數據來源：人民銀行 製圖：張芳曼
信用報告對銀行信貸決策有重要影響，銀行主要關注逾期和貸款記錄等
近日，一則“螞蟻‘花唄’部分用户接入央行徵信系統”的消息引起社會關注。一些用户表示，螞蟻“花唄”近期以服務升級的方式提示用户將接入央行徵信系統。
“接入徵信系統？以後使用‘花唄’的記錄會在信用報告上顯示嗎？”“既然接入了央行徵信系統，使用‘花唄’會不會影響我的房貸和車貸？”……一時間，各種問題紛紛冒了出來，大多圍繞同一個主題——個人信用記錄會不會受到影響。
記者瞭解到，目前“花唄”系統確實正在逐步實現與徵信系統的對接，用户使用情況也將逐步被納入信用報告的記錄範圍。與此同時，不少互聯網金融機構也有意願或正在計劃接入徵信系統。而對於接入徵信系統後的影響，業內人士表示，只要用户按期正常還款，使用互聯網消費信貸產品不會影響個人信用記錄。
“目前，在銀行信貸審批過程中，查詢個人信用報告是業務審批的‘規定動作’，個人信用報告對信貸決策有重要影響。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智説，信用記錄最基本的功能是瞭解、驗證他人的信用信息，並通過信用信息的傳播來改善交易雙方的信息不對稱，起到約束交易雙方行為的作用。
多位銀行信貸審批部門的工作人員表示，擁有良好信用記錄的借款人，不僅可以更快獲得貸款，還容易獲得更高的貸款額度和更優惠的利率。相反，如果借款人有嚴重的不良信用記錄，在信貸申請中有被銀行拒貸的可能。
那麼，在信貸審批中，哪些因素是銀行重點關注的呢？
——逾期記錄。銀行通過查看信用報告，確定借款人的貸款和信用卡是否存在當前逾期、連續逾期等情況，並關注逾期的期數和金額等。“在信貸審批中，一般情況下，當借款人存在當前逾期記錄，或者歷史逾期達到‘連三累六’，即連續3期逾期或一年內累計6次逾期時，銀行會認為借款人還款意願不強、信用狀態不好，存在拒絕貸款的可能。”華夏銀行個人貸款審批官王芳説。
——貸款記錄。在個人信用報告中，銀行通過查看貸款記錄，主要包括房貸、車貸、信用卡、公積金繳存等，來了解借款人的整體信用狀況。王芳説，如果借款人的個人信用報告顯示其近期曾在多家銀行申請過貸款，或者其整體負債較多，銀行在信貸審批時，會綜合判斷借款人收入和負債情況決定是否批貸，或者視借款人信用狀況，採取降低信貸額度、提高貸款利率等措施。
——基本信息。“銀行通過參考借款人婚姻狀況、居住地址、工作單位、職務等基本信息及其變化情況，一方面可以對借款人申請貸款時提供的信息進行比對，鑑別是否存在隱瞞虛報等欺詐風險；另一方面，也可以從工作單位與居住地址的變化判斷借款人經濟狀況的穩定性。”工商銀行北京市分行個人業務審批管理部副總經理薛九豔説。
——信用報告查詢情況。銀行主要通過查看借款人的信用報告查詢次數，判斷借款人是否存在急於借款、多頭借貸等情況。交通銀行北京三元支行客户經理李洋告訴記者，借款人的每次查詢都會在信用報告中留下記錄，如果在一個月以內借款人有過多次查詢記錄，銀行一般會詢問原因。不過，根據借款人申請貸款產品的不同，銀行對查詢次數的考量也可能有所不同。
既然對於銀行來説，信用報告主要用來進行貸前審核，那麼，是不是隻要貸款發放結束，借款人就可以不再關注自己的信用報告了？答案是否定的。王芳告訴記者，按照規定，貸款發放後直至還清前，銀行會對貸款定期開展貸後檢查，其中一項重點內容就是查詢個人信用報告。銀行主要關注借款人的貸款和信用卡逾期情況、新增負債情況等，如果借款人負債增加較多、新增逾期金額較大或者連續逾期，銀行會及時瞭解原因，向借款人發出警示，必要時根據合同約定可能提前收回貸款。
信用報告客觀記錄個人信用歷史，目前主要有三種查詢方式
