保險理賠半年報透視：部分險企日均賠付超億元，重疾保障額度待提高
買保險最擔心什麼？必然是理賠，保險公司到底賠不賠、賠的快不快？錢都賠到了哪裏？這些問題都可以通過理賠報告找到答案。7月11日，據北京商報記者統計，目前已有15家人身險公司或保險經紀公司發佈了2022年上半年理賠半年報。
透過報告來看，中國人壽、平安人壽日均理賠金額均過億。重疾險是許多保險公司理賠的第一大支出項目，惡性腫瘤發病率居首位，但當前重疾險件均賠付額較低，仍然存在保障缺口。
13家險企上半年賠付超600億元
據北京商報記者不完全統計，包括中國人壽、平安人壽、太平人壽、富德生命人壽、北京人壽、元保保險經紀在內，已有13家人身險公司和2家保險經紀公司發佈了2022年上半年理賠報告。
從理賠金額來看，13家人身險公司上半年理賠金額累計達604.9億元，今年上半年理賠金額最多的是“壽險一哥”中國人壽，理賠額達252億元，日均賠付超億元，理賠件數829萬件。平安人壽上半年理賠額為201億元，同樣日均賠付過億。目前已知的最高理賠額出現在太平人壽，該公司一位45歲男性客户身故，獲賠1633萬元。
買了保險，消費者最關心的就是能不能在生病、出險後拿到理賠款，它的評估指標就是獲賠率。梳理來看，各家保險公司理賠申請的獲賠率基本上能保持在99%左右，還有保險公司的獲賠率等達到99.5%甚至更高，大型保險公司和中小保險公司之間的獲賠率並沒有表現出明顯差別。
某壽險公司分支機構負責人告訴北京商報記者，理賠就是保險公司的“招牌”，一般消費者只要達到保險合同約定的理賠標準，並且理賠材料、手續齊全，保險公司都會按合同賠付。
那消費者該如何做才能讓自己成為獲賠的99%，而不是理賠被拒的1%呢？資深精算師徐昱琛指出，這需要消費者在投保時儘量選擇購買保障範圍比較廣的產品，在出險和理賠過程中，一是要提前固定證據；二是要及時報案，及時提交理賠需要的資料。
重疾保額有待提升
保險公司的理賠款都賠到了哪裏？從各家公司的數據來看，重疾險是許多保險公司賠付支出的“大頭”，如陽光人壽重疾類型理賠金額佔比達64.3%。重疾中，發病率最高的是惡性腫瘤，大多佔到重疾理賠的70%左右。
儘管理賠金額佔比高，但平均每一位身患重疾的消費者拿到的理賠金額並不多，從各家數據來看，件均重疾賠付金額普遍集中在20萬元以下，如華泰人壽在理賠報告中直言，重疾保額普遍不足，86%客户重疾保額低於20萬元，44%客户重疾保額不足10萬元。
上述壽險公司分支機構負責人表示，不同於醫療險看病住院花多少錢就按比例報銷多少錢。重疾險屬於給付型，達到了合同約定的條件，就給付保額，醫療險可以解決住院看病的資金需求，而重疾險不僅可以支付醫療費用，更可以補充因患重大疾病造成的收入損失，支付康復費用，緩解經濟壓力，讓患者有充足的時間養病、休養，而不是急於投入工作。所以，重疾險保障額度最好是3-5倍年收入，建議儘可能安排30萬-50萬元，還可以更高，最好和醫療險搭配投保。
目前，市面上的重疾險產品可謂是琳琅滿目，保障範圍、保障額度、附加服務等不盡相同，消費者又該如何進行選擇？從提升保額的角度，徐昱琛分析，消費者在選擇重疾險過程中，一是要選擇性價比高的產品，而不是過分追求品牌；二是可以根據自身需求，選擇不包含身故責任的重疾險產品，這是因為在保費相同的情況下，不包含身故責任的重疾險，其保障額度可能會高出50%。
“保險合同本身複雜，想弄明白性價比並非易事，所以消費者應該把專業的事情交給專業的人處理。”徐昱琛強調。
數字化提升理賠服務體驗
保險公司能夠快速完成大量理賠背後，是保險公司數字化能力的提升以及不斷升級、數字化、智能化的理賠服務體系。
從實際效果來看，保險科技正愈發賦能理賠服務。比如，中國人壽智能化理賠作業佔比約70%，理賠直付理賠超228萬人次，理賠金額17.9億元，部分地區一站結算，出院秒賠。“重疾一日賠”服務客户7.7萬人次。北京人壽則支持自助報案、自助理賠、自助查詢，全流程線上辦理。元保健康險理賠效率持續提升，理賠申請100%線上化，線上理賠審核一次性通過率高達95%，閃賠案件平均理賠時效為11.5小時，較2021年大幅提升，最快賠付結案時間僅為2秒，實現了理賠秒級到賬。
可以看出，保險公司的理賠方式呈現快速、在線、智能化趨勢，線上閃賠、閃付等智能化理賠方式，正在逐漸取代傳統的櫃枱辦理。
對此，首都經貿大學保險系副主任李文中表示，近年來，保險公司在科技賦能方面建設加快，部分公司重視理賠方面的科技賦能，效果明顯，一方面提升了理賠工作效率，另一方面也提高了理賠的準確性，降低了理賠成本。現代保險業不僅要保證理賠的準確性、充足性，還要強調理賠的及時性，使被保險人儘快從災難事故中恢復生產、生活。科技在理賠方面賦能，使理賠更加準確及時，提升消費者的消費體驗。而且，這反過來又能增強客户忠誠度，吸引新客户的加入。
北京商報記者 陳婷婷 李秀梅