保險中介機構以加盟形式擴張分支機構這一亂象重現江湖。8月18日，北京商報記者瞭解到，遼寧銀保監局近日發佈的一起罰單顯示，遼寧永合保險代理有限公司（以下簡稱“永合保代公司”）向下轄9家分支機構簽訂加盟合作經營合同，且永合保代公司存在轉讓、出租、出借業務許可證（以下簡稱“許可證”）的違法違規行為。
一直以來，監管三令五申禁止保險中介機構出借許可證，此次“頂風作案”受到監管處罰，在業內人士看來，出借許可證存在多重風險，在市場秩序更加規範的當下，保險中介機構築牢合規經營的防線是自身持續、健康發展的重要前提。
一張罰單牽出九家加盟店
一家保險中介機構不僅開設了多家加盟店，還將許可證出借、出租、轉讓給了這些分支機構，最終難逃一紙罰單。
遼寧銀保監局近日發佈的一起罰單顯示，永合保代公司因存在轉讓、出租、出借業務許可證等違法違規行為被罰。具體來看，永合保代公司與下轄9家分支機構簽訂加盟合作經營合同，約定各分支機構每年支付永合保代公司加盟費，並約定加盟店作為獨立的法律主體進行活動，獨立核算、自擔風險、自負盈虧。
通過罰單“曝光”的永合保代公司“作案行徑”顯示，2019年，永合保代公司實際收取下轄金谷分公司等9家分支機構的加盟費共計19.7萬元，經核查上述費用均未進入永合保代公司賬户，永合保代公司已實際構成轉讓、出租、出借業務許可證的行為。針對該違法違規行為，永合保代公司被警告並被處以罰款。
“上述問題暴露了部分中介機構合規意識淡薄，對保險特許經營和分支機構管理的重要性認識嚴重不足。”北京工商大學保險研究中心副秘書長宋佔軍如是表示。
以加盟的形式，並且存在出借、轉讓許可證的行為，保險中介機構無異於繞開了“合規之路”。因為加盟經營雖然是常見的現代商業運營組織方式，但它並不適用於強監管的金融行業，不論是《保險法》還是2021年起施行的《保險代理人監管規定》，都對保險中介機構設定了不能出借許可證這一紅線。比如《保險代理人監管規定》明確，保險專業代理機構和兼業代理機構不得偽造、變造、出租、出借、轉讓許可證。
那麼，緣何會有保險中介機構鋌而走險，採取加盟的方式，並且將許可證出借、轉讓呢？“在保險市場增速下滑、中介機構開展清理整頓和信息系統要求提升的背景下，部分中小中介機構經營出現嚴重困難。”結合市場大環境，宋佔軍表示，在保險特許銷售的情況下，部分中介機構無視法律法規規定，甚至為獲得收益以加盟費的方式出借分支機構許可證。
“加盟”風險隱患外露，保代公司合規“沒商量”
以“加盟”“承包”等方式拓展業務版圖，可謂之“百害而無一利”。我國保險市場的保險中介機構眾多，很多是中小機構，後續如果再以線上註冊等方式大量招募從業人員，隨着管控能力缺失，容易伴生出各類違法違規問題和風險矛盾糾紛。
對於以出借、轉讓許可證等形式搞加盟存在的風險，在宋佔軍看來，出借、轉讓等形式有可能導致不具有保險經營資質或不符合保險經營管理資格的人員經營中介分支機構，可能引發大規模的誤導銷售、假保單或退保黑產等問題，嚴重損害消費者利益，犧牲行業整體形象。
其實，多地銀保監局發佈風險提示，並將其列為重點監管對象。比如，廣東銀保監局2018年曾發佈《關於進一步加強保險中介監管工作的通知》指出，對有重大經營管理隱患、發生過羣訪羣訴事件等嚴重風險事件，採用類似加盟制等粗放發展模式、缺乏有效管控，未按規定報送文件資料或未按規定進行許可報備等內控管理薄弱的機構進行重點監管關注，嚴格限制其無序擴張。
在宋佔軍看來，對於違規出借許可證的機構，需要監管進一步強化常態化監管，如通過現場檢查方式，定期或不定期檢查保險中介分支機構職場、人員、財務合規性。
“監管專門每月不定期到保險中介機構及其分支機構的職場進行現場檢查，這種現場檢查還是能查出很多問題的。”一位保險從業人員透露。
那麼，在當前監管趨嚴，保險中介機構市場整體向服務專業化、管理規範化方向發展的大趨勢下，保險機構合規經營有哪些必要性？又如何築牢保險業合規經營防線？某保險中介機構相關負責人認為，保險中介機構只有合規經營才能持續健康發展，讓各利益相關方從其發展中長久獲利。保險機構要築牢合規經營的防線，從機構本身來看，需要有完善的法人治理結構和內控制度。
對於保險中介機構如何加強合規意識，資深精算師徐昱琛表示，保險中介機構要理解自身業務相關的法律要求是什麼，法律後果是什麼，把牌照出借給第三方或者通過牌照吸引加盟，顯然不瞭解這一問題的嚴重性。此外，保險中介機構要認識到，開設分支機構未經報備或者未通過審批流程的後果，其一是受到監管處罰，其二是，如果保險中介機構出借牌照，加盟主體涉嫌詐騙或存在違法行為，保險中介機構有可能會承擔連帶責任。所以，這就需要保險中介機構瞭解自身開展的業務需要滿足哪些合規要求，還要了解所做行為如果導致違法違規將承擔的法律後果。
北京商報記者 陳婷婷 胡永新