大灣區內買重疾險會更便宜嗎？

    以後在粵港澳大灣區購買重疾險會更便宜嗎？5月7日，中國精算師協會在中國銀保監會指導下修訂發佈了《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》，其中尤為引人關注的是新增了“粵港澳大灣區多病種重疾表”。這不僅是首張全國區域重疾表，更被看作是為粵港澳大灣區重疾“保險通”產品推出的前提。

    不少業內人士指出，作為產品設計和定價的基礎，粵港澳大灣區多病種重疾表的落地將引導該區域專屬重疾險的價格的下降，在費率、服務等標準上與港澳市場的接軌。不僅有利於大灣區保險業的融合發展，而且還將為大灣區居民購買重疾險帶來更多的新福利。

    粵港澳大灣區重疾表將帶來哪些新變化？南方日報邀請了4位專家、金融機構高管談一談粵港澳大灣區重疾險。

    訪談嘉賓

    國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任 朱儁生

    萬聯證券研究所所長 繳文超

    廣東省社會科學院財政金融所所長 任志宏

    匯豐人壽保險有限公司總經理 雷浩然

    大灣區重疾險產品可能降價

    南方日報：重疾表有何作用？粵港澳大灣區多病種重疾表又為何會引發強烈關注？

    朱儁生：重疾表反映的投保人羣重大疾病經驗發生率的數據，是重疾保險產品精算和定價的基礎。5月7日，中國精算師協會發布《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）》（以下簡稱“2020年版重疾表”）並徵求意見，由於當前使用的還是2013年版重疾表，數據偏離實際情況，銀保監會於2019年初宣佈修訂新表，歷時1年多才完成。

    其定義和內涵的修訂都將引發全行業產品標準的變化，修訂本身的關注度就較高，再加上本次修訂還有兩大亮點，一是適應老齡化社會的需求，編制了新重疾定義下的兩種老年人代表性重疾經驗發生率參考表；第二就是新增了新重疾定義下的粵港澳大灣區多病種重疾表，全國首張，意義重大。

    雷浩然：本次粵港澳大灣區多病種重疾表的出爐的背景是2020年版重疾表的修訂，大灣區多病種重疾表的關注度高，原因之一是全國首張區域性重疾表，是我國第一次針對單一地區（注：覆蓋範圍為粵港澳大灣區中的珠三角九市）的人羣特徵制定差異化的發生率，具有里程碑意義。在此之前，全國共用一張表，但我國幅員遼闊，不同地區的死亡率和重疾發病率存在顯著的差異，有必要制訂區域表，讓重疾險的定價更加的精細化，這將是大勢所趨；原因之二則是它與粵港澳大灣區國家戰略的相關性，從而備受關注。

    南方日報：為何首張區域表會落地粵港澳大灣區？它的作用是什麼？

    朱儁生：首選粵港澳大灣區，我認為有兩個原因，第一，該地區經濟發達，保險密度相對較高，從而具備更成熟的數據條件，這是其它地區暫時不具備的條件；第二，服務粵港澳大灣區國家戰略的需要，這張表賦予了粵港澳大灣區單獨設計重疾險標準的空間，有利於與港澳市場接軌。

    作為定價的基礎，粵港澳大灣區有單獨的重疾表就意味着將有單獨的定價權和產品設計依據，我預判粵港澳大灣區專屬重疾險產品很快要到來了，且價格有望降低，其費率、服務等趨於同港澳接軌。

    大灣區專屬重疾險有望出爐

    南方日報：為何説大灣區專屬重疾險產品的價格有望降低？

    雷浩然：因為粵港澳大灣區多病種重疾表的發生率數值更低，保險遵從大數原則，風險越高保費越貴，風險越低保費越低。對比全國2013版舊錶和灣區表會發現，大灣區居民的重疾發生率比2013版重疾表有大約30%的明顯降幅；與此同時，大灣區居民的整體重疾發生率數值均低於全國平均水平，低10%至15%，這説明大灣區居民的健康水平是要高於平均水平的，那保費也會比全國的要低。所以，對民眾而言，最直接的影響是可以買到更適合自己、價格更優惠的重大疾病保險。

    南方日報：不少內地居民青睞香港保險，這樣的局面會發生變化嗎？

    任志宏：會的，此次重新定價，充分與國際接軌，除了定價更接近之外，還有效解決由於兩地法律標準等不一致帶來的糾紛並使部分客户有效迴流到灣區內地城市中來。畢竟目前內地到香港買保單存在兩地對醫療診斷、憑證的互認困難導致的風險。在標準方面，香港的醫療保險中區分普通病房，私家病房，半私家病房，且以物理治療偏多，而國內主要是以藥費為主的治療，分社保用藥和非社保用藥等等，這些標準都會進一步統計，大灣區保險業加速融合。

