風險高、職業病多發，車輪上謀生太難！保險業如何挑起貨車司機保障大梁？
“幾天了，臉都沒有洗過，現在不怎麼喝水了，泡麪有的時候連泡都不泡。”“10個雞蛋大小的麪包，整整吃了7天。”這是以車為生、以路為伴的貨車司機在漫漫運輸途中的真實寫照。疫情當前，各地物資馳援抗疫一線，為疫情當地帶去了蔬菜等生活必需品的保障的同時，貨車司機的從業狀況也不斷暴露在聚光燈下。
風險高、職業病多發成為貨車司機的固有標籤，保險作為有效化解風險的工具，可以滿足貨車司機這一職業的保障需求。4月12日，銀保監會發文鼓勵保險公司針對貨車司機等特殊崗位工作人羣特點，開發意外傷害保險等產品。
那麼，目前貨車司機等從事運輸、物流工作的羣體保險保障情況如何？從保險產品開發、設計等方面，下一步保險業如何“量體裁衣”為貨車司機開發產品，助力貨運物流行業“保通保暢”？
紓困解難，監管喊話險企開發專屬意外險
近日，據媒體報道，疫情防控期間，各地貨車司機因疫情影響，在運輸蔬菜等途中不僅要面臨“高強度”的工作，甚至吃一頓飽飯都變得奢侈。此外，隨着運輸、物流行業的快速發展，貨車司機以及貨物在運輸過程中同樣充滿了各種各樣的風險。
目前，貨車司機等從事運輸、物流工作的羣體的風險保障正不斷引起重視。4月12日，銀保監會發文指出，保險業要全力以赴幫助貨運物流行業紓困解難，在加強保險保障方面，銀保監會鼓勵保險公司針對貨車司機、快遞員等特殊崗位工作人羣特點，開發意外傷害保險等產品。
“貨車司機是一個工作非常辛苦，發生風險也相對更高的職業。很多貨車司機是家裏的頂樑柱，是家庭收入主要來源的提供者。一旦其發生風險，將會對第三者和自身家庭造成巨大損失。”長安保險相關人員對北京商報記者表示。
“貨車司機面臨惡性、較重大的交通事故風險，高速公路發生事故，非死即傷的概率大很多。”資深精算師徐昱琛説道。
疫情不僅對國內經濟帶來巨大沖擊，也給貨車司機的工作與生活帶來極大影響。由於物流和運輸行業工作性質，貨車司機往來各省市頻繁。3月以來，國內多地相繼報告貨車司機核酸檢測陽性。
由於運送抗疫物資時間緊任務重，貨車司機的工作強度可想而知。徐昱琛表示，比如青海或者我國西北地區省份，如果運送援滬物資，貨車司機要開2000公里左右的路程，可能一天休息時間只有幾個小時，高強度駕駛，休息時間較少，所以貨車司機工作強度、壓力較大。
眾惠相互相關負責人對北京商報記者表示，疫情對貨車司機的影響主要集中在生產期間帶來的疫情感染風險、隔離誤工風險及運單超時違約風險；受疫情發展的不確定性及相應地方防疫政策影響，疫情感染風險、隔離誤工風險尤為突出，需重點保障；同時需關注貨車司機行業固有的意外行業風險及家庭經濟支柱的大病風險保障。因此，貨車司機在疫情期間加強保險保障非常有必要。
另據《2021年貨車司機從業狀況調查報告》顯示，86.5%的貨車司機因為開車患有胃病、頸椎病、高血壓等職業病。
險企推“適配”保險，投保率有較大抬升空間
交通運輸及物流是經濟運轉的血脈，而這背後是上千萬名貨車司機夜以繼日地默默奉獻。有數據顯示，這一龐大的羣體承載着全社會79%的貨運量和33%的貨運週轉量。北京商報記者瞭解到，為滿足貨車司機的保險保障需求，險企、保險組織正不斷推出“適配”貨車司機的保險產品。
眾惠相互相關負責人對北京商報記者表示，聯合路歌卡友地帶針對貨車司機職業風險高、職業疾病多發的羣體特點，高發重疾負擔重、看病就醫住院難的難點，卡嫂、子女、父母也想投保的需求點，推出國內首款貨車司機專屬普惠醫療保障計劃——“卡友保”。此外，眾惠相互還有全民疫保通保險等產品為貨車司機提供保障，保障疫情身故保障、疫苗接種意外身故或殘疾保障及強制隔離津貼保障等。
