假設其餘項目不變,那麼每年需要為個人養老儲蓄約20000元。
當然,如果他選擇再早一些退休,並且希望擁有更好的超出平均數的生活質量,上銀基金就建議他每年為個人養老儲備更多的資金啦!
簡而言之,上銀基金認為,為自己實現“老有所養”,從容步入“人生的下半場”,是一件從現在起就需要好好規劃的事喔~
備註:本材料中的養老金測算數據基於2021年人均可支配收入進行簡單數學推算後得出,未考慮通脹水平、個人收入水平波動等各種因素,本測算數據僅供參考,不構成投資建議。
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