“不想給銀行打工”上熱搜！房貸，到底要不要提前還？

最近，提前還房貸的念頭在李女士的腦海中揮之不去。

“手裏積攢了一些閒錢，與其炒股，還不如提前還清房貸，無債一身輕。”李女士稱。

現實中，如李女士一般萌生類似想法的人不在少數。近日，“要不要提前還房貸”受到熱議，“這屆年輕人不想給銀行打工”的話題也登上新浪微博熱搜榜。在各大社交平台上，有不少人曬出提前還貸的經歷，聲稱省出的幾十萬元錢相當於理財，“不能讓銀行佔了自己的便宜”。

房貸曾被視為個人能從銀行借到的最大額、便宜、期限最長的資金，在當下物價上漲、貨幣貶值、投資收益不及預期的大環境裏，提前還房貸看似划算，但並不適合所有人。

視頻網站上關於提前還房貸的話題

投資收益跑不贏房貸利息，要不要降槓桿？

“提前還了20萬元房貸，省了56萬元的利息，真香！”張先生在社交平台上曬出提前還貸的經歷。

房貸利率過高是致使提前還房貸的主要原因。張先生表示，之所以選擇提前還貸，主要是考慮到當年申請的房貸利率為5.62%，變更為LPR後還是在5.4%以上，利率並不是很低。

投資收益無法跑贏通貨膨脹也成為提前還房貸的理由。“以我對自己的瞭解，理財收益很難超過房貸利率，閒錢在自己手裏也是虧損。況且等到30年的房貸還清，自己都60歲了，我還想40歲就退休躺平呢。”張先生稱。

身為普通工薪階層的李女士自打在北京買房後，便開始省吃儉用，每月一萬多的貸款讓她感受到還款壓力。考慮到商業房貸利息太高，加之最近炒股買基金的虧損已經超過了自己的承受範圍，李女士不得不做出這樣一番盤算。

李女士算了這樣一筆賬，兩年前購房時向銀行申請了200萬元的貸款，採用等額本息還款方式，前期基本上都是在還利息，本金倒是沒還多少。提前還貸不僅能縮短還款週期，還能省下幾十萬元利息，這樣看來很是划算。

究竟要不要提前還房貸？李女士始終猶豫不決。如果提前還貸，自己兜裏就剩不下幾毛錢，未來遇到緊急狀況更是無力應對。

提前還貸一時爽，還需留足現金流

提前還貸並不適合所有人。

銀行對於客户還款時間有明確的期限規定，提前還貸首先需要查明合同要求。以工行為例，客户若在申請房貸後的一年內提前還貸，將收取提前還貸金額的千分之五作為違約金。一年後提前還貸無需支付違約金，但是起還金額為5萬元。

現實中，能夠一次性還清房貸的畢竟是少數，大多數人只能部分還款。房產中介建議，若房貸選擇的是等額本息還款方式，前期利息佔比較大，後期貸款本金佔比增加，因此在貸款週期的前1/2期限內提前還貸較為划算。而等額本金的還款方式，則最好是在貸款週期的前1/3期限內提前還貸。

業內人士説，房產具有長期對抗通脹的能力，當下選擇提前還貸並非理性選擇。

平安不動產市場研究副總監嶽翔宇表示，在通縮期，貨幣增值意味着能買到的商品增加，債務對應的實際商品數量也在增加，不如早還為妙。而眼下正值通脹期，資產貶值伴隨着負債升值，因此提前還貸並不划算。

星圖金融研究院研究員黃大智認為，提前還貸不能忽視背後隱藏的時間價值，要考慮到在通貨膨脹的影響下的貨幣購買力問題。

黃大智建議，對於投資收益能夠超過房貸利率、房貸利率較低的人羣不適合提前還貸，此前享受到房貸利率折扣和公積金貸款的人羣更無必要。提前還貸更適合房貸總額較少、對資金佔用壓力較小的人羣。

現實經驗表明，對於未來一段時期內收入穩定且能按時還款的人羣來説，提前還貸也無必要，握緊現金流才是王道。

最終，李女士還是放棄了提前還貸。讓她做出決定的關鍵因素是公司要裁員的傳聞，考慮到自己也有失業的可能，她只想為今後穩妥打算。

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文章來源:財經網