2020年，中交興路就聯合平安保險在“車旺大卡App”上線互聯網版“貨車事故停駛險”。將為可能遭遇火災、爆炸、交通事故、隧道及橋樑坍塌等事故造成車輛嚴重損壞和導致千萬商用車車主貨運經營中斷等風險提供累計最高10萬元的保障。
不過，市面上雖然相關的保險產品較為常見，但目前針對貨車司機的相關保險保障的現狀並不盡如人意。《報告》顯示，當前，2000多萬貨車司機是物流行業規模最大的從業羣體。從保險保障方面，22.5%的貨車司機投保了交通意外險，僅有7.7%的投保了醫療保險、7.6%的投保了養老保險，投保工傷保險、失業保險的佔比更小，還有20%的貨車司機沒有投保或繳納保險費用。
徐昱琛對於目前貨車司機的保險保障情況表示，一方面，貨車司機可能保險意識較薄弱，另一方面，貨車司機的風險較高。對於投保意外險而言，辦公室白領可能需要300元保費就能獲取100萬元的意外險保額，如果是貨車司機投保意外險，有可能300元保費只能獲得10萬元的意外保額，保額的差別反映出貨車司機這一羣體相對於白領羣體事故概率的差別。此外，部分百萬醫療險，投保時對職業有要求，大部分百萬醫療險是1-4類職業可投保，當然有些會有1-6類，所以貨車司機投保時會相對較難。
對於在參與或推廣貨車司機、貨物運輸相關保險中面臨的問題。眾惠相互相關負責人對北京商報記者表示，核心問題為新模式、新服務與政府防疫工作的結合方式及認定標準，疫情環境下的運輸暢通，信息化防疫管理，流調可追溯管理等需要與各級防疫管理部門深入對接。
險企可結合保障需求，聯動設計產品
對於貨車司機的保險保障現狀，如何採取有針對性的細化措施，針對貨車司機、貨物運輸公司相關保險還可以怎樣開發？
眾惠相互相關負責人對北京商報記者表示，計劃通過與行業社會服務組織的深度結合，定製合理高效、準確適用的保險保障方案及防疫健康管理服務。另外，也應充分考慮疫情因素影響下的訂單合理性及交通防疫政策信息預知等多維度因素，為貨車司機開通切實可行的運輸線路參考及可選的有效配套保障服務。
在徐昱琛看來，一方面，運輸類公司或者貨車司機，可以和安全類行業的科技公司進行合作，裝載行車記錄儀或視頻車載設備，以降低事故率，使得貨車司機可以通過較低的保費價格購買車險。另一方面，貨車司機行車安全性提高，能夠降低貨車司機意外險理賠概率，使得貨車司機能夠花更少的錢買到性價比高的意外險產品，此外，財險公司可以將車險和意外險進行聯動。
對於結合貨車司機這類特殊崗位工作人羣特點進行產品設計，徐昱琛表示，保險公司可以通過行業協會，包括各地的協會或相關平台，在提高運輸安全性，降低運輸風險性的基礎上，設計一系列的保險產品，給貨車司機提供意外醫療，包括疾病、重疾等保障。對於年紀大的貨車司機羣體，通過養老規劃等，提供一攬子保險產品。
銀保監會除了喊話保險業要加大對意外傷害保險等產品開發力度，還提出引導保險公司積極發展貨物運輸保險、道路貨物運輸承運人責任保險等財險產品，為物流業提供風險保障。
貨物運輸保險，是指承保運輸中貨物因自然災害或意外事故所致損失的保險。《中國貨物運輸保險行業現狀調研與發展趨勢預測報告》指出，改革開放以來，中國財產保險年平均增長率保持在兩位數，但與此同時，作為財產險重要門類的貨運險發展卻明顯滯後。
針對貨車司機以及物流運輸行業目前的保險保障現狀，除了監管釋放的信號，徐昱琛建議，從個體來説，要提高保險意識，無論是社保還是商保，哪怕參加居民的醫保，為的是能夠獲得基本的保障。二是從平台或者行業協會的角度而言，希望能夠提供一系列汽車司機、卡車司機所需要的保險產品，因為這兩類司機的風險和需求有很大共性。三是從保險公司角度來説，可以深入調研，和相關行業協會或平台在合作基礎上提供有競爭力的保險產品。
北京商報記者 陳婷婷 胡永新