敲黑板！監管再劃紅線 消金公司貸款利率需控制在24%以內

財聯社（北京，記者 姜樊）訊，昨晚，有消息稱，監管部門要求消費金融將個人貸款利率全面控制在24%以內。有消費金融公司向財聯社記者表示，上述要求是監管部門的窗口指導，並無正式文件下發。

一位消費金融業內人士對財聯社記者表示，在此之前，上海等地監管層已提前對消費金融公司進行了窗口指導，要求控制貸款利率。從目前來看，部分消費金融公司個人貸款利率的確高於24%，這意味着未來消費金融公司利率下行將是大勢所趨，利率超標的消費金融公司需調整業務，調降利率。

據財聯社記者瞭解，當前消費金融公司個人貸款的利率普遍在20%到36%之間，不少消費金融公司的貸款利率超過了30%。在此次監管層窗口指導之前，業內普遍將36%作為利率的最高上限。

按照2015年發佈的《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，最高人民法院將貸款利率劃分為“兩線三區”。即借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。年化利率24%-36%區間的債務屬於自然債務，債務人予以清償的法律不予制止，債權人請求強制履行的法律不予保護。去年8月，最高法新版司法解釋落地，將民間借貸利率上限統一劃定為LPR利率4倍。

儘管消費金融公司並不受民間借貸利率限制，但36%的行業最高紅線一直沿用。有業內人士認為，此次監管部門窗口指導之後，行業最高利率或將降至24%，這主要是為了引導貸款利率下行。

值得注意的是，此前央行要求包括消費金融公司在內的從事貸款業務的機構，需向借款人展示實際利率（IRR），即包括了保證險或擔保費等所有費用的綜合利率。有業內人士猜測，此次監管全面控制“個人貸款利率”實則是IRR利率。

“這對一些成本較高的消金公司而言可能影響較大。這些公司原本綜合利率普遍偏高，這意味着消費金融的貸款利率降進一步被壓縮。”一位互聯網金融平台貸款業務人士對財聯社記者表示，但對一些獲客能力較強、資金成本較低的消金公司影響不大，綜合利率24%以下仍可賺錢。未來貸款平台需進一步開拓新場景、精細化運作以降低獲客和運營成本。

復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼認為，降低消費金融利率，還應通過監管、市場、社會等多方共同推動。

“對消費金融利率定價，需統籌考慮各項成本、客户違約風險和微利等綜合因素，注重各方平衡。”董希淼表示，單純片面追求高利率或者低利率，均不利於普惠金融業務的持續開展。一般而言，客户終端貸款年化利率應保持在24%以下，並繼續下行。消費金融從業機構應嚴格執行央行要求，全面、準確向客户展示年化利率，主動接受價格監管。

在監管政策支持上，董希淼還認為，可進一步釐清政策標準、要求和規範，在合理範圍內削減消費金融公司開展普惠服務的各類剛性成本。可降低融資成本釐清消費金融公司同業借款的債權資產屬性，取消其在同業借款中的非標準化債權資產認定，從源頭上降低融資成本；降低徵信成本，徵信管理部門在成本可覆蓋的基礎上，進一步整合降低金融機構查詢徵信數據費用，間接降低徵信管理成本；同時，降低流量成本，有效規範互聯網平台與金融機構合作的流量分發模式和分潤方式，進一步約束高企的流量成本，防範“多頭借貸”風險發生。