億聯銀行的迷惑操作：發紅包“鼓勵”一鍵轉存，協議中卻隱身

在看到一鍵轉存三方協議的甲方為湖南一家科技公司後，王曦蕊（化名）決定放棄紅包誘惑，不再參與吉林億聯銀行（以下簡稱“億聯銀行”）推出的一鍵轉存活動。“我暫時不想轉了，總覺得協議怪怪的。”王曦蕊説道。

遇到相似疑惑的還有許多曾在第三方互聯網平台買入億聯銀行存款的儲户。近期，在貼吧上，不少網友交流着億聯銀行推出的一鍵轉存活動，指定用户可將所持億聯銀行合作的第三方平台資產轉存至該行自營平台，轉存後可獲得紅包獎勵。

得知這一消息後，王曦蕊在億聯銀行App進行了嘗試，經過平台測算她的轉存金額可拿到200元獎勵紅包，不過轉存的“代價”是，她需要簽署《一鍵轉存三方協議》（現已更名為《獎勵發放服務協議》），而協議的甲方並非億聯銀行，而是湖南誠盛德科技有限公司。

為何參與億聯銀行的轉存活動，甲方卻是湖南的公司；轉入後紅包能不能按時到賬；資產轉過去會不會有風險，成為橫亙在用户心中的謎題。

令人生疑的轉存協議

時間倒回到2019年，彼時，王曦蕊在京東金融App銀行精選頁面購買了億聯銀行的智能存款，合計金額超30萬元。按照當時產品的“靠檔計息”規則，她購買的億聯銀行智能存款前三年存款利率並不高，三年後利率才能達到5%以上。

2021年1月，《關於規範商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）印發，明確商業銀行通過互聯網開展存款業務，應當嚴格執行存款計結息規則和市場利率定價自律機制相關規定，不得通過非自營網絡平台開展定期存款和定活兩便存款業務。自此，“靠檔計息”、第三方平台互聯網存款按下“終止鍵”。不過，《通知》印發前，商業銀行已經開展的存量業務可到期自然結清。

因此，“靠檔計息”叫停後，作為存量儲户的王曦蕊並未選擇提現。“當時我的存款還不到兩年，提現肯定不划算，億聯銀行也沒出清退存量用户靠檔計息產品的公告，就想着等五年到期再提現。”王曦蕊説道。

今年7月19日，王曦蕊無意之間在貼吧上看到了網友分享的億聯銀行一鍵轉存送紅包活動。根據活動內容，7月11日-8月31日，億聯銀行指定用户可將所持該行合作的三方平台資產轉存至該行自營平台，轉存後可獲得10-500元不等的獎勵紅包。

一鍵轉存活動介紹頁面

看到這一消息後，王曦蕊立馬將消息分享給了老公肖勇（化名），他同樣在京東金融App購買了億聯銀行的智能存款。同時，在 7月19日當晚，王曦蕊打開億聯銀行App進行嘗試，在主頁右下角中她發現了轉存送紅包的小窗口，點開就可跳轉至一鍵轉存界面。經過平台測算，若將所持超30萬元的資產全部轉存，她可拿到200元獎勵紅包。

不過，確認轉存前的服務授權相關協議，讓王曦蕊產生了遲疑，她在閲讀這份名為《一鍵轉存三方協議》的文件後發現，協議的甲方並非億聯銀行，而是湖南誠盛德科技有限公司。當王曦蕊問老公肖勇是否注意到《一鍵轉存三方協議》時，才發現心急的肖勇已經完成了轉存，而且根本沒注意到協議的甲方不是億聯銀行。“原先協議的字體太小了，他就沒認真看。”

肖勇的着急轉存讓本就有些遲疑的王曦蕊更為謹慎，最終她決定放棄紅包誘惑，不再參與億聯銀行推出的一鍵轉存活動。“我暫時不想轉，不在乎那幾百塊錢，總覺得協議怪怪的，放京東金融這個平台更放心吧。”王曦蕊説道。

協議背後的科技公司

在貼吧上，有不少儲户像肖勇一樣進行了轉存，有的儲户也如期拿到了一鍵轉存的獎勵紅包，不過，更多儲户則像王曦蕊一樣選擇放棄或猶豫不決：億聯銀行推出一鍵轉存活動的目的是什麼？《一鍵轉存三方協議》的甲方為何是湖南誠盛德科技有限公司？

