移動互聯網進程滾滾向前。當下，它正以驚人的潛力重塑人們對傳統生活方式的理解。在 5G、人工智能、AIoT 等前沿熱門技術的加持下，未來的藍圖正不斷延伸展開。這種改變是否存在邊界？我們又該如何看待目前的變與不變？···作為近年來的風口行業，移動支付也正面臨着同樣的審視。
掏出手機掃碼付款，這個過程對絕大多數中國手機用户來説並不陌生，甚至可以説已經成為了生活中的一種必需。然而從技術和市場層面來看，想要達成如上操作並不是一件簡單的事情。而當我們繼續把目光移向海外，不難發現這個過程所要面對的是更多挑戰。移動支付技術方案解決商 Wallyt 副總裁湯慧秀告訴動點出海，不同於中國，東南亞地區的金融服務水平和滲透率相對較低，加上當地獨特的文化習俗以及龐大的人口基數，像移動支付這樣的普惠金融產品和工具在當地市場中還有着很大的上升空間。
隨着近年來中國在移動支付、互聯網金融科技的技術方面，以及已經實現的市場和交易規模、場景的廣泛應用上取得了全球領先優勢，積累了大量的成熟經驗和經過驗證的金融科技解決方案，向其他國家，尤其是東南亞諸國輸出移動支付就成為了 Wallyt 選擇出海發展的一大動力。“這算是有一些我們的使命感在裏面。我們希望有一些東西是 Copy from China，不是像以前那樣的 Copy to China。”
另一方面，東南亞作為 “一帶一路” 的沿線地區，有着一些天然的地緣優勢和政治優勢，往往會成為中國遊客境外旅行的主要目的地之一，面臨大量的跨境支付需求。加上移動互聯網和移動設備在東南亞地區的快速普及，移動支付生態環境和發展趨勢也有了很大進步，“這些都為 Wallyt 前期出海創造了切入點，選擇東南亞成為主要市場陣地。”
目前，這家成立於 2018 年的初創公司已經獲得了千萬美元級別的戰略投資，全球範圍內服務了超過 100 家頭部銀行和金融機構，覆蓋地區超 55 個，2019 年處理的海外交易金額超 124 億元人民幣。除東南亞地區之外，Wallyt（海付移通）也在中國香港、中東、歐洲等地區繼續推進它的前進步伐，為全球頭部銀行和金融機構提供移動支付技術解決方案。
隨着越來越多的移動支付企業走向海外以及海外本土支付企業的快速興起，這個領域的競爭也愈發激烈。然而，就行業屬性而言，作為金融機構的服務方，移動支付出海企業所要面臨的要求會更加苛刻。
湯慧秀指出，“在海外，國家層面對金融機構的監管方面，以及對這種交易的安全合規方面的要求會比較高。而且每個市場都有一些自身特色，不同國家也出台了不同的本地政策。想要在每個不同的市場去發展，就要非常仔細謹慎地去考慮每一個國家在安全合規方面的標準。” 面對這個問題，Wallyt 的選擇是通過其在當地的合作伙伴，包括銀行、金融機構，以及電子錢包的合作運營商，去跟當地的監管先做好充分溝通，以確保所推出的產品是符合當地市場監管要求的本地化產品。
她表示，出海不是簡單的去做一個技術複製或產品複製就可以成功的。每個國家當地用户的使用習慣、市場環境、商業文化和特色都存在着很大的差異。“所以我們要做好本地化的話，一定要深入當地，建立當地的這種合作伙伴，大量的去做本地化需求分析，然後才能做出來一款真正是去服務本地客户的好產品，為他們提供好的服務。 ”
當然，這些只是出海過程中所要面臨的外部環境挑戰，企業自身如何正確定位以應對同行挑戰也是做好出海的關鍵所在。湯慧秀向動點出海強調，“Wallyt 從來沒有把自己當成是一家偏向於勞動密集型模式的外包軟件開發公司。對於 Wallyt 的銀行和金融機構客户，我們給他們提供的是一站式服務，從前期的業務策略到產品的諮詢分析、市場運營、包括後面系統上線之後，我們對產品的市場落地和運營的參與。整體來説我們輸出的不僅僅是技術這麼簡單，也不是説只是去開發一個產品，我們更多的是參與到本地化中，跟我們當地的合作伙伴一起去推動本地無現金支付的發展。
目前大部分提供銀行支付服務的公司更多的是去為商户提供支付網關服務，但是 Wallyt 的定位更加清晰。這點在於我們是去賦能這些銀行機構，向他們提供一些武器和工具，讓他們能夠從比如跨境支付或者本地錢包，到 Open Banking 一整套的解決方案上快速應用 Wallyt 的成熟科技，從而得以快速展開業務。而且因為我們服務對象主要是頭部銀行，加上我們跟當地的監管機構也有很多深入的溝通，所以我們整個系統在穩定性，交易安全、合規等等方面已經得到了充分的驗證和市場口碑，這也是我們的一些門檻——我們給競爭對手創造出來的一些行業壁壘。 ”
從支付出海到技術出海把時間推向再早一些階段，不難發現金融科技領域的出海更多的是一種把微信支付寶這種中國移動支付方式帶到海外，讓海外商家通過出海企業的自身配套系統和技術能力接受中國出境遊客付款的模式。然而隨着海外市場本地移動支付的發展，如何推動普惠金融、移動支付工具在本地的發展，已經成為當地銀行金融機構的一個非常關注的話題。湯慧秀認為，這是一種從 “支付出海” 到 “技術出海的” 轉變。
