銀行業針對信用卡交易的管控再升級！
近期，包括農行、中行等在內的多家銀行紛紛發佈加強信用卡交易管控措施的公告，既有對資金用途、違規交易等限制進一步的強化管控，亦有部分銀行增加了黑名單商户，以及對部分商户進行禁止交易的措施。
“現在從大面上來説，信用卡風險控制是趨緊的，但其實銀行這方面的風控一直是比較詳細和規範的。”一位華東地區資深銀行從業人士告訴證券時報·券商中國記者。
加強信用卡管控公告頻出
6月份以來，多家銀行紛紛發佈加強信用卡交易管控措施的公告，對信用卡髮卡、增額及交易管控等方面的措施進行調整。
6月11日，上海農商銀行發佈關於加強信用卡交易管控措施的相關公告。公告稱，根據監管部門要求，該行近期對信用卡在部分類別商户的交易進行管控。若用户開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導致交易失敗，該行將採取包括但不限於降額、止付、凍結、鎖卡等管控措施。
中國銀行6月18日公告指出，根據監管要求，6月20日起，對信用卡髮卡、增額及交易管控措施調整。如若該行監測到或從任何渠道獲悉持卡人，有下列情形之一的：信用狀況惡化；未按時償還信用卡、個人貸款；使用詐騙方式申領、使用信用卡；信用卡使用過程中存在套現、資金流向異常等異常交易行為等，該行有權採取更改持卡人的賬户狀態、限制持卡人的消費及取現交易，甚至不再為持卡人辦理新發卡、增額、分期等業務的措施。
7月12日，農業銀行公告稱，為保障客户信用卡資金安全，營造良好的信用卡使用環境，根據監管相關要求，該行近期對信用卡在部分類別商户的交易進行管控，其中涉及對税費、保險、煙草類商户的交易限額管理。
此次發佈信用卡風控升級公告的主體不僅包括國有大行，不少城商行、農商行也亦有加入。
近年來強管控不斷升級
近兩年來，銀行們對於加強信用卡風險控制的管理動作不少。“整體來看，這幾年銀行業確實是比較集中的去提加強這方面的管控，特別是信貸資金的去向。”資深信用卡人士董崢告訴記者，從2019年的開始，這伴隨着包括小貸公司、非法信貸業務等行業的整頓，“此前確實有很多資金可能真的去流到股市、期貨、房地產”。
信用卡業務增速也正在放慢腳步。央行統計數據顯示，2019年第四季度，信用卡和借貸合一卡新發卡4500萬張，環比下降15.95%；2020年四季度，信用卡和借貸合一卡新發卡3700萬張，環比下降5.57%。
董崢還提到，去年疫情期間，業內也發現了信用卡風險可能存在集中爆發的風險，“信用卡最主要的違規就是套現，而客觀地去講，風控措施層面一直以來的執行力度可能不是那麼嚴格。”他進一步解釋，在信用卡業務發展過程中，銀行難免經歷一味謀求增量或者速度提升的階段，這也導致出現另一個問題，即不良率的提升，現在對資金流向的控制，第一個就是房地產，第二個就是股市、期市等投資領域。
一位大行人士也告訴券商中國記者，除了日常的信用卡消費之外，很多銀行還推出了不少相關細分業務，比如現金分期業務、賬單分期業務、裝修貸款業務等等，“這些都是從信用卡派生出來的，這些業務有嚴格的規定，就是不能流入股市、房地產，使用用途在開始發行的時候也會要做詳細的調查或告誡客户。”
據上述業內人士透露，相比之下，現在銀行內部監測系統已經發達許多，在客户形成逾期後，基本逾期後的第二個月前就能被快速的發現，銀行進而進行相應的管控措施，一旦銀行發現了有關風險問題，就可以從額度上快速地控制住。
“額度沒有了，客户就不能夠再逾期消費，所以它形成的損失也不會很大。”不過該銀行人士也表示，對於已經形成的逾期來説，最終要通過法律途徑去解決，“也比較費精力，現在大眾也對自己信用方面的要求比較高了，所以能還上就儘量的還上了”。
亦有區域性銀行人士告訴券商中國記者，在信用卡客户簽署協議之前，銀行會要求其仔細閲讀，“但一般情況下，能夠仔細閲讀協議的客户比較少，實際上協議上規定是很詳細的，違反信貸用途，銀行就有權取消協議。”不過，該人士也提到，就信用卡客户來説，消費逾期除了從信用上有影響，追繳也比較繁瑣，所以在信用卡辦理之前，銀行也在加強這方面的控制。
上述區域銀行人士表示，當前，銀行主要從源頭、中間管理以及事後管理三方面着手控制信用卡風險。從源頭上來説，即在辦卡時對信譽較好、還款能力等方面符合要求的客羣進行辦理，這部分客羣風險相對來説較低；其次，在中間管理層面，銀行如果發現客户並非惡意透支，比如自己可能忘記了，也會通過發短信提醒客户，“這樣的話，可以避免這部分損失，客户有了相關意識之後，以後也會盡量避免逾期”。
“從事後管理來説，只要是客户長期使用信用卡，又再加上譽比較好的話，銀行也可以提高其額度，也是對優質客户進行一種回報吧。”該人士如是説。