數字人民幣試點一年有餘，最新進展如何？在安全性、隱私性方面是如何考慮的？研發工作的未來考慮有哪些？和現有電子支付工具有何異同？會取代實物人民幣嗎？
7月16日，央行發佈中國數字人民幣的研發進展白皮書，闡述了研發背景、定義和目標願景、設計框架、可能影響與應對策略、工作進展等內容。這是央行首次面向國內和全球系統披露數字人民幣研發情況，在當日舉行的首場數字人民幣主題吹風會上，央行也就市場關心問題作出解答。
焦點1
安全、可控、創新、實用，研發試驗已基本完成頂層設計
對於研發數字人民幣的意義和作用，央行副行長範一飛介紹稱，一是助力數字經濟發展的需要；二是支撐現代中央銀行制度建設的需要；三是積極參與國際金融改革和協調對話的需要。
白皮書顯示，目前，數字人民幣研發試驗已基本完成頂層設計、功能研發、系統調試等工作，正遵循穩步、安全、可控、創新、實用的原則，選擇部分有代表性的地區開展試點測試。
焦點2
設計以實用高效為原則，還將降低使用難度
數字人民幣的技術路線是否採用了區塊鏈？央行數字貨幣研究所所長穆長春表示，區塊鏈具有數據不可篡改和可追溯等優勢，但存在性能和可擴展性上的缺點，更適用於低併發、低敏感的資產確權、交易轉讓、賬本核對等場景。
根據數字人民幣的頂層設計要求，需要按照技術長期演進、實用高效的原則進行技術路線設計。一是要滿足零售高併發和央行中心化管理的要求，在交易層面應採取集中式處理方式；二是要促進公平競爭，提升監管效率；三是要提高清算和對賬效率，實現“支付即結算”和高效差錯處理；四是要在隱私保護的同時達到反洗錢要求。
在普惠性方面，羅鋭介紹，一方面，數字人民幣具有與銀行賬户松耦合、支付即結算、低成本等特性，有利於進一步降低公眾獲得金融服務的門檻。
另一方面，數字人民幣錢包設計便於線上線下全場景應用，滿足用户多主體、多層次、多類別、多形態的差異化需求，避免因“數字鴻溝”帶來的使用障礙。其中，硬錢包基於安全芯片等技術實現數字人民幣相關功能，依託IC卡、可穿戴設備、物聯網設備等為用户提供服務，有助於解決老年人、殘障人士等特定羣體操作智能手機不便問題。在未來的數字人民幣產品設計中，還將充分考慮特定羣體的現實需求，通過多種技術手段，降低使用難度。
焦點3
招行獲准加入研發，無銀行賬户也可開立數字人民幣錢包
央行此前已明確，數字人民幣採取中心化管理、雙層運營。央行在數字人民幣運營體系中處於中心地位，負責向作為指定運營機構的商業銀行發行數字人民幣並進行全生命週期管理，指定運營機構及相關商業機構負責向社會公眾提供數字人民幣兑換和流通服務。
範一飛透露，目前，參與數字人民幣研發的運營機構主要包括工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行，移動和工行，聯通、電信和中行分別成立聯合項目組參與研發，螞蟻和騰訊兩家互聯網企業旗下網商和微眾銀行也參與研發。招商銀行近期亦已獲准加入。
白皮書顯示，數字人民幣體系將進一步降低公眾獲得金融服務的門檻，保持對廣泛羣體和各種場景的法定貨幣供應。沒有銀行賬户的社會公眾可通過數字人民幣錢包享受基礎金融服務，短期來華的境外居民可在不開立中國內地銀行賬户情況下開立數字人民幣錢包，滿足在華日常支付需求。
焦點4
採集交易信息遵循“最少、必要”原則，亦不提供給第三方
數字貨幣的運營安全和隱私保護一直受到高度關注。範一飛介紹，央行把依法合規和安全便捷作為最重要的兩個設計原則，貫穿數字人民幣設計框架的各個層面。
其中在隱私性方面。數字人民幣體系遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，同時確保相關交易符合反洗錢等要求。範一飛稱，數字人民幣體系收集交易信息遵循“最少、必要”的原則，不過度收集，除法律法規有明確規定外，不提供給第三方或其他政府部門。央行內部對數字人民幣相關信息設置“防火牆”，通過專人管理、業務隔離、分級授權、崗位制衡、內部審計等制度安排，嚴格落實信息安全及隱私保護管理，禁止任意查詢、使用。
