新能源車險專屬條例落地半年 為何保費有漲有降
“去年投保的價格還是5100元，今年續保時保費漲到了6900元。”一位來自山東的比亞迪漢DM-p車主郭振鋒(化名)對中新經緯吐槽道。
2021年12月，中國保險行業協會發布《新能源汽車商業保險專屬條款(試行)》(下稱專屬條例)，中國精算師協會也同步發佈《新能源汽車商業保險基準純風險保費表(試行)》(下稱基準保費表)。
如今專屬條例正式實施半年有餘，部分新能源車車主對中新經緯表示，保費與去年相比有所上漲。還有網友調侃道：“開新能源車省下的油錢，全省給保險公司了。”哪些新能源車保費上漲了？今後是否還會繼續漲價？
出險一次，保費漲了1800元
新能源車主郭振鋒告訴中新經緯，去年他為自己的比亞迪漢DM-p投保，保費5100元，今年續保時保費漲到了6900元。
一年漲了1800元，這讓郭振鋒難以接受。“漲價可以，但是得讓車主明白是吧？”郭振鋒也曾問過4S店的銷售人員，對方僅告訴他部分原因是因為“出過險”。但是郭振鋒並不認同，“也不是事故，只是擋風玻璃壞了”。
不解之下，他選擇更換保險公司。對比之後，他最終選擇以5565元的價格購入了平安財險的車險，依然比上一年貴了500元。
家住北京的羅凡(化名)在多年前買了一輛蔚來ES8，同時選擇該車企提供的“服務無憂”套餐，該套餐中包含了車險。在其提供的付款記錄中可以看到，其投保的保險公司是太平財險，2021年6月購買套餐總價為12100元，包括保費7434.2元，2022年6月該套餐總價為11100元，保險費用為8131.04元，保費上漲近700元。
不過，在羅凡看來，由於其購買了服務無憂套餐，總套餐價比上一年還下降了100元，因此保費上漲在他看來並不重要。
來自江西的新能源車主丁浩明(化名)告訴中新經緯，自己於2021年3月購入一輛特斯拉Model3，第一年在中國人保購買車險，價格為6800元，而今年續保時上調至7272元。
丁浩明表示，自己對於新能源保險漲價可以接受，畢竟整體漲幅不大，並且自己已有心理預期。“一是因為我出過險，二是保險對於特斯拉承保報價有所提高，三是新能源保險承保範圍有所擴大。”他對中新經緯説道。
但並非所有新能源車主保費都漲了。今年3月，北京的孫宜(化名)保費到期續保，保險公司告知他今年保費只有3000多元，“2020年我買了一輛比亞迪秦Pro，車價近18萬元，第一年4S推薦了平安財險，保費近5000元，去年3600多元，今年又降了幾百。”
孫宜稱，如果當年不出險，第二年的折扣相當大，他堅持了一年無出險記錄，所以今年保費又降了。
一位保險代理公司有關負責人對中新經緯表示，車主對保費的上漲反應比較平淡。“有的客户認為車本身不燒油，保費貴一些問題不大，對價格並不在意，並且目前開展新能源汽車的保險公司本身也並不多，客户沒有更好的選擇。”
為何有的保費上漲，有的下降？
中新經緯梳理了幾位受訪者發現，新能源車保費主要與車輛價格、是否出險等因素有關。車輛價格在25萬元以下的車險保費變化不大。上一年出險的情況下，漲幅在10%以下；上一年未出險的情況下，保費甚至有所下降。
“山東菏澤這邊的市場大部分都是10萬元左右的車，保費在3500元左右，價格變化不大。”一位保險代理人告訴中新經緯，如果上一年不出險，保費還會有優惠。
而另一方面，特斯拉和幾家造車新勢力保費上調較為普遍，如果上一年出險，來年保費漲幅較大。
對於部分車型保費上漲的原因，北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤雲分析稱，首先，新能源車專屬保險的保障範圍相比於此前車險的保障範圍有所擴大，如電池及儲能系統、電機及驅動系統等都屬於新能源車專屬保險的保險責任範圍；甚至停放、充電等過程中出險，也屬於新能源車專屬保險的保險責任範圍。其次，新能源車專屬保險將新能源車與傳統汽油車區別對待，而從以往情況來看，新能源車的出險概率以及出險後的案均賠款確實高於傳統汽油車。風險高，保費也必然高。因此，也推高了新能源車的保險價格。
根據中國保險行業協會發布的《關於新能源汽車商業保險專屬產品基準純風險保費表測算調整説明》(下稱調整説明)，在費率方面，相較傳統車險現行的基準保費，新能源車的三者險和車損險基準保費整體下降了0.8%。其中，三者險基準保費相比現行下降0.1%，車損險基準保費相比現行下降1.2%。
費率調整係數方面，光大證券認為，預計受新規影響較小。費率調整係數主要取決於車主歷史出險情況、交通違法情況以及保險公司自主調整係數。一方面與車主個人因素有關，另一方面由保險公司自主調控。
陽昌保險公司總經理龐博此前在接受中新經緯採訪時表示，根據調整説明，在費率上，從純風險費率來看，25萬以下車型只降不漲，25萬以上車型部分上漲，但整體不超過3%。另外，車損險和三者險的漲幅有所差異，車損險60.2%降費，21%不變，18.8%上漲；三者險25%降費，62%不變，13%上漲。
此外，專屬條款提高了新能源汽車的折舊係數。光大證券認為，純電動汽車的優惠幅度最大，並且根據購置價不同給出階梯式係數(0.68%-0.82%)，購置價越低的車輛折舊速度越快，同等條件下保費降幅也越大。
未來新能源車保費會漲嗎？
未來新能源車保費是否會上漲？上述保險代理公司的負責人認為，隨着新能源車在國內的普及，車險理賠數據的完善，未來新能源車的總體費率將會迴歸正常，可能保費會出現下降，大概率會向燃油車靠攏。
楊雲澤分析稱，新能源車漲價的表面原因是出險概率和出險後的案均賠款較高，而其根本原因在於新能源車的駕駛習慣異於傳統汽油車，且其集成度較高，與手機、計算機等電子設備一樣，零件一旦受損，大多是更換，而不是維修。
他認為，駕駛習慣隨着新能源車越來越普及，可能會有所改善，或許未來可能降低。但新能源車的集成度可能會越來越高。因此，未來可能進一步促進保費提高。當然，也可能隨着技術的發展，新能源車更加智能化，確實可以降低事故發生概率，從而降低保費。
上海市建緯律師事務所高級顧問王民博士曾在接受媒體採訪時建議，車主可以考慮選擇車價低於30萬元的新能源車，因為其維修成本相對較低，所以相對一些30萬元價位以上的熱門車型在保費方面也更低。如果車主對車險價格比較敏感，又需要選購新能源車，那麼混動車和增程車是現階段最好的選擇。
楊雲澤則指出，保險是用時方恨少，新能源車的出險概率和出險後的損失金額確實較高，因此建議在經濟範圍內，儘可能投保充分的車輛保險。