降利率、派發優惠券 銀行發力消費貸，不能一“卷”了之

在促進消費回暖、讓利惠民的背景下，銀行消費貸利率捲到了“地板價”，8月15日，北京商報記者梳理發現，近期，消費貸再次迎來一波降利率、送福利營銷熱潮，多家銀行陸續推出優惠券、打折券活動，對消費貸利率進行優惠。不過，縱使價格優惠頗為吸睛，但整體而言，居民消費信貸數據並不樂觀，利用消費貸違規套利等行為也仍在持續……

消費貸再掀“價格戰”

8月以來，銀行消費貸“價格戰”打得愈發激烈。8月15日，北京商報記者梳理發現，近期，多家銀行密集針對消費貸利率推出優惠券、打折券活動。

“利率折扣券已發放，請點擊查看。”近期，洲洲（化名）收到了來自招商銀行的營銷短信。根據她提供的截圖信息，這是一張8折“閃電貸”利率折扣券，折後年利率（單利）不低於3.6%，有效日期為8月14日-21日。

無獨有偶，也有不少銀行客户經理在朋友圈曬出營銷文案，推薦行內消費貸產品。“信秒貸持續在線接單”，北京地區中信銀行一客户經理發文介紹，“最高貸款額度30萬元，貸款期限最長3年，受邀企業客户，提款年化利率低至3.65%。”

民生銀行北京地區一個貸經理也稱，“民生銀行推出的民生民易貸，專為優質單位上班人士準備，30萬元額度，3年有效期，夫妻雙方額度最高可至60萬元，年化利率最低可做到3.48%，隨借隨還，先息後本，不用不計息”。

國有大行中，中國銀行“隨心智貸”年利率低至3.6%，最高貸款額度高達30萬元，有效期內隨用隨提，且筆數無限制；建設銀行“快貸”年化利率最低可達3.5%，貸款期限最長36個月，貸款金額最高20萬元。

在社交平台上，也有金融消費者曬出收到低利率消費貸的經歷。陳潔（化名）稱，“此前銀行就做過幾輪消費貸利率下調的活動，因為我不是這家銀行的優質客户，只是在該行有信用卡和儲蓄卡，所以從未收到低利率折扣，不過，最近一段時間卻收到了銀行的定向利率折扣信息，打折後的利率為3.6%”。

“最近剛申請的貸款，額度10萬元，系統顯示的年化利率為6.9%，後來又通過和客户經理對接最終拿到了年化3.4%的優惠券。”有消費者説道。

不過，低利率並非每人都可享受，在採訪過程中，洲洲進行了借款操作，她告訴北京商報記者，“審批後的貸款金額為20萬元，年利率（單利）為6.12%，優惠後的年利率（單利）為4.896%”。博通諮詢金融行業首席分析師王蓬博指出，消費貸利率下調是受到政策和市場雙重影響，政策上國家為了降低消費融資成本，促進消費回暖，市場來講各家銀行和消費金融公司都在開展相關業務，銀行為了爭市場也在從資金端降低成本。

居民信貸需求疲軟

雖然價格上“優惠”多多，福利多多，但整體來看，消費信貸數據依舊疲軟。8月11日，來自人民銀行發佈的2023年7月金融統計數據報告，7月人民幣貸款增加3459億元，同比少增3498億元。

分部門看，住户貸款減少2007億元，其中，以消費為代表的短期貸款減少1335億元，中長期貸款減少672億元，遠遠低於市場預期。為何銀行開足馬力營銷，居民貸款意願依舊不足？對此，北京商報記者採訪了多位一線銀行員工得到了答案。

“銀行消費貸利率打折其實是市場化的結果。”一位股份制銀行信貸部門人士稱，“最近很多用户深有感觸，銀行的各種借款促銷電話、短信內容越來越多，這背後其實是銀行在為放不出貸款而發愁，比如，一些銀行在年初就制定了貸款投放指標，但目前完成度不高，所以只能靠發力消費貸來實現放貸指標，預計這樣的營銷活動還會繼續，但貸款利率下調空間有限。”

另一家銀行個貸中心人士也有同樣的看法，“目前經濟正在復甦當中，前期被累積的消費需求也在不斷釋放，銀行為了衝刺完成貸款考核指標已經將消費貸作為發力的重點，此類的促銷方式也進行了好幾撥，不過目前來看，確實會存在用户貸款意願不強的情況，目前客户對借貸操作都比較謹慎，不想揹負過重的還款壓力”。

在利率市場化背景下，大中型銀行往往擁有市場利率定價的主導權，地方城、農商行利率定價能力相對較低，面臨更大的壓力。“我們和大型銀行相比根本沒有任何優勢，現在大、中型銀行消費貸利率最低降到了3.5%左右，我們行的最低利率還維持在3.8%，再加上現在客户貸款需求偏弱，我們更沒客户了。”一家西南部地區農商行人士稱。

易觀分析金融行業高級諮詢顧問蘇筱芮表示，今年以來銀行消費貸利率持續走低，一方面與銀行業機構資金面較為充裕有所關聯；另一方面則是由於在當前環境下，居民增收壓力有所加大，消費支出趨於謹慎，對消費貸的需求也會受到相應影響。銀行競奪消費貸只能對居民信貸申請意願起到部分作用，更為關鍵的是改善就業環境、提升市場信心。

“經營性信貸和房貸疲軟，導致整體信貸規模下降。消費貸‘價格戰’有一定的促進作用，但根本性原因還是要依靠宏觀經濟回暖來帶動消費。”王蓬博説道。

嚴打跨市場套利行為

對居民信貸需求疲軟，市場觀點多認為，在資產荒環境下，負債端的房貸利率和資產端的理財利率出現倒掛，導致居民有較強的提前還貸的意願，所以消費意願不足。北京商報記者注意到，也有一些金融消費者明確提到將消費貸套用出來進行提前還貸的操作。在一些社交平台上，有網友分享其“套出”消費貸還清房貸的操作。

因此，對銀行來説，在推動消費貸業務發展的同時，也需要兼顧防範業務風險。在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，消費貸市場“價格戰”過度，也不利於銀行業務風險管理，銀行需要高度重視業務風險防控與業務可持續問題；從銀行角度，需要提升依法合規開展業務的意識，加強業務員培訓；優化業務流程，壓實業務各環節主體責任，完善考核機制；進一步完善徵信管理制度與機制，強化徵信市場約束機制；同時，監管部門需要強化監管職能，提升違規成本等。

蘇筱芮進一步指出，針對出現的跨市場套利行為，銀行應關注其中的風控等環節，例如在貸款申請、資質審核、貸中監測等流程嚴加把控，防範貸款資金被挪用至炒房、炒股等違規領域，以及“以貸轉貸”這樣的套利行為；同時，向金融消費者充分告知，內容包括但不限於消費貸資金不能用於違規領域及違規後果。

北京商報記者 宋亦桐