本文來源：時代週報 作者：黃嘉祥
近日，中信銀行（601998.SH/0998.HK）公佈了2021年半年度報告。數據顯示，該行信用卡累計髮卡9683.18萬張，較上年末增長4.55%；信用卡貸款餘額5079.31億元，較上年末增長4.68%；信用卡交易量13277.56億元，同比增長14.13%，首次實現自2020年疫情以來由負轉正的“雙位數”增長。據介紹，上半年輕資本收入超過70億元，同比取得12.5%的顯著增長。
2021年上半年，中信銀行把握市場回暖機遇，堅定推進零售業務發展戰略，多措並舉實現信用卡客羣及資產結構雙優化，交易量和輕資本收入雙位數大幅增長，深層次全面推進數字化轉型，以科技驅動金融服務躍上新台階。
就在中報業績披露後的第二天，8月27日，該行與小米公司、中國銀聯合作發行的數字信用卡——中信銀行小米聯名信用卡·探索版首發上線；8月31日，中信銀行信用卡“動卡空間”APP8.0全新改版升級，成為該行數字化轉型深入的最新舉措。
創新產品數字化，全面推進信用卡3.0進程
縱觀信用卡行業發展歷程，在歷經實體卡1.0時代、綁定第三方支付的2.0時代之後，當下已經邁入了信用卡與手機合二為一的3.0時代。
在5G、大數據、硬件技術的帶動下，手機、穿戴設備等智能終端逐漸成為觸達服務和感知生態的主要入口，移動支付在餐飲、玩樂、出行、購物等生活場景中的滲透日益提升。
艾媒諮詢數據顯示，中國移動支付用户規模不斷擴大， 2020年達到7.9億人。另據中國銀聯發佈的《2020移動支付安全大調查研究報告》顯示，98%的受訪者選擇把移動支付作為最常用的支付方式，同比增長了5%。
據介紹，中信銀行信用卡今年將深度佈局手機、穿戴設備等多終端生態建設，全面推進信用卡3.0的進程。未來，中信銀行信用卡中心將堅持以客户為中心，順應經濟發展趨勢，把握消費市場機遇，擁抱金融科技，全面推進產品、服務和經營模式創新，聚焦用户長期價值經營，打造“有温度的信用卡”品牌。
該行積極擁抱市場變化，深度佈局手機生態，拓展智慧生活新平台，推出華為鴻蒙系統 “動卡空間”APP，上線原子化創新服務，成為國內信用卡行業首批擁抱華為鴻蒙生態的金融機構先行者；同時，與華為錢包、銀聯合作首發的“數字信用卡”中信銀行Huawei Card上半年已實現在智能手機、智能手錶等多元終端的應用，進一步鞏固該行在手機智能終端生態的領先優勢，截至目前，該產品累計申請量已超過400萬。
8月27日，中信銀行信用卡中心宣佈，與小米公司、中國銀聯合作發行的數字信用卡——中信銀行小米聯名信用卡·探索版首發上線。該款數字信用卡面向小米手機用户量身打造，兼具信用賬户智能管理、手機便捷支付、賬户安全可靠等三大特色，滿足手機用户線上、線下全場景支付的消費需求。
“中信小米探索卡是中信銀行聯合手機廠商合作發行的又一款‘手機裏的信用卡’重磅產品，是本行率先佈局手機生態，推進信用卡3.0進程的最新舉措。”中信銀行信用卡中心方面介紹。
平台生態數字化，打造智能化“一站式”服務
在當前信用卡3.0時代，信用卡行業已邁入存量競爭階段，如何發揮金融科技優勢，着力探索更深層次、更高質量的數字化轉型，構建穿越週期、面向未來的能力，已成為各大金融機構的重要課題。
今年上半年，中信銀行的信用卡業務加快金融科技佈局，深入推進數字化轉型，實現服務、產品、技術的深度融合。具體來看，深化佈局平台建設，5G全IP開放式服務平台項目進入業務融合階段，實現系統融合、數據互通、人員互補的新型高效作業和管理模式，一站式提供服務、銷售、資產管理等綜合服務，呼叫中心滿意度高達98.66%，在更高效響應用户需求的同時，顯著提升銀行運營效能。
