信用卡風控堵漏：整治亂分期濫發卡

　　信用卡業務營銷、風險管控、資金流向將迎來統一規範管理。12月16日，銀保監會發布《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知（徵求意見稿）》（以下簡稱《通知》），從績效考核、資產質量管理、行為管理、單一客户信用卡總授信額度上限等多個方面向銀行提出要求。

　　預借現金分期還款額度

　　不得超5萬

　　“近年來，我國銀行業金融機構信用卡業務快速發展，在便利羣眾支付和日常消費等方面發揮了重要作用。但近一時期部分銀行經營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客户合法權益等行為。”銀保監會有關部門負責人指出。為加快轉變信用卡業務發展方式，強化審慎合規經營，銀保監會制定了該《通知》，共八章，三十七條。

　　從相關內容來看，《通知》指出，銀行業金融機構應當審慎設置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業務最低起始金額和最高金額上限。分期業務期限不得超過5年。客户確需對預借現金業務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兑換貨幣，期限不得超過2年。

　　博通分析金融行業資深分析師王蓬博在接受北京商報記者採訪時分析稱，預借現金分期還款額度不超5萬元的原因主要還是為了防範套現、多頭授信、過度辦卡等行為。對銀行而言會促進銀行信用卡方向的轉型，轉向更加合規的精細化用户運營，同時在藉助多渠道推廣時有底線意識，比如核心流程和風控都要自主完成。對持卡人來講，原來很多以卡養卡套現和“薅羊毛”的行為將被堵死。

　　單一客户總授信額度

　　合理設置上限

　　根據央行發佈的最新數據顯示，截至今年三季度末，全國共開立銀行卡91.83億張，環比增長0.8%。其中，信用卡和借貸合一卡7.98億張，環比增長0.97%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

　　“由於信用卡的特性決定，並不能以中國全部人口總數作為基數來統計，因此信用卡的目標人口數量大致僅為4億至5億左右，以此來計算的話，實際上早已達到人均多卡的局面。”信用卡資深研究人士董崢表示。

　　銀保監會指出，部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能嚴謹評估客户的資信狀況，造成過度授信等問題，加大經營風險，不合理推升客户槓桿水平。

　　對此問題，《通知》要求，銀行業金融機構應當根據客户信用狀況、收入狀況、財務狀況等合理設置單一客户的信用卡總授信額度上限，並納入該客户在本機構的所有授信額度內實施統一管理。在信用卡總授信額度內，預借現金業務授信額度不得超過非預借現金業務授信額度。銀行應當對單一客户實施充分盡職調查，對所獲知該客户在其他機構的所有信用卡授信額度實施合併管理。

　　“從信用卡行業來看，實際上髮卡量的增速已經見頂，刷卡換積分的模式早已不再有效，粗放式經營導致規模增長乏力，也導致了各家為了提高發卡量出現了各種違規行為和行業亂象，這些亂象也都是以髮卡量和單純追求行業利潤的行為導致的。”王蓬博進一步指出，所以要發佈新規促進信用卡業務規範健康發展，從源頭上進行治理。移動互聯網時代，單純發展金融交易的單一模式早已過時，而線上流量紅利的逐漸消失，也讓依靠互聯網平台流量，追求辦卡規模的模式逐漸式微。精細化運營不能再只是一個空話，合規運營要擺在首位更加重視。

　　長期睡眠信用卡比率

　　不得超20%

　　除了分期和額度問題，“睡眠”信用卡的清理也是此次《通知》的重點。一般情況下，未註冊使用的“睡眠”信用卡在過期後會自動進行註銷，不同銀行的有效期有所差異，有效期通常為3-5年。

　　而當前，部分銀行經營理念不科學，盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重複髮卡情況突出，導致無序競爭、資源浪費等問題。

　　《通知》要求銀行不得以髮卡量、客户數量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改後仍超出該比例的銀行不得新增髮卡。未來銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。

　　易觀高級分析師蘇筱芮指出，《通知》特別就睡眠卡相關規定進行了升級，與此前各家銀行業機構開展的“斷卡”行動一脈相承。近年來，打擊犯罪的監管工作重點逐漸從事後懲治轉移到事中監測，前置了各項風險防範流程。電信詐騙、跨境賭博等犯罪行為均離不開資金流，包括賬户體系與支付，因此銀行賬户、支付環節等逐步成為監管關注的工作重點，此次睡眠卡的相關規定既體現出與此前“斷卡行動”在政策上的連續性，同時也有助於銀行及時監測和發現內部風險，為銀行自身安全及合規工作奠定優良根基。

　　據瞭解，《通知》規定銀行業金融機構應當在文件實施之日起24個月內完成整改。銀保監會表示，還將持續督促銀行切實增強審慎合規意識，壓實風險管控責任，規範業務經營行為，提升精細化管理水平，努力實現高質量發展。

　　北京商報記者 孟凡霞 宋亦桐 李海顏