記者體驗“套娃”式導流 網貸平台客户信息安全待加強 銀保監會將開展個人信息保護專項整治

日前，中國銀保監會發布《關於警惕過度借貸營銷誘導的風險提示》，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防範過度信貸風險。此前，多位網貸消費者向相關投訴平台反映，有平台在貸款過程中多次跳轉導流至第三方貸款服務機構，且存在個人信息被泄漏的風險。隨後，中國證券報記者親測多個網貸平台貸款流程，發現部分平台涉嫌多次導流、過度授信、虛假宣傳等問題。

銀保監會消保局局長郭武平3月15日表示，保護金融消費者權益關係人民羣眾切身利益和經濟社會發展大局，銀保監會將繼續踐行以人民為中心的指導思想，加大監管力度。郭武平在提及銀保監會未來重點工作時強調，將開展銀行業保險業個人信息保護專項整治。推動銀行業保險業切實落實個人信息保護法，提升個人信息使用的規範性，保護消費者信息安全權。

“套娃”式導流

“根據好分期的導流信息，我下載了一個叫‘小金牛’的網貸平台。”網貸借款人小李向中國證券報記者反映，“平台讓我填了個人信息，並讓我共享了通訊錄等，強制放款1000元，且使用期限只有兩天。期間還接到了幾個貸款營銷電話，感覺信息被盜用了。”

中國證券報記者親測了好分期、好享借、愛分期等多個網貸平台，發現這些平台在借款過程中，均通過跳轉第三方信貸機構的方式進行導流，而平台本身並不提供貸款業務，這些第三方機構多數是小額貸款公司。

“對於這類平台，業內稱為助貸平台。”某互聯網金融公司信貸業務經理説，“一些平台不具有貸款業務相關牌照，不能直接開展借貸業務，但只要它符合聯合貸款資質以及互聯網貸款的相關要求，就可以和其他有資質的金融機構合作，通過導流的方式為用户提供貸款業務。”

中國證券報記者親測時發現，此類平台在導流過程中存在諸多問題。此類平台所導流的借貸App大多無法在正規的應用軟件市場進行下載，只能通過平台內提供的下載鏈接或點擊“直接下載”按鍵，並按照平台給出的操作步驟才能完成下載，且需完成手機設置中的信用認證。

還有消費者在“黑貓投訴”平台上反映，在愛分期平台導流中需頻繁註冊、填寫個人信息。此外，許多小額貸款公司宣傳和下載方式繁多，幾乎無孔不入。除通過助貸平台App導流招攬客户外，公眾號、小程序、網頁、彈窗廣告、短信鏈接等，都是這些貸款服務機構導流跳轉的渠道。

個人信息被過度收集

中國證券報記者發現，在某平台註冊過程中，需提供多項個人信息，且平台方在註冊協議中表示，經用户授權之後，部分信息可能與第三方平台共享。

值得注意的是，在平台的《註冊服務協議》《個人信息保護政策》中所涉及的信息之多，有過度收集消費者信息之嫌。其中，除手機號、身份證、銀行卡等基本信息外，平台方還會要求用户自主提供或授權平台通過第三方獲取包括但不限於貸款情況、徵信信息、教育程度、收入狀況、工作情況、婚姻狀況、聯繫地址等多種私密個人信息。

此外，平台方在“隱私條款”中明確表示，為了便於第三方服務機構評估是否向用户提供相關業務服務，在用户勾選同意後，將把用户在該服務平台預留的手機號碼向第三方服務機構以加密方式進行分享。基於合作情況變化導致的第三方服務機構增減，無需另行確認。

對此，招聯金融首席研究員董希淼表示，根據中國人民銀行公佈的《徵信業務管理辦法》，沒有個人徵信牌照的公司，就不是個人徵信機構，不能向其他機構提供各種信用信息。

高度重視客户信息保護

中國銀保監會14日發佈《關於警惕過度借貸營銷誘導的風險提示》，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防範過度信貸風險。

《提示》指出，消費者應堅持量入為出消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務;從正規金融機構、正規渠道獲取信貸服務，不把消費信貸用於非消費領域;提高保護個人信息安全意識，在消費過程中提高保護自身合法權益的意識，認真閲讀合同條款，不隨意簽字授權，注意保管好個人重要證件、賬號密碼、驗證碼、人臉識別等信息。不隨意委託他人簽訂協議、授權他人辦理金融業務，避免給不法分子可乘之機。一旦發現侵害自身合法權益行為，要及時選擇合法途徑維權。

郭武平15日表示，銀保監會將繼續加大風險提示力度，特別是有針對性地對年輕人等特定羣體加強提示。同時會出台專門制度，對包括明星代言金融產品在內的金融營銷宣傳行為進行規範。此外還將加大監管和處罰的力度，壓實機構的責任。

董希淼表示，對網貸平台而言，在思想上，要高度重視客户信息保護，以最嚴格的標準和最嚴密的措施確保客户信息安全。在管理上，應建立個人信息數據庫分級授權管理制度。根據個人信息的重要程度、業務需要、敏感程度等，實行分級管理。在個人信息處理過程中，應在技術上對客户信息複製、查詢有硬約束，比如建立分級審批、雙人控制等要求。在機制上，加強個人金融信息安全保護的宣傳教育，提高消費者金融素養和自我保護能力。