部分網友對一鍵轉存活動相關協議內容存疑

對此，8月2日，億聯銀行相關負責人回應北京商報記者表示，受前段時間河南村鎮銀行事件影響，該行持有外部平台存款的客户，對自身資金安全感到擔憂。近期該行接到客户存款諮詢量明顯增加，要求開立存款證明的客户數也明顯增多。為進一步保障客户權益，穩定客户信心，億聯銀行特推出了一鍵轉存活動，客户可自主將平台存款轉至銀行自營渠道，在該行App可直接進行查詢及操作。

而從銀行角度來看，易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮認為，億聯銀行存款從第三方平台轉入銀行自己的App，原因可能是銀行希望通過這一舉動來吸引用户使用自營App渠道，在提升客户活躍度的同時，也能夠為後續在自營渠道上展示、銷售其他類型產品打下根基。

對於億聯銀行與湖南誠盛德科技有限公司的關係，上述億聯銀行相關負責人僅表示， “我行委託湖南誠盛德為我行提供紅包發放等相關服務”。

根據王曦蕊提供的協議內容，北京商報記者注意到，在活動進行不久後，億聯銀行已將《一鍵轉存三方協議》的名稱改為《獎勵發放服務協議》，不過協議甲方仍為湖南誠盛德科技有限公司。

一鍵轉存協議

國家企業信用信息公示系統顯示，湖南誠盛德科技有限公司成立於2021年5月，主要從事軟件開發、信息系統集成服務、信息技術諮詢服務、信息處理和存儲支持服務等業務，其唯一股東為湖南公因式信息科技有限公司，也成立於2021年，且兩家公司的法定代表人均為馮鴻雨。

北京商報記者撥通了天眼查App上該公司留存的電話，對方表示，其確為湖南誠盛德科技有限公司，與億聯銀行有合作，但由於其不負責具體業務，不清楚一鍵轉存相關情況，具體可以問億聯銀行。

億聯銀行的活動為何會找湖南誠盛德科技有限公司來進行紅包發放？對此，億聯銀行並未作出正面回應。

零壹研究院院長於百程認為，一鍵轉存送紅包活動中，獎勵金髮放由第三方完成，億聯銀行向第三方採購了此活動的相關服務，可能是為了規避相關合規風險，按照《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》規定，銀行不得違規返利吸存，不得通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。面對市場的疑問，億聯銀行應做好解釋工作，避免誤解。

暗藏的雙重隱憂

億聯銀行的一鍵轉存活動仍在持續進行中。8月2日，北京商報記者從億聯銀行客服人員處獲悉，現階段是活動開展的初期，僅有部分收到短信或在億聯銀行App上收到邀請的客户才能參與，暫未收到一鍵轉存通知的儲户可以耐心等待，後期會全面開展。

對於確認轉存後資金的流向，億聯銀行App顯示，確認轉存後，儲户的資產金額、利率及期限均保持不變，資產查看及管理位置遷移至該行自營App及微信銀行，原平台無法進行資金支取。

王曦蕊也證實，丈夫肖勇在完成一鍵轉存後，他在京東金融App上購買的億聯銀行存款已轉至億聯銀行App中，相關存款金額和日期等信息均未發生改變，而在京東金融App上已無法查到相關的存款信息。紅包則轉到了肖勇之前綁定的一類賬户銀行卡中。

在第三方平台互聯網存款平台叫停前，億聯銀行與京東金融、小米金融、美團、陸金所等都有存款業務合作。一位與億聯銀行合作的三方平台知情人士透露，自第三方平台互聯網存款叫停之後，該平台與億聯銀行已無存款新增合作，現有的存款業務都是之前的存量客户。對於億聯銀行此次推出的一鍵轉存活動，該平台知情人士認為，這屬於違背監管規定的行為，也打破了市場秩序，通過發送短信等方式讓部分儲户知曉一鍵轉存活動，涉及到違規高息攬儲、有獎吸存。

對此，北京尋真律師事務所律師王德悦認為，億聯銀行此舉有高息攬儲的嫌疑，單從一鍵轉存來看，沒有要求儲户去存儲更多的存款，不過，億聯銀行通過發紅包獎勵的方式吸引儲户將此前第三方平台資金轉移至自營平台，進而也可能由此帶動部分儲户在億聯銀行的其他業務需求。

