大行發力、小行入局 消費貸利率低價打折，原因幾何

在穩經濟、促消費等一系列政策利好不斷釋放的背景下，用户前期被抑制的消費需求正在不斷釋放，多家銀行也鉚足勁紛紛推出讓利活動搶佔消費信貸市場。7月24日，北京商報記者調查發現，一個月前，僅有個別國有大行、股份制銀行推出了年利率低於4%的消費貸產品，如今，越來越多的地方性中小銀行也加入到降低消費貸利率的“大軍”中，將消費貸貸款利率拉低至4%以下。

多銀行消費貸利率降至4%以下

消費貸利率“打折”在過去並不常見，然而從今年6月開始，多家國有大行、股份制銀行便相繼開啓了消費貸利率優惠的熱潮，如今，這股風也有越刮越猛的趨勢，有不少地方性中小銀行開始加入其中。

7月24日，北京商報記者梳理發現，近日，珠海農商行、中牟鄭銀村鎮銀行、福貢農信社均推出了消費貸讓利活動。珠海農商行針對用户推出了家庭備用金，該行為滿足條件的用户提供授信，授信完成後，只要用户有消費資金需要，可在授信期內，隨時在手機銀行上支取，隨用隨取，隨借隨還。對於精英人士，授信額度最高100萬，最長5年，期限1-3年期，年化利率低至3.88%。

中牟鄭銀村鎮銀行推出的“萬元消費貸” 活動主要應用場景為購物，適用客羣為該行轄區範圍內的自然人，借款額度最高不超過1萬元，年利率（單利）低至3.99%。福貢農信社也針對公職人員推出了個人消費貸款，無抵押最高借款額度為50萬元，借款期限最高可達10年，年利率低至3.7%，還款方式可選擇靈活分期或按月還本付息。

相較地方性中小銀行，多家國有大行、股份制銀行也採取了消費貸利率優惠政策。例如，中國銀行“中銀E貸”年利率低至3.9%，工商銀行“融e借”在7月26日至8月31日期間通過手機銀行等渠道辦理可享受利率優惠，其中，最低1年期利率3.99%，招商銀行“閃電貸”粉絲節期間年化利率低至3.95%。

銀行紛紛下調消費貸利率原因幾何？光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，一方面，從大環境看，為應對國內經濟下行壓力，國內宏觀政策逆週期調節，財政、金融政策發力，市場流動性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動消費貸等小額信用貸款成本下降；另一方面隨着國內生產生活加快恢復，居民消費需求加快回暖，帶動消費信貸需求增加，政策引導金融機構加大消費信貸支持，助力國內消費動能恢復。

優質客羣爭奪激戰“正酣”

市場觀點認為，消費貸利率一再降低背後是銀行對優質客羣的爭奪。多家銀行業人士在接受北京商報記者採訪時也持有同樣觀點。

“低利率消費貸並不是所有的客羣都能申請。”一位銀行人士表示，“申請消費貸也有一定的門檻和條件，每個用户審批的利率和金額都不同，比如我行最低利率的消費貸產品只有資質較好的國企、央企用户才可以拿到。在吸引到這部分優質客羣后，我們也會進一步做好相應的金融服務配套政策，爭取將這些用户做成長尾用户。”

“一直以來，做好零售業務就是各家銀行發力的重點，不過我們也是在疫情影響的這幾年發現線上消費貸業務的優勢。”一位股份制銀行相關人士介紹稱，“此前消費貸業務在我行零售業務中的佔比並不是很高，在疫情影響下，各項貸款業務都出現了不同程度的下滑，而消費貸業務卻出現了上漲，這是我們沒有預料到的。”

談及消費貸業務逆勢增長的原因，上述股份制銀行相關人士提到，“線上化是一個重要的原因，渠道和服務線上化之後，我行服務的客羣也廣泛了，下一步我們還會根據市場情況在利率、宣傳方式上進一步加大力度，將優質用户吸引過來”。

北京商報記者實測發現，目前不少銀行推出的消費貸業務都可以通過線上申請，且辦理流程簡便，以一家國有大行為例，在提交姓名、個人身份認證通過人臉識別後就可以獲得審批額度；另一家股份制銀行推出的消費貸產品，用户只要填寫公積金繳納城市、通過人臉識別就可以申請貸款，在申請後一分鐘即可得到審批結果。

銀行降低“姿態”推銷貸款也讓不少消費者直呼“太少見了”！“前兩天接到多家銀行電話説可以辦理低息的消費貸款，不用去網點通過線上就可以申請，我準備‘貨比三家’後嘗試一下。”白領陳凱（化名）感慨稱。

中國（香港）金融衍生品投資研究院院長王紅英指出，銀行下調消費貸利率是降低利差，這樣做的目的是為了給一些高淨值用户提供比較優質的服務，未來為這些用户可以增加配套的理財、金融產品銷售，留存長尾用户。

短期下調概率依舊存在

在減費讓利金融支持實體經濟的背景下，貸款利率下行是大勢所趨，而貸款市場報價利率（LPR）也對貸款產品的定價有一定的導向作用。

今年以來，央行已接連兩次下調LPR數據，今年1月，1年期LPR和5年期LPR曾同步下降，此後便連續3個月維持不變；直至5月，5年期LPR下降15個基點，1年期LPR維持不變。7月20日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公佈，2022年7月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.45%，與此前保持一致。對於後續LPR走向，業內多方也進行了預測，仍有下調空間。

同時，個人消費信貸市場也正在逐步恢復，7月13日，在國新辦舉行的2022年上半年金融統計數據情況新聞發佈會上，中國人民銀行調查統計司司長阮健弘表示，上半年住户貸款增加2.18萬億元，其中消費貸款增加6468億元。

對於消費貸利率走勢，王紅英分析，銀行降低消費貸利率意在獲得更大的市場份額。不過，目前消費貸利率打折是銀行短期促銷的行為，消費貸是建立在用户信用基礎上的一種短期綜合授信的行為，還是存在一定的風險溢價，從這個角度來説，短期下調的概率依舊存在，但長期下調的概率不大。

在周茂華看來，各家銀行小額消費貸款佔個人貸款比重存差異，佔銀行各項貸款不大。小額消費貸利率下調無疑會壓低息差，但由於佔各項貸款總額比重不大，同時考慮小額消費貸業務擴大，影響有限。

產業經濟資深研究人士王劍輝表示，消費貸利率降低正是説明銀行的資金成本正處於整體下降狀態，在這個過程中，銀行會選擇把優惠活動讓利給消費者，來增加自身的市場份額，短期利率下調的空間依舊存在。不過，目前，個人消費貸業務還處於增長的初期階段，在這期間銀行還需要控制風險，如果消費者過多使用消費貸造成個人信用風險，也相當於變相造成新的壞賬來源。

北京商報記者 宋亦桐