焦點5
將與實物人民幣長期並存，與現有電子支付工具互補也有差異
數字人民幣主要定位於現金類支付憑證（M0），不計利息，未來數字人民幣會替代實物人民幣嗎？央行貨幣金銀局局長羅鋭表示，中國作為地域廣闊、人口眾多、多民族融合、區域發展差異大的國家，社會環境以及居民的支付習慣、年齡結構、安全性需求等因素決定了實物人民幣具有其他支付手段不可替代的特性。實物人民幣將與數字人民幣長期並存。
他介紹稱，目前公佈的《中國人民銀行法》修訂草案（徵求意見稿）進一步明確了“人民幣包括實物形式和數字形式”，央行會對二者共同統計、協同分析、統籌管理。
談到數字人民幣和現有電子支付工具有何異同，穆長春表示，中國一直支持各種支付方式協調發展，數字人民幣與一般電子支付工具處於不同維度，既互補也有差異。數字人民幣將為公眾提供一種新的通用支付方式，可提高支付工具多樣性，有助於提升支付體系效率與安全。
雖然支付功能相似，但數字人民幣也具備它自己的特定優勢：一是數字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產。二是數字人民幣具有價值特徵，可在不依賴銀行賬户的前提下進行價值轉移，並支持離線交易，具有“支付即結算”特性。三是數字人民幣支持可控匿名，有利於保護個人隱私及用户信息安全。
“與實物人民幣之間的關係一樣，數字人民幣將和傳統電子支付工具長期並存。”穆長春表示。
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試點場景超132萬個，不預設推出時間表
談及目前北京冬奧場景應用數字人民幣的籌備進展，範一飛透露，央行於今年2月成立了專門的試點工作小組。小組成立以來，與北京冬奧組委、北京和張家口兩地政府協同作戰、全力推進，試點場景建設取得積極進展。
數字人民幣北京冬奧會場景試點主要圍繞北京冬奧會食、住、行、遊、購、娛、醫七大重點領域的支付服務需求，通過冬奧會場景展示應用模式創新成果，試點部署無人售貨車、自助售貨機、無人超市等創新應用場景，並推出支付手套、支付徽章、冬奧支付服裝等可穿戴支付設備。
“特別是，為便利境外來華運動員、教練員、裁判員和遊客，央行將指導參研機構，按照境外用户的實際需求，推出基於APP的錢包服務和基於硬件的錢包服務解決方案。下一步，央行將穩妥有序推進重點應用場景建設，保障冬奧會賽事期間相關人羣能夠獲得安全、便捷、穩定、高效的數字人民幣服務。”範一飛稱。
白皮書顯示，截至2021年6月30日，數字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。開立個人錢包2087萬餘個、對公錢包351萬餘個，累計交易筆數7075萬餘筆、金額約345億元。央行將按照國家“十四五”規劃部署，繼續穩妥推進數字人民幣研發試點，不預設推出時間表。
範一飛表示，隨着試點測試逐步深入，數字人民幣試點工作也面臨着壓力和挑戰。一是進一步提升數字人民幣的便捷性和普惠性，充分動員社會各界力量，在明確各方分工和定位基礎上，包容更多服務提供主體，進一步提高場景覆蓋面。二是繼續強化數字人民幣的安全性，建立堅實可靠的多層次網絡防護體系、密碼算法體系、安全計算和存儲體系等安全體系，特別是加強密碼技術研究與創新，以應對量子計算等新技術應用。三是進一步觀察驗證數字人民幣的影響，充分考慮研發試點與經濟數字化轉型、金融科技推廣應用等因素相互影響的客觀情況，有針對性地調整完善相關設計。四是建立完善數字人民幣相關的監管規則和標準。
新京報貝殼財經記者 程維妙 編輯 陳莉 校對 盧茜