基於更加完善的平台生態，中信銀行信用卡持續推進AI、大數據技術與業務的深入融合，該行AI機器人在智能外呼領域應用於100多個信用卡業務場景，今年上半年外呼量超過1億；同時，基於AI語義算法的智能搜索、推薦模型在動卡空間APP的應用，實現累計億級曝光量，讓用户獲得千人千面的移動端個性化服務。
近年來，APP成為消費者獲取金融服務的重要平台，尤其在疫情防控常態化之下，手機銀行成為銀行機構服務客户的第一觸點，滲透率加速提高，用户活躍度持續攀升。相關數據顯示，截至今年6月底，手機銀行全行業月活用户數達到4.7億户。
在此背景下，中信銀行信用卡憑藉金融科技賦能，聚焦多元客羣精細化需求，不斷迭代升級、創新“動卡空間”APP的服務功能，並以APP平台搭載服務場景生態建設，豐富和延伸服務內容，全面構建更加完善的數字化平台生態。半年報數據顯示，今年上半年“動卡空間”APP註冊用户數超過4300萬，同比增長22%，MAU月度活躍用户同比增長9.5%。
8月31日，“動卡空間”APP再次全新升級8.0版本，依託中信銀行的數字化生態支撐，全新升級個性化智能服務，涵蓋“智在貼心”、“智在優惠”、“智在生活”、“智在理財”四大維度的迭代升級，打造智能化“金融+生活”一站式新平台。
此外，該行洞悉當前消費者社交網絡使用偏好，全面構建新媒體平台矩陣，上半年該行信用卡新媒體累計粉絲量達到1.04億，居同業第一梯隊。
精細化客羣經營，構建“生活+金融”生態圈
國家統計局發佈數據顯示，2021年上半年國內生產總值（GDP）同比增長12.7%，社會消費品零售總額同比增長23%，國民經濟持續穩定恢復，經濟發展呈現穩中加固、穩中向好態勢。
中信銀行近期披露的2021年半年報也印證了該趨勢。當前，消費拉動經濟增長、擴大內需的主引擎作用不斷提升，信用卡作為與人們生活息息相關的消費信貸及支付產品，充分體現了其親週期的業務規律。今年上半年，中信銀行推進零售業務發展戰略，信用卡聚焦迴歸消費本源，助力釋放消費內需潛能，成為消費經濟中的一支生力軍。
當前，消費生活與金融服務日趨融合，如何延伸金融服務的廣度、深度、精度，以適應不斷變化的消費市場趨勢，持續為消費者創造價值，成為了信用卡存量時代的關鍵。
為此，今年上半年，中信銀行信用卡深耕客羣價值經營，深化用户分羣，圍繞車主、商旅、寵物等客羣形成特色化經營，聚焦不同客羣的精細化需求，拓展場景生態，連接超10萬家合作商户，引入汽車、餐飲、出行、商超、健康服務等33類生活消費場景，着力打造“生活+金融”生態圈。
同時，中信銀行信用卡加快推進輕資本轉型，緊扣用户真實消費需求，做強信用卡基礎性功能產品賬單分期，大力拓展場景分期，以多元化場景滿足客户全消費週期需求；深化會員制經營模式，鞏固年費產品優勢，加快推動財富管理業務實現突破，豐富權益選擇，增強廣大用户消費生活的獲得感和價值感。截至今年6月，中信銀行信用卡實現輕資本收入超過70億元，同比取得12.5%的顯著增長。
數據顯示，截至6月末，中信銀行信用卡累計髮卡量破億在即，新增髮卡421萬張，累計有效户排名股份行第三；信用卡貸款餘額5079.31億元，較上年末增長4.68%，貸款餘額規模和新增貸款均位列股份行第三；信用卡交易量13277.56億元，首次實現自2020年疫情以來由負轉正的“雙位數”大幅增長，同比增幅達到14.13%，增速排名位列股份行第二。
“本行信用卡業務立足穩健風控，深化‘客羣結構’和‘資產結構’優化調整，持續擴大優質客户基礎，提升價值貢獻。同時，密切跟蹤宏觀經濟形勢發展，監控資產質量變化，強化高風險客户識別與精細化管控。”中信銀行在半年報中表示。