徵信行業跨入質變期，數據安全及隱私是重中之重

中南財經政法大學
數字經濟研究院
執行院長、教授
盤和林

“要利用科學的方法對數據進行加工和處理，保證信用評估的客觀性和有效性，做到使用而不濫用。”

近日，為貫徹落實國務院常務會議關於促進徵信業發展提質、建立健全徵信體系的會議精神，堅持徵信為民，規範徵信業務及其相關活動，加強徵信監督管理，促進徵信業健康發展，人民銀行發佈《徵信業務管理辦法(徵求意見稿)》(下稱《辦法》)，這標誌着我國徵信體系建設又將進入了一個全新階段。

我國徵信體系的建設起步較晚，但得益於改革開放之後金融體制改革的深化、信用交易規模的擴大、徵信需求增加，我國社會信用體系在短時間內快速建立。從上世紀80年代起，國內就開始進行徵信體系建設的探索，直到2004年和2005年，分別建成了全國集中統一的個人和企業信用信息基礎數據庫。2013年，《徵信業管理條例》明確了中國人民銀行是徵信行業的主要監管部門，從此徵信行業有法可依，進入規範發展的階段。

從根本上來講，徵信的發展一要走量，二要走質，量可以理解為準入，質理解為其指導思想和發展方向。徵信的量變在於降低市場準入門檻，擴大徵信開放力度。我國徵信業體系建立的過程中，政府幫助徵信行業迅速度過發展初期的無序狀態，形成全國統一的徵信系統，起到了重要的主導作用。不過，徵信行業同其他行業一樣，同樣需要豐富的市場主體，在不同經濟領域發揮作用。相較於依靠國家力量建立的公共徵信系統，市場化的徵信機構一直髮展緩慢。但徵信本就具有一定的特殊性，信用不管是對於個人還是企業法人來説，都是一種隱形的財富，但信用的度量又是具有一定困難和爭議的，單靠政府力量很難支撐起社會整體的徵信體系，徵信所需的龐大數據信息也是單靠一家機構難以收集的。

所幸近幾年來互聯網技術的興起，經濟社會中的數據數量呈指數式增加，給各類市場化的徵信機構提供了發展機遇和發展思路。實際上，信用不管是對於個人還是企業法人來説，都是一種隱形的財富。進入數字時代，眾多企業也開始為便捷自身業務從不同的角度對個人、企業的數據進行收集，分析，從而得出信用評分，為之後的經營交易活動提供參考。但企業的徵信行為説到底還是單打獨鬥，沒有納入體系之中，一方面使得大量數據不能做到取之於民，用之於民，同時還加大了對這些零散徵信機構的監管難度。筆者認為，加大徵信業開放力度相當於聚合這部分社會資源，促使徵信服務機構提供多維度個人信用評分制度，提高行業整體服務水平和服務質量，建立多元化個人徵信體系，在經濟系統內形成良性循環。

徵信業務的質變一定要體現在應用之上，目前國內現有的徵信數據服務大都停留在整理原始數據的起步階段，信用數據分析服務不能滿足更加多樣化、個性化的信用服務需求，這是我國徵信市場較為欠缺的地方。《辦法》在這一方面也給予了關注，對徵信的內涵進行了進一步的延伸，引導徵信業務向更廣範圍，更深領域發展，同時也將更多的業務納入監管當中，保證市場的有序發展。

對於徵信機構而言，應用是目的，獨立性則是保障，徵信機構必須具有第三方的獨立性，而關於信用信息規範化使用，保障用於合法目的也正是《辦法》的關鍵內容所在。要保證徵信機構在運用其掌握的海量公民信息同時，不至於因利益關聯或利益衝突而進行違規使用。除此之外，要利用科學的方法對數據進行加工和處理，保證信用評估的客觀性和有效性，做到使用而不濫用。

實際上，不論是之前開放徵信機構還是近日的《辦法》出台，對於徵信而言，數據隱私問題都是重中之重，徵信信息的獲取源自於公民、企業等信用主體的交易行為，涉及到個人隱私、商業機密。不過可以看到，《辦法》對於相關業務的監管也做了相應的安排，我們相信監管不會走先放任後治理的道路，能夠有效從源頭上杜絕濫用公民信息的行為，保護公民的隱私權。