“前段時間因為要申請房貸，我想查看一下自己的信用記錄，於是就登錄了央行徵信中心的網站，下載了信用報告。”在北京一家事業單位工作的王昊説，這是他第一次看到自己的信用記錄。“個人信用報告內容挺豐富的，包括基本信息、信貸記錄、非信貸交易記錄、公共記錄、查詢記錄等，整體看下來，我的信用報告沒有顯示還款逾期等問題，這樣我就放心了。”
目前，中國人民銀行徵信中心運行和維護的徵信系統已成為世界上收錄人數最多、數據規模最大、覆蓋範圍最廣的徵信系統，基本上在全國範圍內為每一個有信用活動的企業和個人都按照統一的格式標準建立了“信用檔案”。截至去年底，徵信系統已收錄10.2億自然人、2834.1萬户企業和其他組織的信息。去年，個人和企業徵信系統累計查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。
“信用報告記錄了個人借債還錢、履行合同、遵紀守法等信息，是個人信用歷史的客觀記錄。”黃大智説，對個人來説，信用報告主要用於銀行信貸和信用卡審批，對整個社會來説，信用報告對於防範化解金融風險、維護金融穩定等都具有重要意義。
個人信用報告如此重要，應該如何查詢自己的信用報告？
記者瞭解到，目前查詢個人信用報告的途徑主要有三種。一是現場查詢，目前全國各類查詢點向公眾提供櫃枱、自助終端查詢服務，現場查詢地址可登錄中國人民銀行徵信中心網站查看。二是互聯網查詢，公眾登錄互聯網個人信用信息服務平台，註冊用户成功後，提交查詢申請的次日可以獲得查詢結果。三是通過獲得授權的全國性商業銀行的手機銀行查詢，記者在工商銀行、建設銀行等銀行的手機銀行APP顯著位置，均找到了個人信用報告的查詢入口。
“個人徵信系統大大提升了整個社會的信用意識。”黃大智説，隨着徵信系統建設的逐步完善，個人徵信體系中的懲戒機制讓失信者、違法者付出代價，失信者的失信成本大大提高。
避免過度負債，養成良好還款習慣，維護良好的信用記錄
公眾應該如何維護良好的信用記錄？
“要維護良好的信用記錄，最重要的是考慮自身實際需求和償還能力申請貸款，量力而行，避免過度負債。還要養成良好的還款習慣，按時足額還款，避免出現逾期，尤其不要產生連續逾期，一旦逾期要立即補足。”黃大智建議，個人應及時查詢信用報告，對自己的信用狀況做到心中有數。在查看時重點關注本人基本信息是否有誤，信用報告中記錄的逾期等信息是否與實際一致，如果發現問題要及時申訴。
在採訪中，不少銀行信貸審批部門的工作人員都表示，對個人信用報告必須悉心呵護。
薛九豔建議，個人信息發生變化後，要聯繫業務辦理銀行及時更新預留信息，尤其是聯繫方式。每次對外提供信息時，要保證信息的真實性和完整性，確保個人信用報告上展示信息的真實和準確，避免銀行在使用信用報告識別客户資質和風險時出現偏差。
“個人在辦理貸款或使用信用卡後，要按照協議或合同約定及時還款，珍惜自己的信用記錄。如果因為特殊原因暫時沒有還款能力，要及時聯繫業務辦理銀行，妥善協商，爭取調整還款安排，避免形成逾期記錄。”薛九豔説。
一旦有了不良記錄，是否還能消除呢？我國《徵信業管理條例》規定，徵信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。
需要注意的是，“5年保存期限是從不良記錄終止日開始計算的，也就是如果借款人發生了逾期等行為，自還清欠款後，不良記錄還會被保存在個人信用報告中5年，5年過後不良記錄才會被刪除。如果借款人出現了不良記錄，但一直都沒有處理，那麼這筆不良記錄將一直在個人信用報告中存在，不管是過5年還是10年，不良信用記錄都不會被刪除。”黃大智説，千萬不要輕信社會上一些打着“信用修復”的旗號、號稱“可以修改不良信用記錄”的公司，違規修改信用記錄屬於違法行為。如果確有欠款，個人要及時還款，不要抱有僥倖心理。
《 人民日報 》( 2020年08月17日 18 版)