走訪深陷華爾街英語倒閉風波的貸款學員：“學不能上，貸款、利息照還”
在深度場景金融中，除了借款人的還款風險外，第三方場景平台的經營和道德風險更加凸顯。
“學員大多辦了貸款，4月到8月進來的學員大多數交了十萬以上的學費”，“現在是學不能上，貸款和利息還照樣要還，不然可能會上徵信，關鍵是投訴無門，暫時也沒給解決辦法”……深陷華爾街英語倒閉風波的貸款學員，近日陷入“沒學上仍要背貸款”的尷尬境地。
華爾街英語的倒閉或波及6000多人，有十多億元的“學費”窟窿，涉及平安銀行、支付寶（花唄、借唄）、度小滿金融（百度有錢花）、北銀消費金融、招聯消費金融、中信銀行（信用卡）、浦發銀行（信用卡）等十多家金融機構。
《國際金融報》記者近日走訪瞭解到，華爾街英語在上海的註冊地職場也已經關閉，上海各地區門店陸續有學員上門瞭解情況，各門店物業工作人員在登記上門學員情況，或引導學員到門店所在地的派出所登記。
不過，有派出所民警告訴記者，“目前看是企業經營不善導致的糾紛，這類屬於民事糾紛，不屬於派出所的管轄範疇，派出所也是代為登記，會及時轉交相關部門，後續若發現有欺詐情形，會介入。”而面對學員的立案申請，廣州市天河區人民法院也建議先進行調解解決。
走訪：上海在收集學員信息
據天眼查信息，華爾街英語主要通過北京華爾街英語培訓中心有限公司、華爾街英語培訓中心（上海）有限公司（下稱“上海華爾街英語”）、華爾街英語培訓中心（廣東）有限公司三大運營主體開展業務，其中上海華爾街英語是主要運營機構。
華爾街英語官網也由上海華爾街英語運營，記者掌握的華爾街英語董事王成茂的一張名片顯示，王成茂對外的一個身份是華爾街英語（中國）董事，辦公地址就是上海華爾街英語的註冊地址：世紀大道的金茂大廈。
8月18日下午，記者來到金茂大廈，發現樓層指引牌上的“華爾街英語”字樣已經被摳掉。金茂大廈前台工作人員告訴記者，“還沒有到期，但已經和金茂大廈解除租賃合作了，已經不在這邊辦公了，員工門禁卡都已經註銷了，華爾街的情況（倒閉風波）你也瞭解的，也是因為這個事情才退租的。”
以上照片由記者拍攝
隨後，記者來到位於上海黃浦區馬當路的華爾街英語新天地中心店和華爾街英語梅龍鎮廣場店，上述兩家門店皆已關閉。兩處門店的物業工作人員在登記來訪的學員信息。記者在現場看到，不少學員都辦理了貸款，有學員剛交了近十萬元的學費。
華爾街英語新天地中心店物業工作人員對記者表示：“租期還沒到，物業費也沒交，員工已經三個月沒拿到工資了，華爾街英語已經倒閉了，上海所有門店都關閉了。你們可以在這裏登記，我們（把登記信息）交給派出所，或者你們直接去新天地派出所登記也可以，如果有進展了會打電話給你。”
上海黃浦區新天地治安派出所民警對來訪的記者表示：“因為華爾街英語門店已經關了，你們可以在物業登記，派出所也是代為登記，後續會轉交給相關部門。目前看是企業倒閉，屬於民事糾紛，不是派出所管轄的，你們還是要通過法律手段維權。”
“假如存在欺詐的行為，（公安）相關部門會介入。現在看是經營不善倒閉了，沒有證據表明法人潛逃了，相關方應該是可以聯繫上華爾街英語方面的，大家也在等消息，我們也積極向有關部門反映。”新天地治安派出所民警稱。
中國社科院金融所金融科技室主任尹振濤對記者表示，企業並非破產了就可以不承擔任何責任。對於破產企業而言，法律上的規定和約束還是存在的。比如，破產企業是否在經營過程中明知自己存在破產的可能，依然斂財騙錢，或者從事一些其他違法行為？如果存在這樣的行為，企業就要負連帶責任。
“沒學上仍要背貸款”
華爾街英語的突然倒閉，讓不久前辦了大額貸款購買課程的學員陷入困境。記者在一個500人的維權羣裏瞭解到，“學員大多辦了貸款，4月到8月進來的學員大多數交了十幾萬，有些甚至交了幾十萬的學費”。在投訴網站，有投訴指出，“華爾街英語隱瞞合同內容，並誘導學生大額貸款購買課程”。
華爾街英語廣東學員自發登記的一張統計表顯示，實名登記的757名學員，累計合同金額達4688.03萬元，平均學費金額6.19萬元。據央視財經報道，8月11日，華爾街英語董事王成茂和員工的對話透露：創始人為了填窟窿，賣房產，房產抵押借高利貸，貼了8500多萬元。被問及“12億學費”，他説，“我覺得是挺艱難的……”