“‘支付出海’ 只是 Wallyt 的第一步，是 1.0 版本。現在我們在做 2.0 的事情，我們希望能把這一整套的商業模式和移動支付出海技術應用到本地市場中。所以我們目前可能更多的是在跟本地銀行金融機構，以及電子錢包運營方展開合作。然後將 Wallyt 所熟知的這一套的專業移動支付技術跟本地市場的實際需求進行整合。通過對本地移動支付方式的接入，幫助它們搭建一套電子錢包生態，落地實現我們想要做的 ‘技術出海’。
像東南亞的幾個本地錢包 GrabPay、GCash 等等這些，我們都已經在跟它們進行對接，有些已經上線。另一方面，我們也正在與東南亞以及中東等多個國家或地區的當地持牌機構展開合作，開發本地化的電子錢包，幫他們搭建一套電子錢包的生態。”
當前階段，海外的本地移動支付領域也開始百花齊放，越來越多的國家在大力發展自身標準的移動支付方式。這時，出海的支付企業也就需要通過自身技術能力兼容更多國家的移動支付標準。湯慧秀表示，“Wallyt 在這裏面承擔的角色就像是轉換器，我們會去提供支持不同二維碼標準之間相融合轉換的技術解決方案。目前我們已經支持了印尼和泰國的國家二維碼標準，其他國家的標準在密切的進行中。這是我們的一個很重要的角色。”
此外，作為金融機構的技術賦能方，Wallyt 也搭建一套聚合多國主流移動支付方式的成熟平台，並把它輸出給了銀行和金融機構，讓後者可以跨過自己理解業務、發現需求、構建建系統的過程，快速地直接開展業務，從而參與到移動支付的趨勢之中。“現在我們已經支持的支付方式包括像微信、支付寶之類的跨境錢包，還有香港的 FPS、BoC Pay、八達通，以及東南亞和日本的一些本地錢包，目前 Wallyt 支持超過 20 多種電子錢包支付方式，未來還會對接更多。”
她也指出，在當前新趨勢和 Open Banking 的大背景下，Wallyt 也在積極地佈局和探索讓市場驅動的行業場景切入 Open Banking 的機會。“大陸外的話，像香港地區已經發了第一批虛擬銀行牌照，而且馬上就要開業的一家頭部虛擬銀行 Livi 就是我們的合作伙伴之一。我們現在也在與多個這種 Neo Bank 的虛擬銀行客户對接，作為他們的夥伴提供一整套的技術諮詢服務，包括像錢包、Open API、虛擬髮卡等一系列的開放銀行解決方案，這是我們在一個新方向上的持續探索。”
Wallyt 的天時、地利、人和作為 Wallyt 的 “樣板間市場”，Wallyt 在中國香港、印尼、菲律賓這三個地區取得了相當優異的表現。湯慧秀強調，“目前我們在香港的市佔率，或者説使用了我們開發的聚合移動支付系統的本地商户已經超過了 3 萬家。”
“印尼的話，Wallyt 與印尼五大行之一的 CIMB Niaga 合作完成了印尼標準二維碼 QRIS 的改造，在 2020 年的 1 月 1 號正式獲得印尼央行的許可，成為了第一家可以在印尼境內合規受理微信支付的銀行。Wallyt 也是當地市場中首批支持印尼國家二維碼標準的服務商。”
“最後是菲律賓。我們現在已經簽了有超過 5 家銀行及金融機構，包括菲律賓第一大行 BDO，Asia United Bank（AUB）等。當然，在菲律賓這個 Wallyt 比較存有存在感的市場，我們除了在移動支付收單層面跟當地銀行進行了合作，還接入了像電子錢包等髮卡側的開發。另外，我們也在做 Open Banking 領域中關於現金貸業務的延伸和嘗試。”
談到何取得這樣的成績，她表示主要是由於以下三個因素：
- 首先，移動支付當下還是一個風口上的行業。當前全球的移動支付領域的發展進入了快速增長時期，所以整個支付行業都面臨着一些很好的機會和商機。Wallyt 的準確市場地位和目標也為 Wallyt 順利打開國際市場打下了很好的基礎。也就是説，移動支付產業在全球範圍來看是處於在風口時期。
- 然後是第二點。除了強大的產品團隊，Wallyt 也一直在根據在國內市場所吸收的成功經驗和對海外市場的瞭解，不斷調整自身產品策略，豐富完善 Wallyt 的產品線，去真正的解決當地市場和當地客户的痛點。這是讓 Wallyt 做出一個好的產品的出發點，也是讓 Wallyt 的產品在市場中獲得長遠發展的根基。
- 最後，Wallyt 通過始終以客户為中心，從它們的需求出發，贏得了這些金融機構的認可。這也是成為了 Wallyt 的一個競爭壁壘。而這是需要時間，需要經驗，需要非常多的銀行合作參與才能夠打造出來的行業口碑。
未來，隨着移動支付出海浪潮的進一步演變，無論前方是更大的機遇還是更多的不確定性，這裏都將是一個更加廣闊的戰場。湯慧秀向動點出海表示，下一階段 Wallyt 將繼續立足港澳，深耕東南亞，並深入中東歐洲市場，進行 Wallyt 的全球化步伐。但她也指出，支付出海或者説單純的中國移動支付出海的方式已經不能滿足企業發展需要，尤其是當下疫情對依靠中國遊客出行而產生交易的出海企業可以説是毀滅性的影響。
“所以未來的趨勢勢必就是，我們一定要做到真正的本地化，把我們的技術真正的應用於本地市場和用户，通過我們的銀行機構合作伙伴把我們的產品服務帶到更多的 C 端和 B 端的用户中，在解決銀行當下轉型痛點的同時讓移動支付這種普惠金融的工具和平台真正的通過銀行在本地進行落地，這樣才能夠實現可持續的長期發展。 ”