    南方日報：對大灣區的保險行業又會產生怎樣的影響？

    雷浩然：對於險企，在新舊轉換期會有大量的工作要做，幾乎所有部門，如精算、營運、核保、理賠和系統開發等都要參與其中，但這是挑戰也更是機遇。重大疾病發生率表和重大疾病定義的更新為未來險企的差異化定價及產品創新提供了堅實的精算基礎，是未來幾年重疾保險定價和創新的基石。重疾表的修訂將能更加準確地反映重疾發生率的變化，提升行業產品定價及評估的科學性、合理性和充足性；也將推動風險細分和產品創新，增加市場活力和效率；同時，定期審視疾病定義的適用性和疾病發生率的合理性，與時俱進，這也非常有利於疾病保險的可持續發展。行業整體競爭力將得到提升，險企也將會從中受益。

    可以預見，獨立的疾病經驗發生率表將使在大灣區銷售的相關保險產品更具價格競爭力，大灣區整體的保險深度與密度將會有更大的增長空間，從而為該區域保險行業帶來前所未有的活力與機遇。

    就匯豐自己而言，近年來，大灣區良好的經濟與政策環境吸引我們在該區域不斷增加業務投入，為客户提供更豐富多樣的保障型產品選擇，以滿足當地民眾快速增長的保障、健康以及財富管理需求。

    南方日報：總的來説，這張表會給大灣區帶來哪些方面影響？

    繳文超：我認為有三方面影響，一是提升灣區重疾產品市場競爭力，接軌國際市場。前幾年，受產品費率、賠付標準、客户服務等因素影響，大陸保險消費者對香港保單熱情較高，對我國香港保險市場保費貢獻較大，而本次單獨推出灣區重疾表，發生率比標準表低10%左右，將使得灣區的重疾產品更具市場競爭力，有望促進赴港保單迴流。

    二是灣區消費者得實惠，有望提升投保熱情。由於發生率更低，灣區的重疾產品將有降價空間，廣東地區的消費者將明顯受益，有望激發居民投保熱情，促進廣東地區健康險市場高速增長。

    三是險企有望以價補量，改善行業形象。對於保險公司而言，雖然費率將有所下降，但由於甲狀腺癌的分級調整，逆選擇風險大幅下降，賠付成本有所下行，將推動產品價值率小幅提升，進而彌補費率下降帶來的缺口。

    雷浩然：可以預見，獨立的疾病經驗發生率表將使在大灣區銷售的相關保險產品更具價格競爭力，大灣區整體的保險深度與密度將會有更大的增長空間，從而為該區域保險行業帶來前所未有的活力與機遇。

    為更多金融產品互聯互通探路

    南方日報：此舉對於大灣區保險，乃至保險業互聯互通有哪些意義？

    任志宏：粵港澳大灣區金融無障礙互聯互通是金融發展的核心訴求，金融要素自由流動，資源優化配置都能夠有效滿足市場需求。從目前粵港澳大灣區金融發展現實情況上來看，離要素自由流動，高度集聚，市場統一和經濟金融高度一體化的發展方向還有一定的距離，對粵港澳大灣區保險產品制定專屬定價的重疾表，就是從保險產品服務這樣一個摩擦係數最小的金融產品入手，來有效解決灣區內部金融資源市場化配置的公平和效率問題，也為未來更多金融產品實現互聯互通先行探路。

    南方日報：粵港澳大灣區內，內地與港澳金融保險的進一步融合還需要解決哪些問題？

    繳文超：《粵港澳大灣區規劃綱》有多處提到保險，比如，在依法合規前提下，有序推動大灣區內基金、保險等金融產品跨境交易，不斷豐富投資產品類別和投資渠道，建立資金和產品互通機制；在符合法律法規及監管要求的前提下，支持粵港澳保險機構合作開發創新型跨境機動車保險和跨境醫療保險產品，為跨境保險客户提供便利化承保、查勘、理賠等服務。

    大灣區重疾表的推出使得粵港澳地區的重疾產品價格差異縮小，驅動大灣區保險業逐漸融合，但僅僅是價格的趨同可能還不夠，未來還需進一步打通在賠付標準、客户服務等方面的差異。對於金融業而言，灣區重疾表的示範意義較大，彰顯了粵港澳大灣區的橋頭堡作用，對未來灣區金融業的進一步融合提供了經驗和樣本。

    南方日報記者 張豔 陳穎

    策劃：陳穎 伍青