實際上，在8月15日，華爾街英語通過郵件向學員表示：“將在未來幾天內就公司情況和您的課程與您進行正式溝通”，但截至發稿，華爾街英語方面仍未就公司情況和學員的課程安排進行溝通。記者也多次聯繫華爾街英語董事王成茂，其固定電話和個人手機都能接通，但始終無人接聽。
記者瞭解到，與華爾街英語有合作的金融機構包括平安銀行、支付寶（花唄、借唄）、度小滿金融（百度有錢花）、北銀消費金融、招聯消費金融，及工商銀行（信用卡）、中信銀行（信用卡）、招商銀行（信用卡）、廣發銀行（信用卡）。
在廣東工作的李銘（化名）先後通過百度有錢花辦了兩次24期的貸款來購買課程，一次本金1.44萬元，手續費931.87元；一次本金2.44萬元，手續費1581.71元。目前，李銘馬上要還最新一期的本息。面臨沒課上還有按時還貸款本息的困境，李銘聯繫度小滿金融希望暫緩償付本息，被告知逾期將可能上徵信。
記者以學員身份與度小滿金融客服溝通希望暫緩償付本息，度小滿金融客服表示，公司已經履行了相應的借款協議，學員作為借款人，應按照合同履行還款義務，如果沒有按時還款，可能會影響個人徵信。
有錢花相關人士對《國際金融報》記者表示：“目前還沒有官方回覆”。招聯金融方面對《國際金融報》記者回應稱，“公司與華爾街英語的合作在2020年1月初完全停止，目前在貸用户業務量很小。關於華爾街英語事件，我司流程均合法合規，貸款前均明確提示和告知用户。關於在貸客户情況，已安排專人跟進用户諮詢與服務，積極協助用户維權，切實保護用户合法權益。”
尹振濤認為：“學員是與貸款機構簽署的協議，不管誰破產，學員依然是貸款人。從法律上看，學員的確有還款義務。學員需要先跟銀行或金融機構解決還款問題，再去起訴破產機構。”
場景方風控要加強
近幾年，教育、培訓市場上，機構發生停課閉店事件時有發生。《國際金融報》此前曾報道，成立21年的英語培訓機構韋博英語突陷“跑路”風波，多位學員面臨“沒學上仍要背貸款”的尷尬境地，招聯消費金融、度小滿金融、京東數科、廣發銀行等多家金融機構牽涉其中。
近期發佈的《關於進一步減輕義務教育階段學生作業負擔和校外培訓負擔的意見》（下稱“雙減”政策）也關注到培訓貸、教育分期市場“退費難”“卷錢跑路”等問題。隨後，廣州、重慶等地紛紛開啓對涉及培訓貸、教育分期的小額貸款公司的風險核查，要求小額貸款公司嚴格管控資金流向，依法合規經營。
“之所以出現華爾街英語爆雷引發教育貸糾紛問題，就是因為在平台經濟新的業務模式下，缺乏新的風控方法。特別是在導流平台、互助平台承擔更多責任的業務模式下，金融機構和導流平台其實都是B端（代表企業用户商家），通常我們認為C端（代表消費者）屬於弱勢羣體，因此兩個B端應該承擔更多的責任。消費者在簽訂協議時，也應該在合同中明確規定B端的責任。這需要相關監管部門有更好的、約束性的合同規範。”尹振濤認為，不管是消費金融公司還是銀行，都應該在審核合作機構方面承擔更多責任。
有錢花的相關人士曾向《國際金融報》記者表示，有錢花將加強對合作教育培訓機構的審核，針對培訓機構實行嚴格准入制度，嚴格要求合作機構依據國家法律法規開展培訓業務。有錢花還將推出按服務進度給培訓機構打款的分期產品“分期付”，通過該產品，可及時獲知用户消課和結業進度，通過凍結資金、緩釋解凍等手段實現機構風險可控，若機構倒閉跑路，可退還機構未提供服務部分的費用，有效保障用户權益。
零壹研究院院長於百程在接受記者採訪時也指出，在近幾年獲客難度增加的背景下，銀行、消費金融公司等金融機構與電商、教育、租房等場景方積極合作。在這種模式中，金融機構將借款資金直接支付給場景方作為風控一環，防止了借款人資金的挪用。但在深度場景金融中，除了借款人的還款風險外，第三方場景平台的經營和道德風險更加凸顯。
“培訓貸具有明顯的消費金融屬性，也是近些年比較有代表性的新型場景金融業務。在此類業務中，消費金融公司、小貸公司涉足的會比較多一些。此類業務佔比較高的金融機構受到的影響會比較大，一方面要對現有培訓貸業務進行重新梳理和整改，對合作教培機構業務是否合規進行充分審查，維護消費者的合法權益，避免發生風險；另一方面也應積極拓展其他業務場景，補充培訓貸市場突然變化帶來的衝擊。”於百程表示。
於百程認為：“經過多次場景金融風險後，金融機構不斷加強對場景方風險的防控，採取增加擔保機構等風控手段。另外，目前地方監管機構也在試點部分場景方的資金監管，這也在一定程度上可以避免因場景方風險導致的消費者預付資金損失問題。”
記者 於凡
編輯 姚惠
責任編輯 孫霄