明年存款有新變化！六大行叫停靠檔計息業務，你的利息要少了？

靠檔計息存款的利率將要調整了。你有這樣的存款嗎？

工、農、中、建、交、郵儲六大行近日公告，自2021年1月1日起，提前支取可靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產品，計息方式由靠檔計息調整為按活期存款掛牌利率計息。

劉女士前年買了一筆20萬、3年期的大額存單，靠檔計息，現在因為家裏要裝修，她準備明年春季提前將錢取出。不過，近日銀行政策的調整，將影響她提前支取獲得的利息。

六大行靠檔計息存款產品將“下架”

對於劉女士這種情況，貝殼財經記者詢問的工行、中行、建行、交行四家銀行網點的客户經理都表示，如果大額存單還未到期，明年又有提前支取計劃，建議今年12月31日前取出，還可以享受一段靠檔計息利率。“過了元旦再提前支取的話，前兩年也白存了，都按活期算。”多位客户經理表示。

這一變化來自六家國有銀行近期的一份公告，自2021年1月1日起，提前支取可靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產品，計息方式由靠檔計息調整為按活期存款掛牌利率計息。

“這是按照人民銀行對儲蓄管理的有關規定，其實本來定期和活期產品就是分開的，不過之前概念有點籠統，銀行為了攬儲，推出了一些靠檔計息產品。”受訪的銀行客户經理稱。

什麼是靠檔計息？所謂靠檔計息存款產品，就是提前支取時，其收益會根據存款時間分段計算利率。假設客户在某銀行存了三年期大額存單，只存了一年就要提前支取，可以按一年期定期存款利率結算，而不是活期利率。

那麼哪些產品靠檔計息？貝殼財經記者通過銀行公告和採訪瞭解到，大額存單最為典型，此外如交行的“超享存”和“智慧定期”等定存產品，及工行的“節節高”、“擁軍寶”等定存產品，有部分是靠檔計息。

上述產品和我們常説的定期存款有所不同。“普通定期存款一直以來的計息規則，都是提前支取按活期利率計算，這次政策修改對這類產品沒影響，客户要確認好自己最初購買的是靠檔計息還是普通定期。”銀行客户經理表示。

有中小銀行此前已叫停靠檔計息存款，兩種計息方式收益差多少？

貝殼財經記者今年8月調查時瞭解到，浦發銀行、盛京銀行、杭州銀行、成都銀行等中小銀行的靠檔計息存款產品，自2019年底以來已陸續叫停；廣發銀行宣佈9月11日終止“定活智能通”及“智能分段計息”業務。

兩種計息方式收益相差多少？以劉女士為例，她存下20萬元三年期定期，根據靠檔計息規則，存滿三個月按1.1%計息、滿六個月按1.3%計息、滿一年按1.5%計息、滿兩年按2.1%計息、滿三年利率是2.75%。

如果劉女士存滿兩年後就需要提取，利率則靠檔兩年期利率2.1%，她可以獲得利息4200元。但靠檔計息產品叫停後，劉女士提前在兩年支取時，要以活期基準利率0.35%計算，只能拿到1400元利息。二者相差2800元。

不過值得注意的是，不少靠檔計息產品的利率較基準定期利率更高，如目前大額存單3年期限利率是4.125%，2年期利率是3.15%，如果提前支取按活期計算，利息損失更多。

為何叫停？央行出手規範高息攬儲是主因

靠檔計息產品叫停背後是相關政策的調整。去年12月，央行組織利率自律機制發出自律倡議，約定各銀行立即停止新辦並逐步壓降存量不規範的存款創新產品，同時將各金融機構壓降計劃的執行情況納入MPA和合格審慎評估考核。

今年3月，央行又下發《關於加強存款利率管理的通知》，要求各存款類金融機構嚴格執行存款利率和計結息管理有關規定，整改定期存款提前支取靠檔計息等不規範存款創新產品。

“雖然近年存貸比考核紅線取消了，但一些中小銀行資金壓力相對還是較大，加上近年存款利率上浮限制放寬，銀行爭相調高利率拉存款的情景仍然常見，央行規範這種行為，否則敞口太大會造成惡性競爭。”資深觀察人士畢研廣向記者分析稱。此外，今年多次降準降息後，銀行貸款端利率下降，存款利率上漲動力減弱也是動因之一。

未來銀行可能需要換一種攬儲思路。招聯金融首席研究員董希淼認為，一是不要打“價格戰”，單靠高利率攬儲也不穩定，要更多通過服務、產品創新吸引客户。二是堅持以客户為中心，抓存款的本質是抓客户。同時要完善產品系統，通過特色服務加大支付結算系統的建設，讓客户都用自己的系統，長期沉澱一些存款。

對於普通消費者來説，清理一下手上的存款，如果有這類靠檔計息類產品，有提前支取的需求，抓緊在年底前完成，不然過了元旦再取，你的利息就要變少了。

新京報貝殼財經記者 程維妙 編輯 李薇佳 校對 王心