“無論是《一鍵轉存三方協議》還是《獎勵發放服務協議》，由於協議中並無億聯銀行的名字，根據合同的相對性，若因該《協議》發生爭議，儲户很難根據《協議》去追究銀行的責任。”王德悦提示，儲户若需轉存，必須認真閲讀理解《協議》中的每一個細節，仔細核對轉入資金的收款方，避免出現因對協議約定條款理解不到位而盲目操作，產生不必要的風險。

雖然老公肖勇一鍵轉存後存款未減少，紅包也如期拿到，不過，王曦蕊還是因為擔心第三方協議的問題沒有轉存。“要是第三方協議甲方是億聯銀行，我是肯定會轉存的。”王曦蕊坦言。而像王曦蕊一樣未參與一鍵轉存的儲户還有一層隱憂，負責發紅包的湖南誠盛德科技有限公司其權限都有哪些？是否會有個人隱私泄露的風險？

對此，億聯銀行僅回應稱，客户在參與活動時，已提供《服務授權相關協議》，要求客户閲讀，確認並勾選，才能完成後續操作，在該協議中，已就相關權責進行明確。

某銀行業分析人士告訴北京商報記者，銀行一般不會將儲户信息主動提供給第三方機構，不過作為服務鏈條的第三方機構需要儲户授權後可能才會獲得信息進而發放紅包，在這個過程中不可避免一部分信息會被湖南誠盛德科技有限公司獲取。

如何擺脱攬儲外部來源依賴症

億聯銀行官網顯示，該行成立於2017年5月，由中發金控、吉林三快科技（美團）等7家企業發起設立，是東北首家民營銀行，也是繼微眾銀行、網商銀行、新網銀行之後第四家獲准在全國範圍內開展線上存、貸款業務的互聯網銀行。

第三方互聯網存款曾一度成為億聯銀行存款業務的主要增長點。吉林億聯銀行2020年三季報顯示，截至報告期末，該行存款總額為274.64億元，其中線上平台存款為210億元，自營線上存款僅為70.75億元，外部平台存款則達到139.32億元。

聯合資信在億聯銀行2021年主體長期信用評級報告中指出，2020年以來，億聯銀行存款業務保持快速發展，但第三方平台存款業務受限對其未來存款業務拓展可能產生一定的負面影響。

第三方平台的互聯網存款叫停後，如何提升存款穩定性？上述億聯銀行相關負責人表示，“互聯網存款停止以後，我行大力發展自營渠道，優化自營App、微信銀行等自營網絡，佈局存款、理財等多種產品，搭建互聯網運營體系，為客户提供優質的財富管理服務，一年多以來效果顯著，目前存款規模整體保持穩定”。

從吸收存款來看，2021年，億聯銀行確有增長，報告期內，各項存款餘額為346.31億元，同比增長11%，不過，2022年一季度卻較年初略微下滑5.82%至326.14億元。

而在盈利能力方面，億聯銀行的表現有些不盡如人意。2021年，億聯銀行實現營收14.35億元，同比減少8.47%，其中，利息淨收入同比減少12.72%至13.57億元；實現淨利潤5171.7萬元，同比減少76.54%。2022年一季度，億聯銀行繼續延續營收淨利雙降的趨勢，報告期內，實現營收2.88億元，同比減少79.89%，其中，利息淨收入同比減少65.57%至4.67億元；實現淨利潤2530.94萬元，同比減少51.06%。

對於億聯銀行提升盈利能力以及存款穩定性的建議，博通分析金融行業資深分析師王蓬博認為，首先要加大對自營渠道的建設和推廣力度，提升產品便捷性，先把運營和技術能力短板補齊；其次，要從產品多樣性上下功夫，打造夠吸引儲户轉移的爆款產品；另外對於資金來源不能僅僅依靠吸收存款，還可依靠金融市場和同業業務等多方面來增加資金來源，緩解資金壓力，多渠道補充資本。

蘇筱芮建議，民營銀行需要不斷補充和豐富多樣化的資本來源，優化資本結構；同時需要強化客户的精細化運營，通過修煉獲客、運營能力以增強自身的獨立性。此外，還要適應疫情常態化防控背景下的經營策略，做好各類線上化業務的功能設計及用户體驗。

北京商報金融調查小組