消費金融需要兩手抓

近日，多家消費金融公司發佈上半年經營業績“成績單”。簡單梳理不難發現，“分化”是其突出特點：頭部消費金融公司規模、盈利顯著提升，獲客數量大幅增加，市場滲透率不斷提高，另有部分公司規模、盈利雙降，發展思路不清晰，展業能力堪憂。

消費金融公司10餘年發展絕非一片坦途，行業格局經歷多次變革，頭部公司排序也是不斷變化。之所以出現這樣的情況，正是由於消費金融公司身處高度競爭的環境。從消費金融行業來看，各地消費金融公司相繼開業，跑在前面的雖然入場早，但後來者也有後發優勢，有優有劣，難言強弱；從行業外部環境看，商業銀行消費信貸業務依舊強勢，半年報數據顯示，2021年上半年，6家國有大型銀行個人消費信貸（僅包括個人消費貸款和信用卡透支）規模達到4.3萬億元左右，同比增長近10%。

除了競爭日趨激烈，金融消費者千人千面，金融需求各不相同，服務跟不上需求變化也是行業發展需要解決的問題。由於消費金融公司面對的客户多為“長尾”客户，這就要求消費金融公司既要深入瞭解客户需求，做好用户畫像，滿足不同類型客户的需求，又要做好風險防控，避免出現壞賬壓力過大而破產的情形。

在筆者看來，消費金融公司想要實現上述目標，真正做到促消費、謀發展，必須做到“兩手抓”。首先是打造自身特色，即在深入分析消費金融廣闊市場空間的前提下，找到與自身業務能力相匹配的發力點，發掘消費金融業務新領域。尤其要看到，去年突如其來的新冠肺炎疫情在對經濟社會發展帶來衝擊的同時，也催生了新的消費需求，這對消費金融公司而言，是挑戰更是機遇。比如，“宅”消費等各種線上消費場景的出現，需要消費金融公司提供更加高效便捷的金融服務；伴隨鄉村振興的推進，提供適合“三農”特點的金融服務等。

其次是增強風險防控能力。此次新冠肺炎疫情是對消費金融公司風險防控能力的一次嚴峻考驗，消費金融公司要加大技術投入，強化信貸業務全流程管理，通過金融科技對用户畫像，給不同用户提供與之相匹配的不同類型、不同價格的產品和服務；同時要加強金融消費者教育，不斷提高消費者的金融知識水平，倡導健康理性的消費觀念。（錢箐旎）